美国中小银行倒闭，对我们有哪些启示？ | 全球金融观
五一小黄金周以后的财经大事基本都发生在美国。首先就是美联储加息。5月4日，美国时间5月3日半夜，美联储宣布继续加息。现在美国一年的息口已经达到5%—5.25%，和人民币息口的差距越来越大。
但是在息口扩大的情况下，5月4日人民币和美元的兑换价没有出现人民币汇率往下走的情况。外汇管理局给出的5月4日上午开盘的人民币兑美元的中间价是往上走的。为什么会出现这个情况？值得继续关注。
美国中小银行接连倒闭，经济出现大动荡？
另一个资本市场关注的大事情就是，在硅谷银行、第一共和银行退市以后，美国现在还有其他的地区性银行的股价在暴跌。财经界认为，美国这一次由于暴力加息所引发的中小金融机构，特别是中小银行倒闭关门，好像也是一个常态化的表现。
当读到这些新闻，很多人肯定会有各种各样的想法，是不是美国的经济出了什么大问题？美国的金融业又要出现类似2008年那样的巨大性灾难了？
从目前来看，似乎没有出现我们所担心的一系列特别糟糕的事情。这一次美联储加息，没有给出很明确的“以后不再加了，这一次加息完结了，到什么时候经济不行，出现温和性的衰退”等等信号。
但是美国投行从美联储的一系列声明发表以后，大家都有分析。一般观点认为，这一次加息初步告一个段落。乐观一点的认为，今年9月份有可能进入降息周期。还有观点认为，这次美国通胀没有这么快就下来，大概要到明年才会有降息的可能。
美国银行业特别是中小银行的接连倒闭，只能反映这些银行它本身在经营方式上有问题。从美国政府来讲，对银行到底救与不救，基本上还是采取了08年以来的策略——“大到不能倒，它必须救。”美国银行现在也有所谓的“四大行”，摩根大通、富国银行、美国银行，还有花旗银行。现在倒闭的基本上都是中小银行。
所以对于美国政府来讲，这个银行倒闭，只要有比你大的银行愿意收购，说白了损失最大的就是两种人。
第一种就是这个银行所有的高管，因为饭碗不保，高薪没有了。还有就是买这些银行股票的股东，因为有可能你的股票归零了。所以银行业的这个变化对他们来讲是一个灾难性的，但是对整个社会来讲，没有更大的这种灾难性震动。按照美国的存款保险制度，在一定金额下，储户的所有存款都是有存款保险制度做理赔的。美国的这些银行倒闭后，对美国的经济、金融业会产生什么冲击？因为你不够大，有冲击也不够大。所以美国的股市该涨的涨，该跌的还是要跌。
美国的息口往上走的情况下，苹果横插一杠，它开放了一个支付账号。苹果对这个账号给出了最优惠的利率。你把零钱放在里边，它给你年收益在4.5以上。对储户来讲影响不大，对整个美国金融业影响也不大，反而给大银行吞并中小银行，做大做强，提供了一次机会。
在局外人看来兹事体大，但是在美国整个这个市场框架中，这并不是件什么大事情，在美国的市场运作当中应该算稀松平常。
2008年倒了贝尔斯登和雷曼兄弟两家这么大的投行，也没有让美国的金融业最后崩盘。2008年到现在，美国几乎所有的股指都创出了类似的高点，所以作为局外人，我们对银行业的理解和美国实际在运作的银行业不完全是一回事。
买银行股，保险吗？怎么买？
全世界大的经济体，包括国内的银行都建立了相应的存款保险制度。如果你把钱存到银行里，这个银行“死与活”实际上跟储户关系不大，只要你的存款不超出这个国家和这个地区给出的最高保险额度。
我们国家银行的存款保险制度是50万人民币，也就是说，你在这家银行当中的存款加上利息合起来只要低于50万，不管这家银行有没有问题，你的存款是上了保险的，压根就不用担心。
唯一要引起关注的就是，当银行比较多，特别是中小银行，因为美国是大银行要救小银行，就去吞并。吞并以后你原来投资的这些中小银行的股票，股价有可能会归零、有可能会被收购，所以最大的损失就是买银行股。
很多人都觉得买银行股非常保险，因为算出来它一年给的红利好像要超过定存。但是近期国内的中小银行，特别是农商行、城商行，它给出的利息越来越没有优势，它本来比“四大行”要高一点，现在因为受到经营的压力，存贷差越来越小的情况下，它也给不出相对偏高的利润，不然这个银行就要亏损。
投资银行，尽管银行要比一般企业对风险控制来的更安全一点，但是也不排除万一这家银行出现问题，可能股票也会被“腰斩”甚至归零。
实际上现在的银行，特别是像现在人民币存款利息比较低的情况下，钱放到银行里获取收益的好处越来越少。现在很多人在股市当中去寻找息口比较高的上市公司。本身它的股价波幅不大，每年分的红利又比定期存款高很多，这就是所谓的高息股。
在以人民币计价的沪深两市A股当中，有股票比银行定存高的，因为现在人民币的定存比较低。但是有一家上市公司，它主要以B股的方式在我国的深圳市场用港币进行交易。这个股票连续好几年，每一年的年终分红大概在5月份到7月份之间，分红可以达到股价的8%—10%。
如果把股价看作存款的话，它每年给的利息是8—10。因为是股票，一年中它也会上上下下。这个股票一年之间，特别是在2022年，上下波幅好像没有超过20%。
所以买什么样的股票、做什么样的投资，既安全分红又高，实际上有两个选择：选择的这家上市公司主业比较单纯；现金流是大量用来分红的。
如果现在要去存银行，那么肯定要找利息比较高的。银行业除了提供人民币的存款业务，还提供各种外币业务的存款。我们国家的四大行对某些外币的一年期存款利率已经超过4.5、4.8，甚至超过5了。
这就是美国银行业出现问题，美国进入加息周期暴利加息，带给我们的可以在实践当中应用的投资的方法和机会。
