「出海热，保险冷」，「一站式」保障才是挖掘蓝海新思路

来源：36氪

“出海热，保险冷”，谁是你的海外第一呼救人？

出国了，却发现自己在“裸游”

眼看着2024年过去了一半，越来越多的中国人，也出现在世界各个角落。

2023年起，中国出境游市场重启，居民出境游的意愿显著增强，国家旅游复苏节奏明显加快。过去一年，出境旅游人数超过8700万人次。进入2024年以来，随着中国免签“朋友圈”的不断扩大，加上外事活动频繁，留学、旅行、外交等相关人士，出境节奏明显加快。

《中国出境旅游发展报告（2023-2024）》预测，2024年出境旅游人数为1.30亿人次。这只是中国出境人群的冰山一角，企业端也是一个不容小觑的群体。在我国宏观政策的指导和鼓励，以及海外多方利好因素的驱使下，越来越多的企业，也开始积极“走出去”，开拓海外市场。

2023年，全国出海企业超过70万。其中，大量中国员工，会被外派到海外。出海热、留学热、旅游热中，这三类出境人群呈现爆发式增长，他们的境外安全问题也牵动人心。危中有机，这也就意味着，中国境外险市场，是一片蓝海。

然而，这二十年以来，中国境外保险渗透率相对较低。2016年《中国境外游出境安全报告》显示，中国游客主动购买保险的比率，低于中国香港地区、日本，主要由于风险意识不强。大陆游客主动购买旅游险的概率，不到日本的1/4。

以至于很多人出境，遭遇“飞来横祸”后，才意识到自己在“裸泳”——没有任何保险加持，最终陷入很被动的局面。即便时间流逝至这两年，境外保险渗透率的现状，也并没有多大的改观。

比如前往巴厘岛旅游的大伟，为自己的疏忽，付出了惨痛的代价。因为一场摩托车车祸，大伟在2024年的大年三十晚上，深度昏迷，躺在了巴厘岛国际医院。这场车祸让大伟的身体备受摧残，整整昏迷7天后，才苏醒过来。

经检查发现，大伟身体上有三处骨折，其中眉骨呈粉碎性骨折，腿部的两根骨头断裂。因为头部受到严重撞击，他的颅内还出现了气泡。巴厘岛的国际医疗费用，昂贵得令所有人惊掉了下巴。巴厘岛的医生根据伤势判断，大伟需要做面部、腿部和脑部三个手术，费用折合人民币40万元。

他在出国之前，并没有购买相应的保险。更令大伟难受的是，他的索赔之路，也更加艰难。“肇事的人，只愿意赔5万元。”诸如此类的情况，不仅仅是发生在独立的个体身上，出海企业也面临着同样的困境。

以出海的矿业企业为例。随着全球经济的复苏，越来越多的国人，远赴海外挖矿淘金。非洲国家，比如赞比亚、刚果金，以及南非等“一带一路”沿线国家，由于原料丰富、本国加工技术条件受限、缺乏矿业专业人才等原因，成为国人出海务工淘金的首选地。

尽管这些国家，存在大把的机遇，但国人背井离乡，去往一个人生地不熟，完全陌生的国家，面临的是一个全新的未知的环境。该如何给他们的安全，上一道保险？这时候，对出国务工人员的保险配备，显得尤为重要。

在保险体系中，存在严谨的职业分类系统，矿业企业属于特殊职业。由于该职业风险程度较高，市面上几乎没有与该行业配套且合规的保险产品。尽管海外矿企曾尝试购买保险，但因诸多原因，如报销要求高、理赔复杂、沟通不畅等问题，多数选择了放弃。

即便市面上有一些保险可供选择，但由于出国环境、地区等风险的增加，以及各种意外防不胜防，如果保障不到位，不仅会对当事人造成一定伤害，还损害企业形象，给企业带来经济损失。比如不少国外医疗费用确实昂贵，也会有超出工伤保险赔付范围的情况。美国挂个急诊就需几百美元、新加坡住院一晚上千新币。

从种种迹象来看，哪怕出境人群有保险配备意识，但境外险相对空白的现实情况，让他们“巧妇难为无米之炊”。不过，在不少保险人士看来，出海热，保险冷中，境外险渗透率低，对中国保险业来说，是一个机遇。

之所以这样说，一方面境外意外险市场规模和客户需求庞大，很多出境人群并没有购买保险的意识，出国意味着就是在“裸奔”状态——缺乏基本的安全以及医疗保障。“另一方面，境外意外险市场，我国涉足的企业，并不算多。”一名资深保险人士总结道。

在国外，谁是你的第一呼救人？

纵观市面上大部分公司相关产品，缺乏完善的境外意外守护保障服务，提供的保障权益主要还是以理赔为主。

并且，形式也较为单一：1.0版本的保险赔钱，2.0版本的保险提供咨询服务。这让即便想购买境外险的很多人，也找不到合适的产品。这无疑让出境人群们一筹莫展。在国外，到底谁能成为他们的第一呼救人？

作为一名老师，上海的宋岚在今年暑假，打算去希腊旅游一趟。宋岚从上海市政府网站上看到一则明显的提醒公告：如果游客到希腊去旅游，需要积极考虑购买海外旅行人身意外保险。这与宋岚的想法不谋而合。

在宋岚看来，购买一份境外意外险，等于是有一份保障加身，到时候真遇事不至于太过被动。于是，宋岚到一些保险公司的平台上，想筛选一款合适的境外意外险产品，她很清楚自己的思路：该买什么样的保险？买的保险能保啥？不同公司的保险差异是啥？

一番广撒网后，她找到了某险企的一款境外旅游的保险产品。然而，宋岚发现，这款产品目前只在线上销售，线下暂时不能购买。更重要的一点是，这类保险主要保障人身意外伤害、伤残，行李丢失，飞机延误等情形。短期海外医疗等保障并不包含其中。这离宋岚的诉求相差得不止一星半点。

宋岚一度怀疑是不是自己的诉求太过于苛刻，但转念想了一想，如今一切意外情况都有可能发生。自己对保险的品类，有更高层次的需求，这当然无可厚非。毕竟，她看过太多出境游客，在海外遇到意外的案例。

小到车祸生病住院，大到生命安全遭到威胁。这让宋岚心有余悸。如果冲着这个状况来看，宋岚认为自己的诉求，也并不苛刻。“我理想中的境外意外险品种，最好具有省事、省力、及时等特性。”

不过，对保险产品知之甚少的宋岚，凭一己之力一时半会，难以找到适合自己的保险。无奈之下，宋岚找到做保险资产配置的朋友汪舟，让对方帮她出一个方案。汪舟仔细询问了宋岚的诉求。一天后，他给到宋岚一些反馈，“有一些保险公司，正调动一切资源，全力挖掘境外险的产品价值。”

主流的险企有安联、美亚、太保、平安等。以一家险企的境外意外险为例，这家公司最近推出的这款境外意外险，它不仅包括意外身故及伤残等基础保障，还提供了一些实用性强的特色保障，比如住院津贴、亲属慰问探访费等等。不过，在前述资深保险人士看来，这款境外意外险，仍然处于2.0版本，属于咨询与服务。

比如其中就有一条，不在保障范围内，即执行军警任务，或参与援外工程、从事石油或化工等行业的职业出现的情况。“跟一些境外险一样，不保障的内容，属于不常见内容。实际上很多内容，很多境外险是不能够保障的。”汪舟向宋岚直言不讳。

结合宋岚的实际情况，汪舟认为，相比出现了意外，险企给她的家人赔钱，更好的状况，是保证她本人的安全。汪舟最终给宋岚推荐的，是平安的一款境外险产品，即平安24。“它可以成为你在国外的第一呼救人。”汪舟告诉宋岚，跟其他境外险不一样的是，平安24的赔付金额，是全球一致的。

最近“平安24”推出了一款名叫“平安24全球守护计划”的产品，是平安产险整合境外旅游意外保险和外部独家服务资源，为广大出境人士提供“先救后赔”等一揽子、全方位的境外出行保障服务，是市面上一家已进入3.0版本的保险产品。

“平安24”的诞生，也正是中国平安基于前文所提的三个层面诞生：宏观环境方面，境外意外风险问题暴露，很多出境企业缺乏安全保证和服务；行业现状层面，过往的境外旅行意外险主打理赔，忽略服务；客户层面，急需好用不贵的境外出行保险。

在境外意外险方面，中国平安一直有一些优秀产品。如今，在已有的经验和资源优势下，中国平安全新推出的平安24全球守护计划，旨在打造“人无我有、人有我专、人专我新、人新我恒”的产品及服务竞争力。

医疗援助和危机救援实时响应，保障全面，场景无缺失，成为平安24这款产品的主要亮点。

一款好的境外险，是进入3.0时代

传统意义上的境外保险，一般被称为出国旅游保险或境外旅游保险。但在中国平安这里，境外险不仅仅是旅游保险。中国平安用“平安24全球守护计划”这款产品，回答了“什么才是理想的境外险产品”这个问题。

汪舟告诉宋岚，中国平安的境外险，不只是要理赔，更要有服务，尤其是救人治病的能力，做到“既有服务，又有理赔”“先救后赔”。别的保险产品，大多只能做到2.5版本，中国平安已经进入到3.0版本。可以说，平安24所提供的一站式保障，“才是挖掘蓝海新思路。”汪舟向宋岚再三强调。

已经进入3.0时代的平安24，为什么说能真正做到“人无我有、人有我专、人专我新、人新我恒”的产品以及服务竞争力？单单就“先救后赔”这一项，就信息量极大，涵盖了医疗援助、危机救援，以及损失补偿等三大核心权益。

比如“人有我专”这一项，在医疗援助上体现得淋漓尽致。如果购买了平安24全球守护计划，宋岚在海外就能够享受到全面而专业的医疗服务。“它拥有广泛覆盖、一站服务、实时响应、住院垫付等服务特性。”汪舟向宋岚解释。

以一站式服务为例，中国平安可提供旅行救助、紧急就医、医疗转运及医疗送返、住院医疗费用垫付等服务。“这对在异国他乡，人生地不熟又生病的人来说，省时省力省心的同时，还得到了一份安全保障。”汪舟说。

“人有我新”这个产品力，以保障范围为例。较之于市面上其他的产品，平安24的保障范围也有了扩大，意外、疾病、医疗（含急救）、财产、旅行不便、安全救援与紧急救援服务，都囊括其中，十分全面。单单意外或急性病医疗补偿这一项，平安24全球守护计划的保额就高达百万元，提供的权益保障明显优于其他保险产品。

“人无我有”这一项，也从损失补贴和医疗救援上可以看到。比如救护车费用，以及战争、恐怖活动，高风险运动，传染病身故等，平安24都能提供。“中国平安‘人无我有’的产品力，更被赋予在危机救援里，这是平安24的‘灵魂’所在。”汪舟感叹。

平安24的危机救援，具有网络广泛、专家众多、经验丰富、先救后赔等特性。要知道，为了向客户提供这一“人无我有”的服务，确保客户服务需求的及时响应，平安产险与全球顶尖安全咨询、救援机构达成了战略性排他合作。

遍布全球的数千位安全专家随时待命，为确保客户服务需求的及时响应。数千位安全专家可处理包括战争、社会暴动、恐袭，以及绑架、勒索等多种极端安全危机。这些极端安全危机，亦在平安24的承保范围内。以遭遇人质绑架为例，平安24可承保安全救援专家服务费，以及人质赎金、交通撤离各类救援费用。

目前，平安24已为超过5000家走出去的中国企业的十余万员工，提供了危机安全服务和保障，覆盖全球范围，已服务地区包含了敏感国家和南北极。医疗救援和危机救援，有何具体场景描述？看着宋岚听得云里雾里，汪舟思索了一下，他设想了下面的场景。

“如果有一个人，买了平安24，现在在刚果金，平安能为他做什么？”按照这个假设，汪舟向宋岚娓娓道来，“这需要分几种情况。如果这个人是伤亡人员之一，平安会启动身故或医疗费用的保险理赔，如身故，还会启动遗体或骨灰送返。当然，这是很少见的极端状况。”汪舟解释道。

如果是重伤，会有医疗救援或医疗转运。如果有人质被绑架、失踪等，平安的安全顾问会启动危机绑架救援服务。只要拨打救援电话，平安24全球医疗援助中心在线提供指引相关服务，7x24x365客服专线秒级接听，支持多语言服务。客户呼入在线等待时长不超过20秒。

如果这个人是企业客户，平安24给到的保障也很全面。比如，如果这个人所在的地区，发生了对中资企业的针对性事件，平安会启动化险集团的临时安全防护加强服务，如进一步骚乱，将会启动转移或撤离的服务。“如果企业对于安全风险有担心，还可以启动安全专家的咨询和建议服务。”汪舟补充道。

“救得了人，看得了病，赔得了钱。保障全面，场景无缺失。”整体听下来了，宋岚对平安24印象最为深刻的，是汪舟向她反复提到的这几句话。不过，宋岚担心，这样专业而全面的服务，保费会很昂贵吗？

汪舟告诉宋岚，平安24的价格，并不算贵，尤其短期价格处于中低位，并且投保时段可以灵活选择，“适合短期出游人群、长期游学或外派人员等。是真正意义上的物超所值的产品。”

平安24跟宋岚的诉求，都默契吻合上了。有了合适的境外保险产品供选择，宋岚决定尽快收拾好去希腊的行李，她有点迫不及待地踏上海外之旅了。