机密计算助力普惠信贷与保险定价，蚂蚁密算探索金融数据价值新路径

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者付乐北京报道

数据要素流通是当下数字经济中的热门赛道，而金融领域正是数据流通应用的关键“战场”。

在助农贷款和保险定价中，机密计算技术解决了农村地区数据获取和处理的难题。如互联网银行利用遥感识别数据、矢量地图数据和农户个人授权数据等进行融合，以还原农户的生产经营情况，进一步降低信贷成本。

10月25日，蚂蚁集团副总裁兼首席安全官、蚂蚁密算科技董事长韦韬对《华夏时报》记者表示，由机密计算支撑的低成本密态计算体系，能够很好地完成数据安全流通，让密态计算的成本降低，“我们一直在呼吁通过全链路的密态保障能力进行数据价值快速挖掘和验证，通过建设基于技术的信任体系，推动高价值数据产品的规模化推广。”

降低信贷成本、助力保险定价

农村金融依赖于客户的资产信息和生产经营情况，但农业往往面临数字化程度低、可抵押资产少、农产品生长受气候环境影响大等情况，金融机构难以获取农户真实的资产和生产经营信息，导致难以获得银行的信贷支持。

在农村普惠金融中，如何通过技术创新解决数据获取的痛点，并确保数据安全和隐私，是金融业一直在推动解决的问题。

“信贷服务非常依赖数据支撑。”网商银行信息科技部副总经理苏贤明对本报记者分享道，农村金融的场景，比较依赖客户的资产信息，或者生产经营情况。而农村场景的抵质押物比较少，农户本身信用记录也少，且农业数字化程度比较低，很难有一个非常可靠的渠道能够直接提供农户的资产或者农户的生产经营情况。

“从农户生产经营情况来说，无外乎有两个要素，有多少地以及地上种的是什么。”他表示，获取农村土地和作物种植信息，通常依赖于分散在不同政府部门的土地承包关系数据，和通过农资农机使用情况推断的土地面积。面对数据安全和隐私保护的挑战，需要一个既能保护数据隐私又能实现数据融合的方案，以支持金融决策。

利用机密计算，金融机构能够降低信贷成本，提高风控效率和准确率。“机密计算”是隐私计算技术路线之一，用于保护数据在使用过程中的安全和隐私。

在信贷领域，网商银行将遥感识别数据、矢量地图数据、农户个人授权数据等进行融合，以还原农户的生产经营情况，采用“星绽机密计算”方案，实现数据的加密处理和安全计算。今年5月，农业农村部大数据发展中心与网商银行发起的“农户秒贷”项目，基于星绽机密计算构建了密态时空计算平台，目前超600万农户获得贷款额度。

以机密计算为关键支撑的密态计算也为保险精准定价带来了新机会。在日常使用中，新能源车虽然电费低廉，但保险费用却比燃油车高出许多。申万宏源研报显示，2024年新能源车险的平均赔付率预计将达到87%，比燃油车高出近15个百分点。

新能源车采用一体化制造工艺，一旦需要维修，成本较高。同时车上搭载的大量传感器等高科技部件，一旦损坏，维修或更换费用也不菲。此外，新能源车动力强劲，可能增加事故发生的风险，进一步推高了保险的赔付率。

韦韬表示，司机的驾驶习惯、车辆技术特性对保险费率影响较大，但相关数据与个人征信挂钩，敏感且不易获取。利用密态计算技术，综合了“从人、从车、从险”多维数据，让有良好驾驶习惯的用户能获得更低的保险费率，助力保险公司更精准定价。

聚焦数据要素技术

在韦韬看来，只有当真正解决好安全问题以后，数据方才愿意提供数据，而在真正把数据价值验证好以后，数据流通将成为水到渠成的事情。

监管层面也推出一系列举措以促进数据的安全流通和利用。2023年10月，国家数据局正式挂牌，负责协调推进数据基础制度建设，统筹推进数字中国、数字经济、数字社会规划和建设等。

今年初，国家数据局等17部门联合印发《“数据要素×”三年行动计划（2024—2026年）》提出要通过推动数据在多场景应用，提高资源配置效率，培育发展新动能。

2024年1月1日起，《企业数据资源相关会计处理暂行规定》正式施行，明确数据资源的确认范围和会计处理适用准则等。在业内人士看来，这是推动数据资产化和数据要素发展的关键一步。

不难看出，政策为数据资源的管理和运用提供了规范指导，数据已逐步成为企业重要资产。

蚂蚁集团对数据领域的探索也取得了实质性进展。两年前，蚂蚁集团提出“数据流通将进入密态时代”，特别是高敏感、高价值的数据将以全链路密态形式流通，以确保数据流转的安全可控。

在今年数字中国建设峰会上，蚂蚁集团董事长兼CEO井贤栋透露，蚂蚁未来十年的科技战略将聚焦人工智能和数据要素技术。今年5月31日，蚂蚁集团成立了蚂蚁密算科技有限公司，意味着蚂蚁集团在数据可信流通领域的实践，已经从技术创新走向商业化。

随后，蚂蚁密算动作频频，7月推出了首款商业化产品“隐语Cloud”平台大模型密算服务，首批推出大模型密态托管和密态推理两种服务；9月发布“隐语云”大数据密算平台，为高价值、高敏感数据提供全生命周期的密态流通和密态研发；其后，杭州市建成全国首个密态计算中心，蚂蚁密算提供技术支持。10月，蚂蚁集团、中关村实验室等联合发布“星绽”开源系统软件栈，旗下机密计算在云上“开箱即用”，为云计算、数据可信流通、人工智能等安全攸关的计算场景，构建安全可信的技术底座。

谈及未来发展，韦韬表示，蚂蚁密算的使命，是通过密态计算科技推动数据可信流通。他认为，密态算力是数据可信流通时代的主要算力形态，而数据要素安全可信流通将为全社会、全行业带来巨大的变革。

责任编辑：孟俊莲主编：张志伟