中央财经大学韩复龄：商业银行如何积极拥抱数据资产新时代
转自：银行家杂志
习近平总书记在党的二十大报告里高屋建瓴地指出，在加快建设社会主义现代化强国伟大征程中，特别要加强建设数字中国，必须强化信息重大基础设施建设，特别是网络数据安全保障体系的建设。报告还专门提到，建设新的发展格局，实现经济高质量发展，要有一批新的增长引擎。数据资产建设作为信息化引擎可谓恰逢其时，也对商业银行提出了更高的要求。
数据要素对于商业银行极其重要
数据要素已经被列为与土地、劳动力、技术、资本并驾齐驱的第五大生产要素。邓小平指出：“金融是现代经济的核心。”在信息化浪潮扑面而来的时候，金融行业怎样和科技发展、数字化潮流相融合，怎样作为数字化道路上的领航人。当前商业银行的一个重要课题是怎样把海量的数据聚起来、用起来，提升数据的应用能力。各家银行在业务经营过程中时刻都在产生大量的数据，但是对于数据资产还有一些银行处于“不知、不懂、不会”的三不状态。一是不知道数据到底有多少。银行里堆积着海量数据，但是不同种类的数据散落在银行各个系统及板块，有的在支行、有的在分行、有的在各部门、有的在各平台，数据使用者有时候看不清数据资产的全貌。二是不懂数据的内涵是什么。专门搜集数据的人员往往偏重于数据的技术性描述，对数据资产到底应该归属哪些体系架构、在哪些场景应用，并不是十分明了。三是对海量数据不会用、不会管。一些银行的数据报表只是为了应付或者应对监管机构，海量数据被束之高阁，数据资产与业务融合缺乏有效机制。
银行业数智化转型的实现路径
银行业发展目前面临着“数智化转型”的新时代，不仅仅是数字化，更是在数字基础上的智能化。
提升银行的数据采集能力。推进银行业务的数据化，需要对全渠道、全服务网点和经营活动过程中各环节所产生的信息进行全量化采集，并进行数字化处理，将其转化为可以被记录、存储、追踪和使用的数据资产。数据的采集可能要用到大量的物理模型、智能模拟等数学手段，由此构筑大数据时代银行经营管理的全新模式。因此，近年来商业银行招聘的人才更注重懂数学和信息化方面的专才，同时内设部门的统筹建设工作也在积极推进。
提升银行数据的治理能力。各家银行的董事会下面一般都设有风险管理委员会。在此基础上，银行还必须建立架构健全、职责边界明晰的数据治理体系，制定统一的数据标准，构建统一的数据模型，强化内外部数据的交互共享。首要的任务是有效地破除数据壁垒，将行内的、行与行之间的、银行和其他机构（包括阿里、腾讯等互联网公司）的金融数据有机地贯通起来，建立全景化数据、全貌视图，保证数据可信和可用。银行业当前已经打通的是征信数据体系，中国人民银行原来的征信数据只是各家银行提供的，目前已把阿里、腾讯及其他各家网贷公司的金融数据都整合在了一起，可以说有了一个良好的开端。其他方面的数据壁垒也需要在人民银行、银保监会、银行业协会的领导和协调下打通，这样数据才是真实的、可靠的、可用的。优化银行管理路径。数字经济时代银行经营创新的路径可以归结为“建生态、搭场景、牵用户”，其核心是全场景的应用。一是建立生态。各家银行应该像支付宝、微信支付一样，通过一个二维码，不论走到哪儿一扫码就可以支付。传统的银行信用卡、储蓄卡都需要刷卡，商家需要准备一台POS机，需要应用场景。这就需要银行发现与客户生产、生活等活动紧密相关的生态场景，探寻客户充足，可建立智能化连接场景。二是搭建场景。银行推动数据业务化，要用数字化思维创新产品，重塑业务流程，构建覆盖前台、中台和后台的数据驱动业务发展模式，提升大数据的分析能力，利用大数据发现商机、拓展市场和识别风险。传统银行风险管理往往在事中、事后，但是计提坏账之后再追责于事无补，未来要通过数据把风控提到前面，防患于未然。三是以场景的应用为轴心，构建上下贯通、内外衔接的经营管理体系。要强化总行、分行、支行的协同，母子公司的协同，前台、中台、后台的协同，以及内部与外部的协同；要把总行的发展战略落实到分支行和前中后台，促进业务数据深度融合，真正构建起一个数字化银行生态服务体系。
商业银行积极拥抱数据资产新时代
商业银行总的发展思路应该以数据运营为理念，不仅将数据作为资产，更要把数据资产盘活和用好。要以模型设计工具为抓手，以智能化技术为手段，以双层分布式数据存储架构为骨干，以实时数据交互机制为通道，结合设计开发和数据挖掘，打通“查数—懂数—用数”产业链，降低数据资产的使用门槛。
未来，商业银行应该构建“业务+科技+数据”三位一体的数据资产治理和运营体系，使数据资产管理融为一体。数据资产运营能力将成为银行竞争力的一个重要方面。各家银行目前都在从传统的公司业务转向零售业务，而零售业务的核心是数据画像，找到有价值的、高净值的客户。对于核心客户，银行原来的“二八法则”现在可能接近“一九法则”了，也就是说，十几成的核心客户可能给银行创造八成以上的价值和收益。
金融监管部门则应该把数据资产纳入考评银行的核心资产报表并构建统一的数据资产管理平台。当然，数据资产怎么纳入财务报表、怎么核算、怎么计价，有待相关部门进一步研究，人民银行、银保监会等监管部门应进行协调。此外，从宏观层面上讲，还需要构建银行数据要素的流通市场。目前资本市场有上海证券交易所、深圳证券交易所和北京证券交易所。未来，数据资产交易所将和黄金交易所、商品交易所等有形市场一样，成为数据流通的一个平台。
光大银行数字化转型成果丰硕
光大银行近年来在数字化、智能化、数据资产平台建设方面做了很多努力。一方面，光大银行从董事会层面积极推动相关组织架构整合，把信息科技部更名为金融科技部，并新设立数据资产管理部、科技研发中心和智能运营中心；未来，光大银行将形成“两部”“两中心”的架构，推动银行“业务、数据和技术”三大能力有机融合。另一方面，光大银行还制定了“北极星计划”及数字化转型实施方案，以推动新一期的科技战略规划尽快落地，包括拓展场景的应用、分支行的快速反应能力和一线市场的快速开发能力等。
韩复龄系中央财经大学金融学院教授、
中国光大银行独立董事