健全数字化风控模式 实现业务全生命周期管控
2024年中央经济工作会议指出:“积极运用数字技术改造提升传统产业”。这为银行业的数字化转型指明了方向。近日，中国人民银行、发改委等七部门联合印发《推动数字金融高质量发展行动方案》（以下简称“《方案》”）。《方案》要求金融机构完善数据质量管控和治理体系，全面整合内外部数据资源，实现全域数据统一管理和融合共享。
在当今全球经济一体化与金融科技迅猛发展的背景下，风险管控（简称风控）已成为金融机构与企业稳健运营的核心要素。随着大数据、区块链、人工智能等技术的广泛应用，风控领域正经历一场深刻的数字化变革。加快构建数字化风控模式，加强风险的事前、事中和事后全生命周期监管，是银行业数字化改造提升的关键所在。
数字授信技术创新是风控数字化的重要基石。银行可以充分依托企业内部运营数据、外部业务交易数据和向政府及市场报送披露的数据等，运用区块链技术对数据准确性和充分性进行校验，用大数据算法模型精准刻画、动态跟踪产业企业客户信用水平和风险状态，及时发现和预警风险，提高风控智能化、智慧化水平。
基于产业链交易数据等，银行还可以创建产业企业信用管理信模型、新方法，对同质同类客户的风险等级和偿债能力实现批量化、智能化评估。采用先进的智能识别技术，处理图像、自然语言、视频等非标准化数据，识别提取各类非标准交易信息，提高对客户进行风险精细刻画的能力。同时银行能够对所有产业融资业务进行线下的现场信用评估，与线上的大数据信用评估进行相互校验，推进对产业企业的数字授信额度与其资金流转规律和整体偿债能力高度企业、精准相匹配。
智能风控技术创新是风控数字化的关键所在。通过积极创新授信、风控、合规、审计等大数据风控技术，银行得以不断健全和持续优化覆盖全流程环节的智能风控体系，深度运用“数据+算法+模型+专家规则”等大数据方法，引入宏观因子、行业因子、区域因子，逐步实现产业金融服务生命周期各环节风险防控全面数字化。建立并完善监测指标规则集合，用阀值、参数控制风险和质量，前瞻性预判区域宏观风险、行业中观风险和客户微观风险，及时识别风险并作出相应的管控，实现对业务的全生命周期风险的动态精细管控，努力将风险控制在合理范围内。
优化数字化风险管理职责分工是风控数字化的重要保障。探索风控工作的集约化、集成化管理，形成更为体系化的风险管理机制。同时，建立严格的客户信息使用保密规则，确保客户有关需求信息严格限定在必要的最小范围。积极运用量子加密通讯技术，全方位确保产业金融交易线上化安全。
银行可以探索建立风险管理中心、数字化风险中心、押品数字化管理及评估中心、数字信贷管理中心和综合管理中心等，强化产业金融业务数字化风险管理专属职能，以增强专属性推动提高专业化水平，引导专责机构专注数字化风控。银行也可以通过采用集中监控、集中核查、集中催收、集中反欺诈、集中核销等方式，健全和完善线上线下全渠道欺诈风险处置机制，筑牢数字化反欺诈安全“屏障”。
作者：申朋 凤凰网财经研究院副秘书长、首都经济贸易大学硕士行业导师（兼）