问需于民、向“惠”发力，太平人寿“上新”适用税优政策的长期护理保险“惠鑫保”
转自：中国银行保险报网
4500万，这是国家卫健部门公布的我国失能失智老人数量。
2.97亿，这是国家统计部门公布的我国60岁及以上人口数量，占全国人口的21.1%。
这些数字的背后，是小家庭赡养老人沉甸甸的负担，也是未老人群要面对的“后顾之忧”。
在人口老龄化的挑战下，养老不只是家事，也是国事。政策多方位发力，例如个人养老金制度考虑到养老“钱袋”，长期护理险（以下简称“长护险”）制度则考虑到迟暮之年的“体面”。
在养老、健康税优政策的支持下，保险业肩负更大的使命。如何提供养老保障的同时，又能更多惠及民众？太平人寿问需于民、向“惠”发力——推出适用商业健康保险个人所得税优惠政策的长期护理保险“惠鑫保”，并在5月16日召开产品发布会。
破题“一人失能，全家失衡”
在家庭日趋小型化的今天，“一人失能全家失衡”的隐忧普遍存在。
中国城镇地区老年人长期护理费用需求持续上升，预计从2021年的1.4万亿元逐步上升至2030年的3.1万亿元，到2040年达到6.6万亿元；护理费用保障缺口规模亦将随之持续扩大，预计从2021年的9217亿元增长到2040年的3.8万亿元，20年间将扩大3倍。
伴随着我国人口预期寿命的延长，社会老龄人口的护理需求日益增长，长护险的发展愈发迫切，并在应对人口老龄化和保障失能群体方面被寄予关注。在今年的政府工作报告中更是明确提出“推进建立长期护理保险制度”。
在长护险制度探索过程中，保险公司作为社会力量参与其中，被视为探索保险保障从“有没有”到“优不优”的重要途径。联办财经研究院首席专家许善达在太平人寿产品发布会上表示，减轻居民在养老、医疗、教育等问题的负担，有两方面举措，一是公共服务，二是推动市场机制解决问题，比如商业保险，而税优政策相当于给到民众一项优惠，支持大家在还不需要大量支出的时候进行充分的保险储备。
国家明确提出“促进多层次医疗保障有序衔接”“建立长期护理保险制度，积极发展商业医疗保险”。随着《关于适用商业健康保险个人所得税优惠政策产品有关事项的通知》的发布，长护险被正式纳入适用税前扣除政策的商业健康保险范围。这意味着，消费者购买符合规定的商业长护险，可以享受到税收减免优惠政策。在解读当下商业保险与税收优惠政策时，复旦大学经济学院教授、博士生导师、复旦大学风险管理与保险学系主任许闲认为，税优政策的落地，对于促进整个保险行业的发展、补充国家多层次医疗保障体系、提升国民健康福祉方面，有着非常重要的意义，而在助力普通民众享受政策红利，获得更为丰富的保险保障的过程中，需要保险公司和其它第三方平台的多主体融合、相互作用。
5月9日，监管部门发布《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》，明确提出“丰富税优健康保险产品供给，让相关政策惠及更多人民群众。探索包含长期护理服务、健康管理服务的商业健康保险产品”。问需于民，有令必行。“惠鑫保”的推出，正是太平人寿积极贯彻中央金融工作会议精神，围绕社会热点与民生关切，着力做好金融工作五篇大文章的生动诠释。太平人寿党委副书记、副总经理沈漪在发布会上表示，太平人寿正在打造涵盖大健康与大养老的“保险+医康养”现代客户服务生态圈，“惠鑫保”正是其中重要一环，最终，太平人寿希望实现“享老有社区、照护有资源、服务有平台、支付有保险”的“一站式”金融服务。
解构“惠鑫保”惠在何处
对于“惠鑫保”的核心特点，太平人寿副总经理、董事会秘书严智康概括指出，“惠鑫保”兼具适用商业健康保险个人所得税优惠政策和满足护理保障需求的两大特点。
适用商业健康保险个人所得税优惠政策。投保人购买“惠鑫保”后，所缴纳的保险费可以在当年（月）计算应纳税所得额时予以税前扣除，扣除限额为2400元/年（200元/月）（具体应以税务部门最新规定为准），减轻客户经济负担。
护理金额保障高。“惠鑫保”主要聚焦护理保障，护理保险金包含一次性护理保险金及长期护理保险金两项责任。这意味着被保险人不但可以得到一笔一次性的保险金应急，康复期还有钱可拿。
具体来看，保险期间内，当被保险人初次确诊产品约定的特定疾病，或因意外伤害事故导致被保险人确定为产品约定的1至3级伤残，“惠鑫保”首先按已交保险费与给付系数的乘积给付一次性护理保险金；之后在产品约定的每月对应日按基本保险金额给付长期护理保险金，最多给付36次，可为持续的护理及康复提供充足稳定的现金流。
除此之外，如未给付过护理保险金，被保险人在保险期间内还享有疾病身故保障责任。
长期保障覆盖广。“惠鑫保”不仅支持为本人投保，还支持为父母、配偶和子女投保，将投保年龄上限提升至70周岁，拓宽投保范围覆盖更多人群的健康保障需求。
保险产品是保险公司践行金融工作政治性和人民性的重要体现，也是切实增强人民群众的获得感、幸福感和安全感的直接途径。作为中国太平旗下专业寿险子公司，太平人寿始终肩负民族保险的初心使命，坚持“央企情怀、客户至上、创新引领、价值导向”的战略要求，用专业和责任为广大群众提供优质、全面的产品和服务。未来，太平人寿将继续坚守“金融为民”底色，秉承金融央企的职责担当，以客户为中心，推动金融发展成果惠及更广大人群。
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