存款利率进入“下行通道”，储户目光瞄向银行理财产品

6月以来，6家国有银行进行了新一轮存款利率下调，随后，多家股份制银行、中小银行跟进调整挂牌利率，下调幅度为5到15个基点不等，存款挂牌利率进入“低利率时代”。

一边是银行想方设法留住客户，一边是储户寻求资金增值新渠道。记者走访哈市部分银行了解到，近期银行理财产品收益率有所上涨，面对当前存款“降息潮”，一些储户考虑“资金搬家”，有些优先考虑确定性的储户会选择安全性较高且收益较好的大额存单，而一些能够承受一定风险的储户则考虑将资金投向银行理财产品，放大收益。

一降再降，存款挂牌利率进入下行通道

日前，包括工商银行、农业银行、建设银行、中国银行在内的多家国有银行下调存款挂牌利率。其中，活期存款挂牌利率从此前的0.25%下调至0.2%，2年期定期存款利率下调10个基点至2.05%，3年期定存利率下调15个基点至2.45%，5年定期存款利率下调15个基点至2.5%。

随后，多家股份制银行以及部分城商行也宣布下调存款挂牌利率，活期、定期存款利率均有所下调，多数银行与国有银行下调幅度一致。

此次存款利率调整并非近两年的首次调整。在存款利率市场化调整机制下，自去年9月以来，国有银行、股份制银行，以及地方中小银行陆续下调了存款利率。另外，5月份有关部门发出通知，对银行通知存款、协定存款利率加点上限进行限制，随后银行纷纷调整了通知存款、协定存款利率，部分银行将产品利率下调达55个基点。

理财市场“回暖”，储户考虑“搬家”资金

一面是存款利率一降再降，一面是理财市场出现“回暖”迹象。普益标准监测数据显示，近一周市场发行503款封闭式理财产品，其平均业绩比较基准为3.63%，较上周上涨0.04个百分点。

记者走访哈市部分银行看到，近期银行理财产品收益率出现了微涨。“行里发行的3个月、6个月、一年、两年期的理财产品收益率较3月份同期均有所上调。”据道里区某城商行一支行理财经理介绍，6月份该行发行的理财产品均有上浮，其中，3个月、1年期的产品最高收益率上浮了0.1个百分点，6个月和2年期产品上浮了0.05个百分点。

存款利率持续走低的背景下，收益逐步回暖的理财产品优势显现，有储户开始考虑“搬家”资金，将目光转向理财产品。“本来定期存款利率优势就不大，现在一下调，利息就更少了。”市民刘先生给记者算了一笔账，如果30万元存5年定期，以目前的2.5%的挂牌利率计算，5年下来要少拿2250元的利息。刘先生觉得钱存银行“越来越不划算”，不如买理财产品。

“2022年以来，银行理财产品遭遇了两轮’破净’，一些投资者对理财产品抱着‘观望态度’，而最近，咨询理财产品的客户多了起来。”一国有银行网点理财经理告诉记者，近期到网点咨询理财产品的客户比年初多了一些，也有一些老储户将部分到期的资金转投至理财产品中。在他看来，客户转投风险较低的理财产品主要原因或是受到存款利率下调的影响。

资产配置多元化，低利率下打理好“钱袋子”

存款利率进入下行通道，如何打理好自己的“钱袋子”？资产配置多元化，成为储户和银行的应对之策。多位银行业人士表示，储户需要合理调整收益预期，做好风险与收益的平衡，配置多元化的产品。

“相较于定期存款，储户也可考虑储蓄国债产品。”据某城商行理财经理吴经理介绍，根据2023年储蓄国债（电子式）第三期和第四期产品票面利率看，3年期票面年利率2.95%，5年期票面年利率3.07%。相较于目前市面上各大商业银行调整后的3年期、5年期挂牌利率，存在一定的优势。与此同时，结构性存款一般都有保底利率，挂钩的资产如果测算成功会达到比较高的收益；年金和定额终身寿险，也可作为养老金或给孩子作为教育金进行投资。

“针对目前市场，我们给相对稳健、保守客户的资产配置建议是，在闲置的资金中拿出40%—60%投入保本保息产品中，如定期存款、国债、大额存单等，剩下40%左右的资金可用于购买风险相对较低的理财产品。对于风险承受能力相对较强的投资者，可考虑购买基金类产品。”理财师建议投资者，要根据自身风险偏好进行资产配置，平衡好风险和收益的关系。（哈尔滨日报记者李佳琪）