2023年，银行已三次“降息”！3.5%利率保险产品渐行渐远，你“挪储”了吗？

今年以来三次降息低利率将成常态

对于一直习惯于储蓄的中国人而言，不管是低利率还是负利率，这显然都难以接受，但这就是趋势，谁也无法左右，因为我们所处的时代就是低利率时代，降息已经成为一种常态，而负利率的脚步也越来越近了。

2023最新银行存款利率表

在利率市场化进程持续推进和金融让利实体的背景下，今年以来，国内银行已掀起了三次“降息潮”。

今年1月，包括天山农商行、乌鲁木齐银行、新疆银行、广东南澳农商行等在内的多家地方性银行发布调整存款产品利率的公告，对多个存款产品利率进行下调，其中以5年期存款产品利率下调幅度最大。

4月，广东、湖北、河南等地多家中小银行、农信社也纷纷宣布下调存款利率。整体来看，城商行、农商行利率下调幅度相对较大，尤其是农商行，1年、2年、3年、5年期存款平均利率分别环比下跌5BP、3BP、2.5BP、11.5BP。

5月至今，银行存款利率调降队伍进一步扩大，浙商银行、恒丰银行、渤海银行先后宣布下调人民币存款挂牌利率，整体来看，调整后，上述3家股份制银行3年、5年定期存款挂牌利率已经降至3%以下。

随着银行净息差持续收窄，负债压力加大，业内人士认为未来“降息潮”会波及更多银行，过去一年大型银行存款利率已经下降较多，中小型银行利率下降幅度较小，未来利率下调空间更大。但银行下调存款利率也可能会带来一些负面影响。比如，可能会导致客户的存款流失，或者引起客户的不满。

30年前，我们习惯了10.98%的利率，5年前，我们习惯了6%的利率，今天，我们习惯了1.5%，或许在不久的将来，要被迫习惯1%、乃至0利率、负利率。

预定利率3.5%理财型保险渐行渐远

“终身锁定3.5%复利的储蓄型保险，

将要成为历史了.....”

该来的终归还是会来！

这下真的要和3.5%说再见了！

这意味着：

年复利3.5%预定利率的储蓄型保险

即将落幕！

而且从消息层面来看：并不是只降到3%！而是先降到3%……

理财已经进入保险时代

央视财经揭榜的《中国美好生活大调查》中，保险再一次成为了老百姓心中的投资首选，这已经是保险第6次荣登榜首了，足以证明了保险在老百姓心中的地位了。

某财经频道曾做出了预言：财富管理已经进入保险时代了。

前不久，凤凰卫视当家主持人吴小莉采访著名的经济学家陈志武，他是耶鲁大学终身金融学教授，香港大学经济学讲席教授。光粉丝就有千万之多。

吴小莉问了一个大家都感兴趣的问题：当这个世界不确定性大于确定性时，我们该如何选择。

陈志武回答了两点：

一、未来5-10年，以保值为主，放弃投资翻倍的幻想

二、规避风险是第一位的，尽量利用好保险产品，安排自己家庭的投资理财组合。

财富积累对理财工具的要求有三共同的特点：安全性、收益性、稳定性。而同时满足这三个条件的也只有保险了。

央视：利率下行建议购买保险

央视财经曾多次提醒：利率往下走，建议大家应该早点去买保险，因为保险它的定价是，市场利率越低，基本上保障是越来越贵。

保险公司是特殊的银行，是真正“存钱”的地方；而普通的银行只是“放钱”的地方，买保险就是买倍数，在无形之中放大了你的资产。

“应该趁现在部分资产还有合理收益的时候尽快锁定长期稳定收益，不要纠结现在的收益比过去已经低了很多，生态环境已经变了。”

按照这个逻辑，保险的增额终身寿险和年金类产品都正好符合这些条件：

①本金超级安全：在巴菲特的投资理念中，安全是投资的第一要义，保证投资安全，注意规避风险，众所周知保险产品最大的特点从功能上来看就是保障，从投资的角度上来看最大的优势就是保本。所有的本金和收益，都会以合同形式确定下来。

②锁定未来利率：试想一下，假设10年后我们逐渐步入负利率时代，现在给你一个机会，锁定3%-3.5%的收益率，你愿不愿意？

终身年金险：活多久，领多久，提供一辈子的现金流，是对冲长寿风险最好的产品，可以用作养老金补充。

增额终身寿险：现金价值高，灵活性也比较高，是用确定的钱、确定的赔付条件，赔给确定的人，特别适合做资产配置，将财富的控制权牢牢掌握在手里。

在资产配置的序列中，保险是我们家庭财务的守门员，拥有着巨大的金融价值，可以实现锁定利率、强制储蓄、潜在养老金准备和现金流转换等功能！是金融界公认的最持续、最稳健、最安全的“长期稳定现金流”。

保险是一份超长期的投资。时间会穿越几个不同的经济周期，有高利率时期，也有低利率时期，它的收益不会达到大牛市那样超高的收益。但能在低收益环境能保证客户获稳定的收益，这种稳定性是其他的投资很难做到的，也是保险独特的优势所在。

保险与其他理财产品相比，有五大优势：

1、锁定高利率，在不断下行的低息环境中稳定复利增值；

2、对抗长寿风险，养老金可以活多久领多久，防止寿命长没钱花的窘境；

3、均衡财富波动，让我们在年轻时节制花费，强制储蓄，用现在有钱的自己补贴未来没钱的自己；

4、几乎零风险，有保险精算和国家多重监管把关，不跑路，不暴雷；

5、长期现金流，年金险是给未来自己的一份“礼物”，这份礼物叫“幸福提款机”。是用今天的闲散资金，来换取明天的固定收入；是用今天的短缴来换取明天的长期收入。