太平、人保、国寿、平安、太保六款重疾险产品测评 预定利率3.0%时代费率有所上涨
来源:21世纪经济报道
原标题:南财保险测评(第70期)|太平、人保、国寿、平安、太保六款重疾险产品测评预定利率3.0%时代费率有所上涨
根据监管要求,险企于7月31日24前下架预定利率大于3%的保险产品。预定利率调整后,有保险公司曾对21世纪经济记者表示后续7成以上产品都将调整,目前,险企产品切换工作正在有序进行,已有多家险企陆续“上新”保险产品弥补销售空白。
21世纪经济报道记者发现,近期上架的重疾险产品除了在保险责任上有所调整外,整体费率出现了一定幅度的上涨,上涨幅度依据条款是否改变在0%-30%之间浮动。有业内人士对21世纪经济报道记者表示,产品定价利率改变大部分保险产品都会受到影响,此外影响重疾险产品定价的还有产品渠道成本上涨等因素。
本期南财保险测评选取六款在售成人重疾险产品,使用“南财重疾险TDW(TenDimensionsWeighted)模型”进行测评,主要选取的维度包括基础保障、特色保障、投保年龄、身故责任、保险公司风险评级、保费、增值服务等,旨在为消费者选购重疾险提供参考。
本期的重疾险测评产品为:太平人寿-福禄御禧、太平人寿-福禄顺禧、人保寿险-i无忧2.0(A款)、中国人寿-康宁保2023、平安人寿-盛世福(2023)、太平洋保险-金生无忧2023。此次的保费测评标准为:30万保额,20年分期付款,保障终身,均选择所有可选责任,各选取20岁男性和20岁女性的保费价格作为测评的保费。
以下为具体计算结果:
综合排名第一的是太平人寿-福禄顺禧,综合得分8.23,保障力度得分26.2,排名第六,星级指数:✮✮✮✮+。
综合排名第二的是人保寿险i无忧2.0(A款),综合得分8.04,保障力度得分33.1,排名第一,星级指数:✮✮✮✮+。
综合排名第三的是中国人寿-康宁保2023,综合得分7.44,保障力度得分26.8,排名第五,星级指数:✮✮✮+。
综合排名第四的是太平人寿-福禄御禧,综合得分7.27,保障力度得分29.9,排名第二,星级指数:✮✮✮+。
综合排名第五的是平安人寿-盛世福(2023),综合得分7.03,保障力度得分27.9,排名第四,星级指数:✮✮✮。
综合排名第六的是太平洋保险-金生无忧2023,综合得分6.46,保障力度得分28.16,排名第三,星级指数:✮✮。
整体来看,几款产品的保障部分得分均较为优秀,但各款产品价格差异较大。
本期将对这六款产品进行详细解读:
一、太平人寿-福禄顺禧,星级指数:✮✮✮✮+
太平人寿-福禄顺禧综合得分8.23,排名第一;保障力度得分26.2,排名第六。
从基础保障看,包含重疾、轻症、特疾、身故以及轻症豁免,缺失中症。其中,重疾可赔付一次,轻症最高赔6次,赔付比例优势不算大。保障的亮点在于:对12种特定重疾,可额外赔付50%基本保额,包含白血病、恶性淋巴瘤等。高费用病症的额外赔付,有利于缩小保额缺口、减轻患者的治疗负担。
保费方面,太平人寿福禄顺禧得分较高。以30万元保额、交费期20年为例,20岁男性年交保费6270元,20岁女性年交保费为6090元。该款产品的保障与价格与此前的测评结果变动幅度均不大。
二、人保寿险i无忧2.0(A款),星级指数:✮✮✮✮+
人保寿险i无忧2.0(A款)综合得分8.04,排名第二;保障力度得分33.1,排名第一。
从基础保障看,i无忧2.0(A款)包含重疾、轻、中症保障,以及被保人豁免,其中重疾有120种,赔付1次,赔付100%保额;中症20种,赔3次,每次赔付60%;轻症40种,赔5次,每次赔付30%保额。i无忧2.0相对于其他重疾险轻、中症赔付次数多且赔付比例高。但A款不包含身故保障,i无忧还有一款B款则包含身故保障,同时保费也相对A款要高一些。
i无忧2.0(A款)的亮点主要有两方面,一方面有4项附加责任,投保人可以结合自己的预算,考虑被保人的保障需求灵活附加,比如疾病关爱金、重疾二次赔、重度恶性肿瘤扩展保证金、特定心脑血管疾病。另一方面,i无忧2.0对于常见疾病的核保比较宽松,例如甲状腺结节、乳腺结节或乙肝等疾病。
与曾经测评过的i无忧1.0相比,2.0版本删去了重疾第10个保单周年日之前确诊额外赔付50%;轻/中症由可选责任变成必选责任,这一点不利于只想买纯重疾的投保人;此外,身故保障从必选变为可选(B款),投保人可以自由选择。
保费方面,同样全部可选责任,保终身,30万保额,缴费期20年,i无忧2.0版(A款)20岁男性5670元/年,20岁女性5310元/年。从保障内容来看,i无忧2.0版(A款)多了二次重疾、二次癌症、二次心脑血管,以及轻/中症的赔付次数,但保费也相对增加。
三、中国人寿-康宁保2023,星级指数:✮✮✮+
中国人寿-康宁保2023综合得分7.44,排名第三;保障力度得分26.8,排名第五。
从基础保障看,康宁保2023包含重疾、特定重疾额外赔、身故保障,其中重疾有120种,赔付1次,赔付100%保额;特定重疾有6种,18-70周岁期间初次确诊,额外给付50%基本保额。
可选责任包含轻度疾病保险金和特定疾病保险金,其中轻症有40种,赔付一次,给付20%基本保额;特疾有20种,赔付一次,给付50%基本保额;
康宁保2023的亮点在于自带特定疾关爱金,从涵盖的病种来看,虽然不涵盖最高发的癌症,但也算是相对较高发的重疾。
不足之处和太平人寿的福禄御禧类似,都是轻中症赔付比例低,且赔付次数少。此外,部分高发轻中症缺失,例如昏迷48小时、早期肝硬化、单耳失聪、听力严重受损、人工耳蜗植入、中度瘫痪等。
保费方面,康宁保价格保持稳定,较此前的测评结果约有1.7%的上浮,以30万元保额、交费期20年为例,20岁男性年交保费7560元,20岁女性年交保费为7020元。
四、太平人寿-福禄御禧,星级指数:✮✮✮+
太平人寿-福禄御禧综合得分7.27,排名第四;保障力度得分29.9,排名第二。
从基础保障看,包含重疾、轻、中症保障,以及被保人豁免、身故保障,覆盖到位。只选基本责任,120种重疾只赔1次,给付100%保额。可选择加费升级分组多次赔,120种重疾分成6组,每组重疾都可赔1次给付100%保额,两次重疾需间隔1年。
不足之处是轻症赔付比例较低,给付25%保额,常见的重疾险可赔30%保额;中症只赔付1次,赔付50%保额也较低,常见的重疾险可赔2次中症,每次60%保额。
亮点在于可选定期重大疾病保险金,71岁前发生的第一次重疾可多赔50%保额。此外,福禄御禧在此前升级了月交保费,为消费者提供了更为灵活的缴费方式。
保费方面,福禄御禧价格有所上浮,以30万元保额、交费期20年为例,20岁男性年交保费8820元,20岁女性年交保费为7980元。
五、平安人寿-盛世福(2023),星级指数:✮✮✮
平安人寿-盛世福(2023)综合得分7.03,排名第五;保障力度得分27.9,排名第四。
从基础保障看,盛世福(2023)包含重疾、中症、轻症、身故保障,涵盖较为全面。其中重疾有120种,赔付1次,赔付100%保额;中症20种,赔1次,每次赔付50%;轻症20种,赔6次,每次赔付20%。可选责任有重疾特别保险金。
亮点在于运动达标有奖励,被保险人参与指定的运动记录平台活动并达到一定标准,可在给付重疾保险金时最高额外多赔10%的基本保额。
不足之处在于盛世福(2023)是重疾单次赔付产品,且轻中症赔付比例低,中症只赔付一次,此外,可选责任较少,例如癌症多次、心脑血管多次等责任无法附加。
与盛世福(尊悦版)相比,两者在重疾、中症、轻症、身故保障方面相似,并且同样有运动达标有奖励,此外盛世福(尊悦版)还多了被保人中症/轻症豁免的可选保障。
保费方面,费率相对较高,以30万元保额、交费期20年为例,盛世福(2023)的20岁男性年交保费为7230元,20岁女性年交保费为6810元;盛世福(尊悦版)的20岁男性年交保费为6720元,20岁女性年交保费为6270元。从对此前版本的测评结果来看,盛世福(2023)保费同样有所上涨,涨幅在7%-8%。
六、太平洋保险-金生无忧2023,星级指数:✮✮
太平洋保险-金生无忧2023综合得分6.46,排名第六;保障力度得分28.16,排名第三。
从基础保障看,包含重疾、轻症、成年人重疾保险金、身故/全残保障,覆盖较为全面,但缺少中症保障,将常见中症病种归为轻症,仅赔付30%保额,赔付比例偏低,目前市面上的重疾险,中症赔付比例大部分可达到60%及以上。
与太平洋保险2021年推出的产品金典人生相比,金典人生多了前症保障,且轻症赔付次数为比金生无忧2023多了2次。
整体而言,金生无忧2023在保费方面竞争力略显不足,记者咨询太平洋保险客服了解到,以30万元保额、交费期20年为例,金生无忧2023的20岁男性年交保费约为10000元,20岁女性年交保费约为9600元。