出境游升温，如何买保险更保险——对话山财大李轶男教授
山东财经大学保险学院副教授李轶男
主持人：近期出境游持续升温，消费者究竟该如何按照自己的需求去购买保险？
李轶男教授：又到了春暖花开的季节，很多朋友准备要出去旅游，特别是要出境游的朋友，这里给大家几个建议。首先大家要先查看一下自己是不是有一年期的普通意外险，普通意外险一般保障期限是一年，保障内容涵盖意外导致的身故或伤残的保险金给付，同时还包括意外医疗费用的报销。对于发生意外之后，在相应的指定医疗机构进行救治发生的医疗费用，它可以提供医疗费用的补偿。
朋友们可能会有一个问题，说我已经有了普通意外险，我在选择出境旅游的时候，是不是有这样一份意外险就足够了？这里要带大家先梳理一下，如果我们准备出境游，先要考虑到出境旅行中我们会遇到哪些风险？第一个风险就是在旅行之前。我们已经把旅行团订好了，酒店机票的费用也已经支付了。到了旅行的时间，可能会由于恶劣的气候或者是极端的天气，导致旅行被取消或者是被改签，这样一来我们就出现了一系列行程上差池的风险。比如说我们乘坐飞机出行的话也会出现航班因为天气被延误的风险，这是我们在旅行前会遇到的。在旅行当中我们会存在托运的行李被损坏的风险，也有可能会存在我们随身携带的财产比如现金或信用卡、银行卡等等被偷盗的风险。三是在医疗上的风险，这是我们在境外旅行途中最关注的风险。很多朋友到了一个陌生国度，水土不服可能就会导致一些急性疾病，如肠胃炎或是感冒发烧等等一些常见的呼吸道疾病。还有一点，当我们出境到一个景区游玩，可能会发生意外风险事故，比如说摔伤骨折。当这类急性疾病或是意外事故发生后，我们首先面临的是要在当地医疗机构进行及时的救治。这样我们普通的意外伤害保险在您出境的时候，就没有办法去使用医疗费用补偿机制。因为普通意外险所涵盖的保险责任仅仅是限于国内医疗机构，即二级以上公立医院才可以。所以在医疗费用的保障需求上，普通意外险无法满足。另外即使发生了一些意外或是疾病，我们在当地得到了一些救治之后，如果疾病、意外伤害非常严重，接下来又会引发另外一个问题，就是要回国接着继续治疗，怎么回到自己的国家，这又成了一个新的风险。当我们没有办法去正常乘坐航班时，就需要包机进行转运，这时意外险当中是不是涵盖了可以包机送返费用的补偿就非常重要了。再严重些，当被保险人在异国他乡旅行发生了非常严重的意外事故，导致身故，还会涉及遗体送返的费用，这些费用专门的境外旅行保险中都会涵盖。所以我们出境旅行会遇到一些额外的旅途风险，建议大家除了配备好普通的意外险，出境旅行时也要额外投保一份境外旅游险。
另外还要提醒大家注意一个问题，就是境外旅游旅行保险，很多是针对于不同区域的，你要根据你所选择出行的国家和区域，再选择对应的保险产品。比如针对亚洲地区，还是针对欧美地区还是针对于全球地区的境外旅行风险的保障，在区域的选择上大家要特别注意。
主持人：上个月中国银保监会发布《关于扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》，此举标志着商业车险自主定价系数进一步放开，这是否意味着车险又会降价呢？
李轶男教授：说到自主定价系数范围的变化，我们还要追溯到2020年，2020年9月2日银保监会发布了一个关于实施车险综合改革的指导意见，就提到了我们要逐步放开自主定价系数的浮动范围。在指导意见当中是将自主渠道系数和自主核保系数合二为一，统称为自主定价系数。当时综改的政策政策当中是第一步将自主定价系数的范围确定的下限是0.65，上限是1.35，那么也就是说保险公司在制定车险价格的时候，要在这样一个上下限的范围之内进行浮动。指导意见还提出了一点说，以后要适时去放开自主定价系数范围。现在两年过去了，2022年12月30日银保监发布《进一步扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》就提到要把自主定价系数上限和下限都给进行扩充，从原来的0.65~1.35调整为0.5~1.5，也就是说它的底价从0.6降到了0.5，上限从1.35调高为为1.5，这个系数的变化意味着什么？大家可以这样简单去理解，就是车险价格便宜的会更加便宜，贵的可能会更贵。
根据银保监会官方通报，截止到去年上半年，消费者的车均保费是2784元，比车险综合改革之前大幅下降，下降了21%左右，87%的消费者的保费支出是呈下降趋势的。总额来看车险消费者减少了2,500亿以上保费支出。这次自主系数调整，安全驾驶，像多年没有出险的车主，车险保费还有望获得更多的一些优惠措施。因为车险的费率调整系数是由三个部分组成，一个就是无赔款优待系数，一个是自主定价系数，还有一个是交通违法系数。无赔款优待系数顾名思义也就是说多年没有发生车险理赔，下一年再去购买车险时保费就会下降。当然这个前提是这个车不能脱保，如果脱保的话，即使多年不出险，折扣也会被清零，大家要注意一下。第二个就是自主定价系数，它已经扩充到了0.5~1.5的浮动区间，但是大家要注意对于不同的保险公司来讲，您可能会发现这样一个现象，就是同一辆车到不同保险公司去投保，各家公司的报价都不一样。即使同一辆车在同一家公司去投保车险，不同的时期报价也不一样。所以自主定价系数并不是一成不变的，保险公司会经常做一个动态的调整，大家要注意。另外就是一个交通违法系数，一些省会城市会出现把商业险和车辆或车主的交通违法记录进行挂钩，比如车辆闯过红灯或者是有超速驾驶，可能就会导致车险价格提高。但是现在因为数据获取的准确性和全面性还有待提高，所以只限于几个城市会有交通违法系数。
主持人：自今年1月1日起，我国将在北京、上海、山东等10个省(市)开展商业养老金业务试点，试点期限暂定一年。何为商业养老金？商业养老金与个人养老金有何区别？
李轶男教授：之前在节目中给大家交流过个人养老金，现在我们说的是另外一个名称叫商业养老金。大家可能觉得养老金的种类比较多，而且国家接连大力推出了很多不同种的养老金制度，有些朋友就比较困惑，这些养老金制度之间到底有什么区别？
2022年12月1日，银保监发布了通知《关于开展养老保险公司商业养老金业务试点》，通知决定从2023年1月1日起，在10个省市开展商业养老金试点。商业养老金业务和我们前一段时间试行的个人养老金制度是有区别的，我先解释一下到底什么是商业养老金？它是商业养老保险公司经营的一种新型的商业养老保险业务，这一点大家要特别明确，并不是随便一家保险公司都可以去推行商业养老金试点业务，这个业务只是限定了必须是由商业养老保险公司去推行。有4家商业养老保险公司来参与，分别是中国人民养老保险有限公司、中国人寿养老保险、太平养老保险和国民养老保险。2023年1月1日起，在10个省市这4家公司就开始去运作试点商业养老金业务。接下来大家的一个很关心的问题是，商业养老金和前一段时间的个人养老金到底有哪些区别？个人养老金现在的市场还算是处于一个上升阶段，很多朋友在银行开户，保险公司和基金公司也都非常积极地销售产品。商业养老金的推行，它的定位主要是面向于人民群众的普惠性，是一种创新型的个人养老金金融业务。所以它是第三支柱养老保险的一个有益补充，一个非常重要的组成部分，同时它也是对于前期推行的个人养老金制度的一个补充。
每一个人最多在个人养老金账户上可以放置的资金一年是12,000元，无论是用来购买银行理财，储蓄存款还是公募基金和养老保险，它的额度都很有限。对于解决个人养老问题，在金额上是不充足的。商业养老金业务在这一点上可以成为个人养老金制度的一个非常有效的补充。
二者的区别我简单给大家梳理一下。首先从概念的界定上，个人养老金是政府的政策支持，个人自愿参加。实行市场化运作，是基础养老保险制度的一个补充。商业养老金同样也是个人自愿参与，也是市场化运作，养老保险公司提供一站式服务，比如账户的管理，规划顾问，产品购买，长期领取等等。第二是税收优惠，个人养老金每年12,000上限，可以用于购买银行理财，储蓄存款，投保养老保险，可以用于公募基金。不管用作哪一个用途，都有税收递延的优惠。如果是参与商业养老金业务，是不享受相关个人所得税的税收优惠的。第三是参与人群，商业养老金比个人养老金会更加宽泛，因为参加个人养老金制度有一个前提，一定是在中国境内参加了城镇职工基本养老保险或城乡居民养老保险的劳动者。商业养老金所针对的群体就更加宽泛，只要是年满18岁的个人都可以自愿和养老保险公司签订商业养老金业务合同，通过商业养老金账户去积累养老金。第四是投资方向上，因为我们放在个人养老金账户上的资金，可以购买银行理财、储蓄存款、养老保险和公募基金，这些金融产品都可以由个人进行自主选择的。但是商业养老金客户配备的产品一定是养老保险公司提供的多元化的商业养老金产品。所以大家看到从这4个方面比较，商业养老金业务是在个人养老金制度基础上对它一个非常有效的补充。
主持人：2023年该如何兼顾长期投资和流动性需要，构建自己的养老账户组合？
李轶男教授：养老问题不管是从个人、家庭角度，还是从国家角度来看都是当前非常重要的话题。对于个人来讲怎么去做养老规划？我首先要谈一点，我们对于养老金的需求，有这样两个重要属性：一个是我们对于养老金的需求，它是一个远期需求，未来几十年以后才用到这部分养老金。同时养老金又有另外一个属性，它是一个刚性支出，所谓刚性支出是指，几十年后我们已经失去了劳动能力，失去了主动收入，我们所有的收入来源都是被动收入，即社保给我们支付的退休金和自己已经配备的其他养老金补充。所有收入都不是来自于劳动能力，而是一个被动收入。而且被动收入对于老年生活阶段，又是一个刚性支出。也就是到了年龄，我们必须要有一笔钱来维持养老生活。所以养老金是远期需求，又是刚性支出，这两点结合在一起就决定了养老规划一定要提前进行。60岁退休，不可能50岁再去规划养老，这个时间太临近于退休年龄，时间越接近退休年龄就会在经济能力上越吃力。举个例子，未来同样的一个养老金的需求，30岁只需要每年每个月交费500元，40岁每个月要支付1000元，到了50岁每个月要支付2000元。所以养老规划一定是越提前越轻松。另外因为养老金是刚性支出，也就是到了退休时间这笔钱是一定要存在的。所以对于养老金规划的渠道选择，大家一定要注意先选择确定性和安全性，再选择收益性，才符合刚性支出的需求。
我们在年轻的阶段如何去规划养老金？我给大家两个建议，第一个是合理地将资金做配置，短期配置和长期配置相结合。比例根据自己的情况进行协调，短期内要留下3-6个月的现金，还要配置中短期的预防性需求，比如一旦突发意外和疾病可以通过健康险和意外险保障。同时还要把家庭的30%-40%的资金配置到远期的养老金规划中。总之远期规划和近期需求要做好协调，根据家庭情况做合理配比。
记者：袁茹
编辑：徐斐