养老36计之31 ｜ 我可以“提前退休”吗？
汇丰晋信“养老36计”专栏
为投资者谋划人生养老大事
提前退休是很多打工人的梦想。今天我们就来认真讨论一下，提前退休到底是否可行？
-Part1-
法定退休年龄
通常情况下，想要办理退休手续，享受退休人员的基本养老金待遇，需要符合两大条件。
首先是缴费条件。累计缴纳养老保险费满15年以上。
其次是法定年龄条件。根据《国务院关于工人退休、退职的暂行办法》，“全民所有制企业、事业单位和党政机关、群众团体的工人，符合下列条件之一的，应该退休。
（一）
男年满六十周岁，女年满五十周岁，连续工龄满十年的。
（二）
从事井下、高空、高温、特别繁重体力劳动或者其他有害身体健康的工作，男年满五十五周岁、女年满四十五周岁，连续工龄满十年的。
本项规定也适用于工作条件与工人相同的基层干部。
（三）
男年满五十周岁，女年满四十五周岁，连续工龄满十年，由医院证明，并经劳动鉴定委员会确认，完全丧失劳动能力的。
（四）
因工致残，由医院证明，并经劳动鉴定委员会确认，完全丧失劳动能力的，在到达法定退休年龄以后（男年满五十周岁，女年满四十五周岁），停发伤残津贴，享受养老保险待遇。
资料来源：浙江省人民政府网站，https://www.zj.gov.cn/zjservice/item/detail/lawtext.do?outLawId=6d1b2fe6-4583-48a8-a950-76b6f2b11324
当然具体情境下，还要依据细分政策进行实际讨论，此处仅供参考示意。
-Part2-
我可以提前退休吗
那有些人可能说了，虽然还没到法定退休年龄，但是我直接离职不工作了，提前进入退休生活，可以不可以呢？
当然可以！不过这种“提前退休”有可能无法享受到国家给予的基本养老金待遇，所以我们要提前考虑资金上的准备，其中比较重要的有以下考虑：
1、攒钱的时间减少了，花钱的时间增加了
“提前退休”的话，由于工作年限的减少，以及退休生活的延长，对我们准备退休金也提出了更大的挑战。
假设某40岁男士每年收入为30万元，每年消费15万元，积攒15万元。
原本是60岁退休，那么后续可以积攒20年x15万/年=300万元。如果继续按照每年消费15万元的生活水平，在不考虑退休金的情况下，可供退休后花费20年，也就是可以花到80岁。如果算上社保的退休金，那就更宽裕了。
可是如果他40岁就“提前退休”，那就会产生一串连锁反应。还是按照80岁来计算，
首先，原来能够积攒的300万就没了。
其次，需要花钱的时间从20年变为40年，中间还有20年是完全没有收入的，连退休金都没有。
最后，由于缴费年限少了20年，个人账户积累变少，他未来的退休金也会受到很大影响。如果之前未缴满15年社保，甚至无法领取退休金。
现在，我国人均预期寿命已近78岁。而且这是平均数值，我们完全有可能在较健康的生活方式下，活得更长，甚至成为百岁老人。
因此，提前退休的话，我们的无收入阶段，会变得非常漫长，对我们积攒额外资金的要求也会非常高。
资料来源：人均预期寿命已达77.93岁——我国主要健康指标居中高收入国家前列，https://www.gov.cn/xinwen/2022-07/06/content_5699422.htm
2、通胀影响会变得非常大
如果退休生活变长，通胀的影响也会通过指数式增长的方式，变得非常大。
过去10年，代表通胀的CPI平均年涨幅为2.0%。同样是已经积攒的100万元退休资金，按照2%的通胀率“缩水”的话，20年、30年、40年、50年分别所对应的最终结果为67万元、55万元、45万元、37万元。
数据来源：Wind，截至2022.12.31。算数平均值。
也就是说，如果我们自行“延长”我们的退休生活，那么我们所积攒的养老钱，所面临通胀的挑战，会以指数形态增长。我们要为了对抗通胀，要么想办法积攒更多的钱，要么想办法通过投资让资产的增值速度能够跟上通胀。
3、如果社保缴费未足年限，将没有退休金收入的“托底”
以上海为例，2022年，上海市全口径城镇单位就业人员平均工资为月均12183元，平均退休金为4855元。
数据来源：Wind，截至2022.12.31
按照这个平均退休工资来作一计算示意的话，前面提到，我国人均预期寿命已近78岁，按照男性退休年龄60岁来计算，对应的退休金是105万元，按照女性退休年龄50岁来计算，对应的退休金是163万元。
同时我们还要考虑到一个问题，那就是社保退休金是会一直发放的，属于可以给我们“托底”的钱。即使我们活到了90岁、100岁，这部分钱也会每个月到账，支撑我们可能很漫长的退休生活。
社保退休金，比我们想象的更难替代，社保一定要交。
4、其他资金方面的问题
年纪较轻的人，对退休后老年生活时，需要的医疗、护理等资金，通常难以设身处地足额预估。
另外，如果在漫长的退休生活中，遇到一些意外情况，也可能会面临资金周转困难的问题。
结论：从资金角度看，提前退休需额外准备大量资金，是很大的挑战。
-Part3-
如何实现“提前退休”，
或者过上更轻松的生活？
前面说了很多资金方面需要考虑的问题，其实，如果把它们解决了，或者真的可以考虑“提前退休”。包括但不限于：
✦确实已经积攒了足够的资金，并且将可能的支出、通胀贬值风险都尽量考虑在内了。那么您可以随时考虑退休！
✦具备相对稳定的收入渠道，并且收入的稳定增长可以一定程度上抵抗通胀。例如，名下的房地产可以持续产生较多的租金收入。
✦有一定的投资能力，或者委托商业机构对资产进行有效管理，能够以足够的本金做到长期投资，通过合理的配置，争取创造较高收益率。
✦有一定的退休后创富能力，在万一需要的时候，可以得到一部分收入。例如有一定知名度的讲课博主，可以被返聘的技术员等。
✦用好商业保险。通过缴纳足够的商业保险，可以帮助我们在退休后建立较为稳定的现金流。有些商业保险甚至将年龄风险考虑在内，也就是如果活的比预期长，也可以始终领取一部分资金。
✦提前做好规划，减少不必要的支出，让退休后的资金可以支撑更长的时间。
而对于经过思考，还是决定安心继续工作的人，也可以通过类似的方式，减轻自己的资金积攒压力，以及让自己的退休生活相对更加轻松。
✦尽量多积攒一些养老资金，宽备窄用总归是好的。
✦提升投资能力，尽早从投资角度为积攒养老资金做准备。
✦让自己的资产尽量多元化分散，同时最好能够配置一些以后可以保值增值，或提供较为稳定现金流的资产。
✦努力提升自己的工作能力和价值。
✦用好商业保险，如果需要的话，合理和足额进行配置。
✦减少不必要的支出，养成合理花费的生活习惯。