对某银行主张的其余罚息不予支持
第一消费金融：2023年11月14日，重庆成渝金融法院发布六大典型案例，其中一例是《某银行与倪某某金融借款合同纠纷案》。
某银行与倪某某金融借款合同纠纷案
【关键词】
借款合同 怠于扣收 损失扩大 减损规则
【典型意义】
诚实信用原则是民法的基本原则，减损规则即是该基本原则的具体体现。《中华人民共和国民法典》第五百九十一条规定：“当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大；没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失请求赔偿。”本案金融借款合同约定，金融机构有权在借款人相关账户中自动扣收贷款本息，但金融机构怠于行使扣收权利，导致借款人违约责任加重。对于因此多计算的罚息、复利等，人民法院依法不予支持。本案通过减损规则的适用，平衡保护了双方当事人的合法权益，对促进金融机构依法正确行使合同权利，履行法定义务，维护金融市场的诚信与公平具有积极意义。
【基本案情】
2005年5月17日，倪某某为购买房屋，与某银行签订《个人购房担保借款合同》。该合同约定，每期还款日前，借款人应在还款账户中存入足额款项，以偿还当期本息。如账户内资金不足以清偿当期借款本息时，贷款人有权决定是否划收，贷款人不划收的，该期全部借款本金作逾期处理，贷款人划收的，不足部分作逾期处理。借款人未按本合同约定归还借款的，贷款人有权在执行利率基础上上浮50%计收罚息。贷款发放后，倪某某未按期足额还款构成违约，某银行对倪某某提起诉讼，请求判令倪某某支付欠付的本金、利息、罚息、复利、实现债权费用，并主张对抵押物拍卖、变卖所得价款或者折价价款优先受偿。诉讼中，倪某某举示的还款账户明细清单显示，自2009年1月24日至2018年6月28日，该账户内长期有较大金额的余额，2016年6月14日，该账户转支25000元，附言为倪某某偿还按揭贷款。
【裁判结果】
重庆市渝北区人民法院认为，根据借款合同约定，本案还款方式为借款人在还款账户存入每期应还款项，贷款人根据每期还款金额直接扣收。自2009年1月24日至2018年6月28日期间，还款账户均有较大存款余额，足以偿还每期应还款项，但某银行仅于2016年6月14日进行扣划。某银行作为债权人，本应及时进行扣划，避免损失扩大，但其怠于行使权利，导致本案债务未及时清偿并产生大额罚息、复利，对于因此多计算的罚息、复利，不应予以支持。重庆市渝北区人民法院遂判决倪某某支付其尚欠某银行的借款本金、部分利息、实现债权费用，某银行有权对抵押物拍卖、变卖所得价款或者折价价款优先受偿，对某银行主张的其余罚息、复利，不予支持。