成为百万富翁的12条黄金法则
20多年来，我一直在帮助人们实现他们的财务目标，而我可以确切地告诉你，最光鲜亮丽的人往往并不是最富有的。开着法拉利招摇过市的人不一定比开着一辆20年旧本田的人更有钱。我反而会认为前者背负着更多的车贷。许多我们与有钱联系在一起的装饰物，对普通人来说只是烧钱的陷阱。接下来，我们将分享用于创造真正改变生活的财富的12条黄金法则。
1.避免入不敷出
不管你赚了多少钱，如果你从不储蓄，你就永远不会攒下有足够分量的钱。重要的不是你赚了多少，而是你攒了多少。有些人年入百万，但仍然嚷嚷着说自己赚的钱只够维持生计。先为自己投资，再为将来存钱。在大多数情况下，努力赚取更多的钱比抠搜致富更容易。
2.不要让自己陷入超前消费陷阱
起初，少量的信用卡债务似乎不是什么大问题。然而，由于拖欠卡债的利率极高，持有太多卡债就有失控的风险。如果你继续背负信用卡债务，你越来越多的收入将用于支付债务利息，而这可不是什么好事。
3.别人谨慎时你贪婪，别人贪婪时你谨慎
在金融危机和新冠疫情期间，许多富人反而变得更有钱了。那些敢于直面恐惧，在我们觉得是罕见的大盘暴跌期间却反其道而行之，继续买入的人已经赚得盆满钵满。
自2008年金融危机最严重的时期以来，股市已经翻了好几倍。如果你当时割肉离场，抑或一开始就没有持有任何股票，那么股市就算后来再疯涨，你也不能从中分到一杯羹。
当形势一片大好的时候，你仍然有可能通过投资赚钱，但是当别人畏畏缩缩，不敢投资的时候，你大胆进场反而可能会获得更大的回报。
4. 积累财富，不要总想着面子消费
要实打实地赚钱，而不是掉入面子消费的陷阱之中。有些人住着豪宅、开着豪车，动不动就来一场奢华旅行，你可能会觉得他们非富即贵。但如果房子和车都是租来的，旅行的账单是信用卡付的，那么他们就只是在假装是富人罢了。
事实上，在这种情形下，不管这些人的收入情况如何，他们很快就会被自己的生活成本压的喘不过气。这些身外之物对你成为百万富翁毫无用处。
5.采取措施保护身体健康，让自己尽可能地长寿
只要活得足够久，并且在经济决定上没有大的失误，那么任何人都可以成为百万富翁。唯一的挑战可能就是，你要随着时间的推移，不断积累财富。把时间和精力花在延长你的健康寿命上（它指的是保持健康状态而不仅仅是活着的时间），这会延长你的工作时间（或是提升工作效率），在成为百万富翁的道路上行稳致远。
抛开别的不谈，延长健康寿命能让你享受自己活着的每一刻，甚至还可以帮你节省很多随着年龄增加不得不支付的医疗费用。
6.选择一条适合自己的致富路
在过去的二十年里，我曾帮助很多人建立起了更快乐、更健康、更富有的生活。在这段时间里，我也发现了人们致富的6种主要方式。大多数人会通过结合其中的几种方法获得最大的成功。以下就是让你成为百万富翁（或者更有钱的人）的6种方式：
优质婚嫁
继承遗产
有一技之长（譬如运动员、名人或是科技天才）
撞大运（例如中彩票）
拥有一支成功公司的股票
量入为出，长期投资
现实情况是，对于普通人来说，大多数人是通过第6种方式成为百万富翁的。如果你读过《邻家百万富翁》（TheMillionaireNextDoor）这本书，你可能就知道典型的百万富翁与你我并无二样。他们的收入并没有很高，开一辆相当普通的车，在很长的时间里坚持每天或每月投资一点钱。然后，他们给自己带来了好运，成为了百万富翁。虽然成为泰勒·斯威夫特(或是和她一样富有的人)会让人兴奋不已，但并不是所有人都能在世界各地的巡演中把门票卖空。
7.规避风险可能才是最大的风险
敢于冒险的人往往会获得最大的回报。你不必疯狂冒险，但你必须把自己和资金投入其中。如果你把钱藏在自己的床垫下面，你肯定会因为通货膨胀每天赔钱。
这听起来可能很吓人，但积累财富需要你承担一些资金风险，包括投资于那些存在价值波动的事物，比如股票或者债券，又或是房地产以及商业投资，甚至还可能包括投入时间和金钱获得一个大学学位。
如果你在22岁的时候能够每月往银行账户里存1000美元，假设年利率为2%，利息税忽略不计，那么到70岁，你就有大约96.5万美元。这听起来还不错，四舍五入也是个百万富翁了。
但假如你把相同的钱用来投资，即使回报低于市场，你仍然会有更多的钱。假设扣除交易费用和税收后的长期回报率为10%，那么到70岁时，你可能会拥有1417万左右的巨额财富。成为千万富翁之前可能会有些惊险的时刻，但长期来看，股票的表现远超过储蓄账户。你要工作多长时间才能赚够这额外的1300万美元？
8.获取最好的理财建议
互联网上有各种各样的理财建议。有些适合你，有些则未必。有些是合法的理财建议，有些会让你陷入一夜暴富的骗局中，又或者惹上税务麻烦。
如果你不想自己花时间和精力去做投资，那么请务必找一位你信得过的理财顾问。这意味着他们必须把你的利益置于自身利益之上。另外，记得找一个不依附于特定公司或推销某个特定产品的注册理财规划师。
在寻找优秀的理财顾问时，朋友和家人可以是很好的资源。但要谨慎对待那些只是看起来很有钱的人给出的建议。你只活一次，你应该要善待自己。那些人的建议可能听起来很好，但是他们的消费方式可能会让你破产。
9.自动储蓄
想办法为自己开设一个自动储蓄的账户，然后忘掉它的存在。每个月，这个账户会自动从你的工资中扣款，将钱划入你的退休账户。你对这个账户打理得越少，你就越有可能坚持存钱。
10.时间就是金钱，金钱就是时间
大多数人都知道时间就是金钱。作为财务自由的忠实信徒，我还知道金钱就是时间。钱越多，你就能为自己创造更多的时间。例如，如果你不想打扫卫生，你可以雇个清洁工；如果你因为太累或是太忙而没办法好好做一顿饭，你也可以选择送餐服务或者私人厨师。如果你不喜欢为金钱而伤神，可以找个出色的理财规划师。想要更快塑形？聘请一个私人教练。但不好意思，教练不能替你运动流汗。在所有这些情况下，拥有金钱都可以让你腾出时间去做你更喜欢的事情。
11.拥抱复利的魅力
越早理清你的财务状况，你就能积累越多的财富。在第7条建议里，从22岁到70岁每月存1000美元就可以积累大约1400万的身家（假设扣除税收和费用后投资回报率为10%）。如果你等到30岁才开始储蓄，这个数字会下降到大约510万美元。少了八年的复利，你的净资产就会减少近三分之二。但不夸张地说，即使是510万美元应该也能让许多人接近财务自由了。
12.有计划地减少现在和退休后的税负
在积累财富的过程中，尽量减少税负能让你有更多的时间、金钱和精力成为百万富翁。同样，制定退休后的减税策略也能让你稳住百万富翁的地位更久，或者至少也可以减少退休后资金耗尽的风险。
事实上，只要有恰当的理财指导和足够的时间，任何人都可以成为百万富翁。遗憾的是，现实中许多人会选择奢华的生活方式，入不敷出，最终几乎没有积累什么财富。选择权在你手上：你是想实现财务自由，过上最好的生活，还是想在消费的永动机上不停花钱、花钱，直到不能再工作为止？你来选吧。
本文作者为福布斯撰稿人，文章内容仅代表作者本人观点。