预计损失3亿码洋，中图网遭“灭顶之灾”背后，图书为何“难投保”？ 巨灾保险的需求上升，专家：巨灾保险不等同于巨额赔付
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专家指出，未来，巨灾保险的保障额度、保障范围、产品供给等都有待进一步提高。
01
有图书公司称遭毁灭性打击
近日，台风“杜苏芮”在沿海登陆，并千里北上，导致多个省份出现了罕见的极端强降雨天气。
河北涿州多家图书企业库存图书被水浸泡。其中，有不少图书库房的北京西南物流中心成为此次强降雨的重灾区，据业内初步估算，受灾损失已有数亿元。
8月2日，中图网在微博上发文称，如果洪水不能很快退去，预计至少80%的书（400多万册，三亿码洋以上。码洋指图书出版发行部门全部图书定价的总额）会报废，“这是中图网25年来遭遇的最具毁灭性的损失和打击。”
不止中图网，淘宝“未读”旗舰店日前发布的公告称，最近“未读”涿州库房受灾，过亿码洋库存生死未卜，会产生大量的泡水书。
此外，北京时代华语国际传媒股份有限公司近日发布《致客户函》称，公司库房受灾严重，所有图书泡水，损失严重。据报道，该公司库房也位于涿州，《北京商报》记者联系到该公司官方图书商城的直营店店长，该店长确认：“库房在涿州重灾区，淹得厉害，现在都进不去。目前官方商城内的书籍无法发货。”
对于一些图书公司而言，库存基地的图书被淹，无异于遭遇了“灭顶之灾”。不过，《北京商报》记者通过多方了解到，一般而言，目前市面上没有专门的“图书保险”来专门承保图书这类特殊的库存资产。
中图网总经理黄平8月2日对中新经纬表示，目前涿州的书库基本全军覆没，但具体损失还未计算出来。他前些年曾为书库投保过相关保险，但是后续想要续保被保险公司拒绝，说相关险种已经下架。
“此后，我曾咨询过其他保险公司，但对方一听说是书库就拒绝承保，有的公司则开出了极高的保费。因此这两年书库就没有再购买相关保险了。”黄平说。
中新经纬记者以消费者身份致电多家保险公司。太保产险业务员表示，无法对书库进行投保。“因为图书易燃、易全损，且涉水后无法修复，所以公司对这块业务比较谨慎。退一万步说，即便能保，对应条件也会非常严格。保险公司除了调高费率外，赔偿限额也会大幅收紧。”该业务员说。
平安财险业务员则表示，只能先帮忙将投保书库的相关信息汇报给公司相关部门，能不能保成功要看后续的评估结果。关于投保困难的原因，对方解释称，像书籍一类的标的，既怕火又怕水。一旦着火或者发水，救援难度大，最后大概率就是报废了。这和其他设备不同，如果是机械设备损坏，可能仅仅是外表油漆或是塑料的垫片坏了，基础部分同时损坏的概率较低。
上海对外经贸大学保险系专家朱少杰表示，仓库仓储的图书属于书店所有的或交由仓库经营人保管的库存资产，可以由书店或仓库经营人投保企业财产保险来获得保险保障，防范洪水导致的财产损失。
北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云也表示，类似仓库仓储图书以及其他仓储产品，都可以跟一般企业一样投保企业财产保险来应对暴雨、洪水等灾害造成的损失。需要注意的是，企业财产保险根据所承保的保险责任范围可以分为基本险和综合险，其中，基本型的保险责任一般只包含火灾、爆炸等保险责任，而综合险才在基本险的基础上还承保雷击、台风、暴雨、洪水、暴风、暴雪等自然灾害的保险责任。
02
极端天气导致财产损失，谁来负责？
暴雨以来，车险理赔报案数量成倍增长。
据财联社报道，在投保了车损险因暴雨造成车辆水淹、碰撞、车辆丢失等损失都可以理赔。但如果车辆被水淹后启动导致的扩大损失是无法理赔的。在车损险的保额内赔付，燃油车和电动车理赔方面没有区别。被水泡的车辆需要根据车辆的损失程度确定车辆是修还是报废。如果车辆被冲走，经过核实情况属实，只要买了车损险，在保额内是可以正常赔付的。
平安产险北京分公司方面提醒，车辆涉水后，车主可以通过95511客服或好车主APP办理赔页面提交出险信息，平安理赔员会在五分钟内主动联系车主，指引到平安合作店维修，理赔员第一时间上门定损，维修费用无需垫付，如果车辆需要救援，理赔员会第一时间安排救援公司到现场救援。
此外，对于普通人而言，如果遭遇了洪水带来的财产损失，保险也能够发挥作用。
7月31日，“北京顶奢酒店被暴雨冲走了”话题冲上热搜引发关注。据财联社报道，有网友称，位于门头沟潭柘寺附近、依山而建的顶奢酒店——北京悉昙酒店大堂也被山洪冲毁。据介绍，2022年开业的北京悉昙酒店，是罗莱夏朵大中华区第七家成员酒店，景观由日本造园大师野村勘治设计，耗时8年斥资8个亿完成。
如此奢华的酒店因山洪受损，保险能赔吗？对此，一位财险业资深人士对财联社记者表示，企财险和营业中断险都能赔付，但能赔多少还要看是否足额投保及定损情况。
斥资8亿打造的酒店，保险赔付会“大出血”吗？据上述资深人士对财联社介绍，这种郊外的房屋，如果是木结构，不见得有保险公司愿意保，费率可能开到千分率。“钢混结构的酒店是优质业务，如果费率还可以，各公司都抢着做，木结构的房屋就看各公司政策了。”
“台风暴雨以及泥石流等自然灾害导致的房屋损失，以及房屋的附属设备，一般是属于家财险的保障范围”，上海市建纬律师事务所高级顾问、律师王民对财联社记者表示。但值得注意的是，目前国内家财险投保率并不高。
另外，强降雨引发的洪涝灾害导致“快递被暴雨冲走”引发关注。快递包裹被冲跑，是否赔偿？又由谁来承担损失赔偿？
针对雨天快递受损赔偿问题，邮政客服表示，“如果是由于我们物流公司的原因，造成邮件受损会给您赔偿。如果邮件没有保价，邮件实际丢失或全部损坏按照商品价值金额赔偿；如果是部分损失或者是短少，按照实际损失价值给予赔偿。”邮政客服补充道，“最高赔偿不超过所付资费的6倍，同时退还所付邮资，这个是特快的赔偿标准。”
顺丰客服回应称，正常是不会出现损坏的，如果物品价值较高，用户可以选择保价。如果没有保价，会结合运费的比例进行赔付。
中通快递客服表示，“客服负责帮用户登记，没有处理权限，后续如何处理尚不清楚。”
申通客服答复称，“我们有赔偿制度，如果确实损坏，肯定会赔。具体（赔偿金额）看损坏情况，内件损坏还是外包装损坏，还是都损坏了。（全损）是由派遣网点理赔。”
圆通速递客服表示，如果因为下雨导致快递损坏，保价物品保丢不保损——丢件理赔，按照物品实际支付金额进行理赔。
上海市建纬律师事务所高级顾问、律师王民对《北京商报》表示，暴雨导致物件损失的情况主要有两类险种予以赔付。一是企业财产险，承保货物在仓储期间的风险。二是货物运输保险，该保险也会扩展承保短期的货物仓储风险，或者在运输过程中暴雨导致的损失。
03
巨灾保险不等同于巨额赔付
据悉，保险一直是转移巨灾风险、补偿灾害损失的有效手段，所谓巨灾保险，是指保险公司按约定对自然灾害、事故灾难等事件造成的财产损失承担赔偿保险金，或对被保险人死亡、伤残承担给付保险金。
近些年来，随着极端天气增多，社会对于巨灾保险的需求也在上升。“国家层面应该进一步鼓励和完善巨灾保险机制”，北京航空航天大学公共管理学院副院长詹承豫告诉《21世纪经济报道》。但詹承豫也指出，当前我国巨灾保险因为定价过高、理赔程序和保险覆盖类型等问题，风险管理的作用尚不能有效发挥出来。未来国家层面通过政策引导和补贴等方式，扩大巨灾保险的覆盖范围，规范其定损及理赔机制，可以有效弥补保险机制缺失问题。
据《财经国家周刊》报道，清华大学国家金融研究院中国保险与养老金研究中心研究总监朱俊生认为，目前我国主要通过政府救灾弥补巨灾风险所造成的损失。由于自然灾害频发，财政承受了很大的压力，而且巨灾风险的不确定性也影响了财政的稳定性。
“巨灾保险不等同于巨额赔付，尽管巨灾保险对于风险补偿和灾后重建起到了一定作用，但相对于巨额的损失，巨灾保险能够承担的赔付还是比较有限的，而且，巨灾保险目前基本是财政‘买单’，未来，巨灾保险的保障额度如何进一步提升，覆盖面如何进一步拓展都值得探讨。”上海对外经贸大学保险系教授郭振华对第一财经说。
来源 |《商学院》杂志综合自北京商报、第一财经、中新经纬、人民日报、财联社、国际金融报、财经国家周刊、21世纪经济报道
封面 |中图网官方微博
编辑 | 吴蒙