5·15全国投资者保护宣传日丨一文带您了解“三适当”原则
“三适当”原则
一：什么是“三适当”原则？
《银行保险机构消费者权益保护管理办法》第十一条：“金融机构应当建立消费者适当性管理机制，对产品的风险进行评估并实施分级、动态管理，开展消费者风险认知、风险偏好和风险承受能力测评，将合适的产品提供给合适的消费者。”
为防范化解金融风险，提高公众金融安全意识，金融机构应建立健全金融产品信息披露制度，做好充分的产品风险告知揭示工作，确保消费者能够在充分了解相关金融产品、投资活动的性质及风险的基础上自主作出决定，并承受由此产生的收益和风险，严格执行金融产品、销售渠道、目标客户“三适当”要求，将合适的产品或服务通过合适的渠道提供给合适的消费者。
二
如何选择适合自己的金融产品？
金融消费者应从正规机构、规范渠道，根据自身需求和消费能力购买金融产品或服务。警惕营销过程中隐瞒风险和息费等信息的行为，不要仅仅因为营销宣传套路而冲动购买不了解、不必要的金融产品。那么我们如何来辨别理财产品的投资风险呢？
（一）看产品的投资方向
了解银行会把资金投向哪些方面，因为资金投入方向与理财产品的收益率直接相关。即看产品是投资于债券，还是权益类资产，抑或是“大杂烩”式组合类投资等。产品如果投资于存款、债券等债权类资产的比例不低于80%，则属于固定收益类理财产品。如果投资于权益类资产的比例不低于80％，则属于权益类理财产品。如果投资于商品及金融衍生品类的资产比例不低于80%，则属于商品及金融衍生品类理财产品。如果以上皆不是，则属于混合类理财产品。
（二）看产品结构和赎回条件
对银行理财产品，投资者需要了解产品的挂钩标的；对于那些自己不熟悉、没把握的挂钩标的的理财产品，需要谨慎对待。一般理财产品不允许提前赎回，有的理财产品虽然能做赎回交易，但只能在特定时间赎回，投资者需根据需要严格区分。
（三）看产品期限
理财产品的期限有长有短，一些半年期或一年期的理财产品，如果是在股市高位发行的，股指出现“腰斩”，这类理财产品如果出现亏损，要想在短期实现“回本”，难度较大。投资者应根据需要和资金使用计划，购买合适期限的理财产品。
（四）看产品流动性
在到期前可赎回的产品，流动性风险相对较小；如果产品注明不能提前赎回，那么投资者只有等到产品到期才能获得本金和收益，期间若缺资金或遇市场变化想收回投资则无计可施。
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