【高端访谈·城市力量】深耕普惠金融“良田沃土” 助力实体经济驶上“快车道” ——访江苏苏宁银行董事长黄金老
转自：新华财经
【编者按】当前，我国经济发展正处于新旧动能接续转换、经济转型升级的关键时期。为更好发挥商业银行服务实体经济、推动城市及区域经济发展作用，凸显新征程下银行业的责任与担当，新华财经、上海金司南金融研究院联合推出“城市力量”高端访谈栏目，邀请商业银行负责人分享战略思维，论道绿色理念，展现银行业风采，探索可持续发展。
新华财经上海12月15日电（记者郭慕清）金融血脉，向“实”而行。银保监会近期强调，要大力发展普惠金融，加强“新市民”金融服务，积极促进共同富裕，加快构建新发展格局。
那么，当下用传统金融服务模式做普惠金融有哪些难题？在实践中，银行业如何做到“真普惠、真小微、真支持”？“金融帮扶”如何助力“稳增长”、带动实体经济发展？带着诸多问题，新华财经记者专访了江苏苏宁银行董事长黄金老。
传统金融服务模式做普惠金融难题待解
近年来，我国金融机构的产品业务创新能力增强，普惠金融服务发展迅猛，但在实践中仍面临诸多挑战。
对此，黄金老认为，以传统金融服务模式做普惠金融，主要难点在于五个方面，即服务成本、信用数据、时效问题，以及如何做好差异化定价和服务海量客户等问题。
就服务成本而言，黄金老举例说：“目前小微金融客单价低，结合江苏苏宁银行数据来看，小微企业户均贷款9万元，个人用户户均贷款9000元。面对低客单价，银行只有将单笔服务成本降到有效区间，才能保证‘惠’在实处、才能保证服务的可持续。但在传统金融模式下，无论客单价是多少，单笔服务成本都很难压缩，要包含全流程人工、网点成本等。”
“信用数据方面，目前很多小微企业没有信贷记录，缺乏可抵押资产，多数没有完整有效的财务报表，也给做好普惠金融带来难题。传统金融模式下依赖客户经理线下收集材料，材料造假、失真难以避免”，黄金老说，“另外，还有时效问题。很多小微企业现金流偏紧，对信贷资金的时效性要求高，传统授信流程走下来可能要几个月，难以匹配小微企业‘短、频、急’的资金需求特征。”
针对如何做好差异化定价问题，黄金老认为，传统金融服务模式下，信贷定价相对固化，面对千企千面的小微金融服务，不能根据风险来定价，存在“小微企业不论好坏都在承担高定价”的现象。要发展好普惠金融，根据不同的信用等级做差异化定价已成为必然选择。
在谈及如何在海量小微中找到有需求的客户，为每位客户提供恰当的金融服务时，黄金老坦言，“这也是难点之一。”
“目前中国有几千万家小微企业，个体户、长尾用户更是数以亿计。仅靠银行增加人工投入、增设网点的模式并不现实，成本也控制不住，必须要探索新的发展路径。”黄金老强调。
发力“金融科技+场景金融”为小微企业送上“及时雨”
“真普惠、真小微、真支持”，这九字真言是金融机构落实普惠金融的一门“必修课”。对于如何将普惠金融落到实处，推动区域经济发展，黄金老提供了一个破题思路，即“金融科技+场景金融”。
当下人工智能、大数据、云计算、区块链等技术持续推进金融机构数字化转型，也提高了金融服务的效率，有效助力了普惠金融发展。据了解，江苏苏宁银行自成立之初就开始布局核心金融科技，已申请各项专利154件，数量为江苏省金融机构之最，成功通过了国家高新技术企业认定。
黄金老表示，目前银行IT基础架构分布式和云化的技术路线能够大幅降低银行核心系统成本；大数据技术则弥补了征信数据缺失的问题，为风控提供更多参考维度，丰富的用户数据画像又为精准营销提供了基础；人工智能实现了流程自动化及批量处理，使低成本服务海量客户成为可能；云计算为线上化、远程化、跨地域的展业模式提供稳定、低成本的支持；生物特征识别则解决了不见面情况下的用户识别、反欺诈等问题。这些环节的数字化建设，对客户而言提升了服务体验，感受到的是“科技使金融服务更简单”。
黄金老还特别提及普惠金融的“普”字及“惠”字的深刻内涵。他表示，“普”意味着要服务海量用户，离开数字技术助力，就不可能低成本、高效率地服务海量用户，更无法精准定位用户的个性化需求；“惠”字则是指要惠及用户，把价格及费用降下来，这需要金融机构将获客成本、运营成本、风险成本、资金成本等各项成本降下来，才能惠及广大用户，这都离不开数字技术在各环节的降本增效作用。
黄金老说：“数字技术是让金融服务更简单、让普惠金融的‘普’与‘惠’有效结合的关键。”一方面让小微用户更加方便易行地获得金融服务，降低其融资成本，提高其融资效率；另一方面以技术提高营销、运营、风控等各环节的服务效率及工作质量，简化金融服务侧的人工流程与操作，降低金融机构的展业成本。
“不仅如此，引金融活水滴灌实体经济，场景金融也至关重要。如今立足于小微企业展业场景应用，丰富了金融机构可获取的数据维度，加深了机构对小微企业日常经营的理解程度，对于推动普惠金融发展也起到了重要作用。”黄金老补充。
记者了解到，江苏苏宁银行在利用金融科技推动普惠金融发展上不断发力。其中，在业务数字化上推出了“升级贷”“市民贷”两款线上化产品，信贷决策可在5秒内完成，放款风控评估可在1秒内完成，实现真正意义上的秒申、秒批，用户也可以选择秒用。此外，该行还推出“微商贷”产品系列，小微企业主只需4步就可在线上完成申请信用无抵押贷款。截至目前，江苏苏宁银行在数字化服务方面已获得超过1100万个人用户和110万小微企业用户的青睐。
基于在数字化领域的卓越表现，2022年，江苏苏宁银行被穆迪评为“全球20家新锐银行”之一，被亚洲银行家杂志评选为“全球10大数字银行”，小银行实现了大影响。
“点绿成金”推动绿色金融量质齐升
近年来，在“双碳”目标指引下，绿色金融按下了“快进键”。对此，黄金老表示，今后要引导更多金融资源配置到低碳转型、绿色发展领域。
黄金老告诉记者：“在助力实体经济绿色转型方面，我们推出了‘绿色采购贷’，旨在支持绿色家电产业链上的下游经销商，为这些中小微商家经销采购绿色家电产品提供资金支持。同时围绕《长江经济带发展规划纲要》，重点针对扬子江城市群数百万生机勃勃的中小微企业，加大绿色信贷投放力度，全力支持绿色转型和节能减排。”
据悉，在保护绿色生态方面，江苏苏宁银行还积极投身“长江大保护”公益活动，推出长江环境保护专属信贷产品“长江贷”，旨在为在长江流域从事绿色生态、上岸经营活动的单位和家庭个人提供资金支持。
黄金老表示，为了探索绿色可持续发展路径，做到“点绿成金”，江苏苏宁银行已逐步搭建起一套完整的工作框架，并基于国家“碳达峰、碳中和”目标，制定了阶段性的工作计划。
“作为一家长三角核心区银行，我们将把绿色金融作为特色化经营的重要方向，充分释放法人银行在绿色金融业务领域的先天优势，用心扮演好客户身边‘金融+环境’顾问角色，为绿色金融发展提供更多有益探索和实践。”黄金老说。
编辑：翟卓