清除负债的2个思路
经常会有朋友问这样的问题：
“因为某些原因，手里有笔闲钱，我是应该拿去理财投资，还是把负债还了？”
今天咱们就来聊聊这个话题：手里有一笔闲钱，到底该干什么用？
先理财？投资成功固然可以早日还清负债；倘若失败，可能债上加债。
先还债？还款速度可能无法与投资相比，还清债务可能都好几年后，所以想投资的负债者可能会因此陷入两难……
消费花了？以前可能真就花了，现在想都不敢想。
事实上，我们在思考这笔钱该干什么之前，应该先问自己一个问题：
自己手里的真的是”闲钱“吗？
闲钱，简单理解就是生活必需费用外的富余钱，而且最好是未来三五年内都不会用到的。
如果你只是暂时盈余了一些钱出来，此外没有任何应急备用金，一旦发生什么意外就手足无措的话，建议你还是好好留着这笔钱吧。
确定是闲钱后，既然不想消费花了，再考虑这笔钱是拿去理财投资还是用来还债的问题了。
拿来理财的话，估计绝大多数人都会选择低风险低波动的产品。
低风险低波动的产品之前她姐总结过，看这里：低风险低（无）波动的产品有哪些？
那对于欠了债的人，如何尽早还清自己的债务呢？
她姐给大家一些建议：
第一步：清点负债
首先就是梳理自己的所有负债项，把所有借款的渠道、数额、利率、还款时间、每月还款额，全部罗列出来。
第二步：盘点资产
盘点完欠款总额后，开始盘点自己有多少钱可以用来还款。这里有两个方向：
增量：未来新增的收入，比如每月的工资、投资利息收入等等；
存量：目前现有的资产，比如储蓄存款、投资等等。
第三步：制定还款计划
为了便于投资理财，她姐之前推荐过大家把资金配置在不同的账户中，比如投资账户、消费账户、教育金账户等等，那么负债应该从哪个账户中扣除呢？
这里我建议负债是因为什么而产生，就从哪个账户扣除。
如果是因为消费产生的欠款，就从消费账户中扣，如果因为投资产生的负债就从投资账户中扣。
因为负债本身就是你拿现在去借未来的钱，所以当初的负债是借来用在什么用途上，就从哪个账户扣除。
但是对于负债比较大的人来说，可能很难用这种分账户的方式去管理负债，
这里有两个思路供大家参考：
1，根据利息高低顺序进行还款，优先偿还利息高的负债
为什么？因为利息高的负债不及时偿还，利息会越滚越多啊！
比如你有一笔10%的消费贷款和一笔3.25%的公积金贷款，要么你去协商降低消费贷款的利率，要么只能集中火力先把利息高的贷款偿还掉。
2，根据借款金额大小还款，优先偿还数额小的负债。
还有一种情况是利息高的金额极大，可能还了很久都还没有还完。
比如你有一笔50万的3%的负债，和一笔5万的1.5%的利息负债，当这些欠款无法整合时，可以优先偿还金额少的负债，但不代表大的负债先搁置，可以先换掉最低金额。
这样先还掉金额少的负债是为了先给自己一个心理暗示：就是可以把债务一个一个还掉的成就感。
如果一直偿还大的那笔债务，可能需要很多年才能还完，很可能就出现上面因为觉得债务无法还完索性逃避借更多债务的例子。
另外，如果你的资产和债务的差距实在太大，还有一个建议就是别在意面子，尽早考虑外援，向父母亲友求助，因为通过亲友借来的钱，利息一定没有银行、网贷多。
虽然这样不会影响自己的征信，但是也一定要及时还给亲友。毕竟人在江湖，确实有很多身不由己，借你是情分，不借也是人家的权利，不要因为钱让亲情、友情之间产生裂痕。
写在最后
很多人在做资金规划时，往往只考虑到当下、表层的情况，而容易忽视一些未来的、隐形的风险。
比如前面提到的未来会不会有突发的意外状况急需用钱？未来的预期收入是否会有减少？这就要求我们至少要做好3-6个月的现金储备作为应急资金。
又比如现在是基于收入、现金流比较稳定的情况下进行测算的，万一以后自己或家人遭遇突发情况，不仅生活受影响，还款能力可能也会中断。为了避免这种情况，我们是否有为自己和家人配置齐全的人身险？
……
说到底，任何大额的资金决策，都要基于家庭整体的财务规划去考虑，要求我们对家庭财务有清晰的认知。