房屋保险制度提上日程，市面已有两类产品，普及难在哪？
来源：北京商报
“大家很关心房子的问题，房子像人一样也会变老，老了也会生病。”近日，住房城乡建设部新闻发言人、住房改革与发展司司长王胜军在国新办发布会上表示，需要建立房屋保险制度，将加快推进相关制度的建设。
8月25日，北京商报记者梳理发现，目前我国居民房屋保险主要由商业保险和政策类保险构成。地方政府尝试推行相关政策类保险项目，一些保险公司正在探索开发更多元化的房屋保险产品。但目前我国房屋保险处于初级阶段，主要存在产品种类较少、覆盖面有限等问题。那么，在加快推进制度建设的背景下，房屋保险迎来新一轮的“焕新升级”靠什么？
房屋保险已形成三个层次
住宅是易受灾体，特别容易遭受火灾、爆炸等人为事故，地震、洪水、雪灾等自然灾害的损害。
8月25日，北京商报记者梳理发现，当前市面已有政策类农房保险以及住房相关商业保险两类产品。比如，有地区试办的灾害救助保险对房屋倒塌每间补偿2000—4000元；有地区的政策性农村房屋保险将采取省、市、区三级财政共同承担保费的模式，为全区农村住房统一购买保险，全区农村居民无需承担保费。
商业类保险方面，市场创新动作不断。已有城市普惠型家财险、城市定制家财险、综合保障型家财险等多个品类。比如，贡家保、茂名全家福2023、沪家保、京城好房保、金陵好房保相继推出。整体而言，相关家财险主要是针对城镇居民房屋及其室内附属设备、室内装潢和室内财产三类保险标的所遭受的火灾、爆炸等意外事故，以及因暴雨、台风等自然灾害造成的损失提供保险保障，同时还附加临时租房保障、管道破裂保障、室内盗抢保障、居家日常维修等。
“目前我国居民房屋保险主要由商业保险、地方政府灾害救助保险、全国性巨灾保险三个层次构成。”中国社会保障学会商业保险研究分会副会长、中央财经大学教授许飞琼表示，地方政府灾害救助保险是2014年以后推出的由地方政府财政买单的定制化灾害保险项目。全国性巨灾保险，即“城乡居民住宅地震保险”，2015年在四川正式试点，2017年试点面扩大到全国。
应急管理部公布的统计数据显示，2024年上半年，因自然灾害导致倒塌房屋2.3万间，损坏房屋27.9万间。“一旦碰上大灾甚至巨灾，房屋损坏更加严重。”许飞琼表示，如1976年的唐山地震、2008年的汶川地震则将地震所在地所有的房屋夷为平地，直接经济损失以千亿元计，恢复重建经费以万亿元计。此外，房屋烂尾楼、信贷等风险也在不同程度上损害着居民住宅利益。
在房屋保险的创新和实践中，如何打造自身特色，既是保险行业面临的新使命，也是保险与产业结合面临的新课题。“事实表明，房屋面临多种风险，这种风险如果不能有效分散与转嫁，带来的必然是家庭安全与家庭财产积累的脆弱性。由此可见，住建部此次提到建立房屋保险制度意义巨大。”许飞琼表示。
推广普及离不开三方发力
保险公司相继探索开发更多元化的房屋保险产品；地方政府尝试推行相关政策类保险项目……经济学家、新金融专家余丰慧表示，目前我国房屋保险处于初级阶段，相比国外成熟市场，我国房屋保险的发展确实相对滞后。
据资深地产专家介绍，欧美部分国家房屋保险保障形式多样，包括涵盖了火灾、雷击、风灾等多种常见风险的基本险、扩充险、全保险以及专为租房者设计的房客险、综合险、老房险等。
对于我国房屋保险发展面临的挑战，许飞琼表示，房屋类型太多、房屋价值变化大，保险公司难于开发或设计出标准化的房屋保险产品；国家财政支出太多，房屋所有者或管理者依赖政府救助成为了习惯；保险供给者也忙着找政府而不是找市场。
面对房屋的潜在风险，许飞琼认为，国家宜将房屋保险作为重大民生工程加以实施。比如，可以通过相关政策或法律引导或强制城乡居民投保房屋保险，使房屋保险成为居民消费的“必需品”。可以把地方的灾害救助保险、巨灾保险以及危房改造、倒损房屋恢复重建、烂尾房整治等政策加以统筹，推动房屋保险的开展，充分发挥保险市场有效配置资源的作用等。
“从保险公司层面，保险公司宜将房屋保险作为保险业的主攻方向，尽快创新开发多元化房屋保险产品体系，同时满足投保人住宅损失补偿与住宅防灾防损服务的需要。”许飞琼对此表示，包括创新多元化房屋保险产品体系；提升保险服务质量，强化专业性服务、竞争性服务和稳健性服务等。并且，经营房屋保险必须稳健审慎，无论是产品开发定价环节，还是承保环节或是理赔环节，必须注意自身的风险防范、尽量降低经营成本，只有做到稳健经营，才能真正发挥保险功能作用、提高服务效率、实现企业价值。
提高公众对房屋保险重要性的认识与鼓励保险公司开发更多个性化、定制化的房屋保险产品同样重要。许飞琼表示，建议相关主体如政府部门、企事业单位或社区通过不同渠道、不同方式普及城乡居民的房屋风险保险常识，增强居民的房屋防灾减灾与投保意识。如在社区张贴房屋防灾减灾安全教育宣传警示告知书、为居民详细讲解各种自然灾害和意外事故的防范应对措施、入户检查消防通道、发放房屋保险宣传资料、宣讲房屋防灾减灾科普知识，向居民普及应对灾害的措施和灾难发生时的自救方法与技能等。
北京商报记者 胡永新