取经|按揭“气球贷”重现，如此还款方式你能接受吗？
转自：劳动报
近日，随着上海、广州、深圳宣布楼市新政，有银行开始推出“气球贷”业务。因为还款金额“前小后大”，像气球一样，所以这种还款方式被称为“气球贷”，但它曾经因为用于炒房等问题被监管部门叫停过。
气球贷有很多种模式，不管是哪种最后一个月都需要归还大量的本金。简而言之就是长贷短供，比如借期一共20年，前期一直到第19年的第11个月每期的还款金额都不大，最后一个月则需要一下子归还剩余的所有本金，前小后大如同吹气球一般。
气球贷适合哪些人呢？最早它的推出主要瞄准的是那些预计未来收入会有较大提升的人群。简单来说，气球贷比较适合当下资金紧缺，但预期收入很高的人。但后来，由于之前很长一段时间里大家纷纷看好房价上涨空间，这一产品由于被质疑用于高杠杆炒房等原因，所以被监管叫停过。
既然合规上存在问题，那“气球贷”可能产生的最大风险是什么呢？第一，由于气球贷初期月供少，很可能会让少数投机购房者利用这一点，大量使用高杠杆投资来炒房，这既不符合房住不炒的宏观定位，也会带来巨大的金融风险。
第二，由于气球贷的月供里本金占比较低，剩余本金就比较高，因此不管是等额本息还是等额本金的还款方式，利息都要比普通贷款利息来的高，且随着时间的推移，总利息的差距会越来越大。
举个例子，假设某人打算买房，找银行贷款100万元，和银行约定使用“气球贷”的还款方式进行还贷，年利率为5%，约定贷款期限为5年60期，约定前4年11个月里的月供金额为贷款期限20年、还款方式为等额本息的月供金额，在最后一个月时归还所有的本金和当月利息。
来比较一下，在普通等额本息的还款方式之下，上述买房人5年一共要还113.27万元，利息为13.2万元左右；而在“气球贷”的还款方式下，还款总额约为123.08万元，利息为23.08万元左右，相当于提高了接近一倍。
目前，上述银行上海分行工作人员表示，类似的气球贷等按揭贷款产品已无法申请，后续可能会有相关调整。当前，国家出台楼市降首付等政策，目的是托举楼市，引导更多原本被首付门槛限制的刚需群体能够进场，同时降低他们的利息。而气球贷，还有包括之前的接力贷等，都存在相对较高的风险，仅适合极少数人群。
在这里提醒近期有购房需求的消费者，对于类似气球贷的还贷方式还是要保持谨慎，严格评估自己的还款能力是否与之匹配，且不会出现违约风险。