市场解码丨今天起存量房贷利率下调！这三种情况需要向银行申请
四川在线记者田姣
“一早就收到了房贷利率下调的惊喜。”9月25日，存量首套房贷利率下调第一天，成都房贷用户小徐就迫不及待地打开银行App，上面显示房贷利率从LPR+162.2个基点直接下调至LPR+0基点，利率从此前的5.922%降至4.3%。
根据人民银行、国家金融监督管理总局8月31日发布的《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》，9月25日起，银行将开始下调存量首套住房商业性个人住房贷款利率水平。此次调整范围为首套住房贷款、二套转首套，以及公积金组合贷中的商业性个人住房贷款。
存量首套房房贷利率下调第一天，情况如何？什么情况下贷款人无需操作，银行自动调整？哪些情况需借款人向银行提出申请？四川在线记者走访了多家银行网点。
批量调整落地线上申请开闸
“我的房贷已经被银行自动调整了。”9月25日，成都市民邓先生告诉四川在线记者：“此前关注到存量房贷利率下调的消息，就第一时间给贷款银行打了电话，银行说我这种情况无需自己操作，后台会批量调整。”
小徐和邓先生情况类似，属于以LPR定价的浮动利率贷款，并且是首套住房，所以不需要借款人主动申请、不需要任何操作，银行将主动批量调整，并且在今日立即生效。
事实上，在此之前，各家银行已陆续上线了“存量房贷利率调整”服务，同时也为借款人提供配套查询服务，简化办理流程。比如工商银行、建设银行等多家银行在手机银行App首页就显示了”存量房贷利率调整“专栏，供贷款人查询办理。
“首套房房贷利率转换不需要来银行网点申请，我们会自动调整。25日上午，四川在线记者来到成都银行新光华支行网点咨询，网点工作人员表示，可以在手机银行首页点击“贷款服务”模块查询利率调整结果。
四川在线记者走访多家银行网点发现，在网点咨询存量房贷调整业务的客户并不多。网点工作人员告诉四川在线记者，主要是因为前期银行已经针对存量房贷利率调整相关事宜发出过系列公告，有些客户前期也已经打电话过来咨询过。
由于线上查询用户太多，有部分银行App出现了卡顿现象。对此，银行回应称，瞬时访问查询的用户较多，用户如果首次访问显示系统繁忙，可以稍候重新访问。截至发稿，出现卡顿的银行系统已经恢复正常。
此外，有部分房贷用户向四川在线记者反映：为何利率调整后，有的是4.3%，有的是4.2%？对此，有银行人士分析，这与贷款利率重定价日有关。有人的房贷利率重定价日是每年的1月1日，即每年1月1日调整一次，这类人群目前仍要执行2022年12月的LPR，也就是4.3%；但与此同时，也有人房贷利率的重定价日是在每年的贷款日调整——比如10月发放的贷款，以后每年10月调整一次。本次利率调整的时间是9月25日，利率便调整为4.3%，待到10月重定价日后，利率变成最新的LPR水平，也就是4.2%。
三种情况需向银行主动申请
值得注意的是，有三种情况，借款人需要主动向银行申请：一是“二套转首套”，二是执行固定利率或基准利率定价的存量房贷，三是不良贷款。
“二套转首套”讨论最多。四川在线记者在建设银行成都华兴支行个人贷款中心看到，有多人在咨询存量房贷利率调整事宜，特别是关于“二套转首套”的存量房贷利率调整。有客户表示，在上传证明材料时，图片无法上传，特意跑到网点现场来进行办理。
通过多家银行发布的细则来看，因为“因城施策”，各城市二套房认定的情形复杂多样，无法通过银行系统直接识别，所以需要借款人向银行提供首套房贷款相关证明资料。多家银行在官方客户服务账号上，推出“二套转首套”利率调整全攻略，进一步明确“二套转首套”的步骤和所需材料等。
不过，也有部分银行要求“二套转首套”客户需携带相关证明材料到银行网点办理。四川天府银行成都光华支行的工作人员告诉四川在线记者，“二套转首套”客户涉及情况比较特殊，不能线上办理，需要携带购房合同等材料去贷款经办行办理转换事宜。
“首套”如何认定？建行成都华兴支行客户经理告诉四川在线记者，可以在“天府市民云”App上点击“住在成都“查询“个人房屋信息”，查询到的情况再通过App上传，提交申请后等候银行复核，“银行将对调整申请逐笔进行人工审核，并于10月25日对审核通过的业务进行统一批量调整。”
如果错过了10月25日之前的集中申请期，之后还能申请吗？对此，多家国有大行表示，集中申请期后，借款人仍可以继续提交利率调整申请。
调整后，银行将通过短信告知利率调整结果。借款人也可在手机银行、网络银行查询到调整后的贷款利率以及本月需要归还的本息。