为什么要将保险金置入家族信托？
为什么要将保险金置入家族信托？
当下，每一个希望充分应对不确定性的家庭，都会选择配置一些保险类的产品。对于意外，它可以赔付；对于未来，它可以规划；对于传承，它可以锁定。一方面，保险的杠杆可能是在生活中适用性最广的资源杠杆；另一方面，保险在赔付和理财方面的合同约定，可以构成应对风险的基础安全垫。
其中，年金险和终身寿险，成为了很多家庭长期、稳定的资产配置工具和财富传承工具。一方面，它的门槛没那么高、大额可以分期，在减轻投资压力的同时，起到一定强制储蓄的作用；另一方面，还能享有一些保险保障。
但是，保险有一定的局限性。以寿险为例，比如受益人时常限于被保险人的父母、配偶、子女，分配仅限于年金和身故一次性赔付。若被保险人希望对保险金进行灵活安排，或受益人自身资金安排能力较弱，怎么办呢？
我们也可以叠加一种有效工具，定制化地达成千人千面的财富管理目标。
——那就是将保险合同受益权放进家族信托中，待获得理赔金后，可以进一步投资追求保值增值，且资产配置灵活。还可以个性化地安排受益人、细化分配方式，惠及更多家人,做好家族财富的传承、保护和管理。
此外，家族信托的架构受到法律法规及监管规定的制度保护，除了能进行财产规划、实现风险隔离、丰富资产配置，还能在家族治理、子女教育甚至公益慈善等方面发挥制度性作用。
二者叠加之后，保险受益更加安全、灵活、可持续，家族信托的资产配置更加多元，真正实现了互补。
接下来，我们需要厘清主要概念，进一步了解保险与家族信托相互组合的优势，并且掌握在操作中一键升级的办法。
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保险金信托与家族信托的区别
随着高净值人士的需求不断增加而发展迅速。很多人会把家族信托业务与保险金信托业务相混淆。但二者的区别非常大。
首先是准入门槛不同。家族信托在监管方面有明确的设立规模要求，信托财产金额或价值不低于1000万元。保险金信托在监管方面对设立规模没有特殊的规定限制。目前行业实践中操作的保险金信托，其设立的信托规模门槛通常高于人民币100万元。
其次，保险金信托的信托财产有保险合同受益权。而家族信托的信托财产相对来说更为多样化，不仅仅可以包含保险合同的受益权，还可以包含现金、资管产品。同时，现在可以装入家族信托的信托财产在进一步丰富，比如未上市公司的股权、已上市公司的股票，不动产和艺术品置入家族信托的情况也在进一步增加。
实际上，当保险金信托的信托规模一旦变大，就很有可能与家族信托产生交集。比如，信托规模大于1000万元的保险金信托，监管允许备案成家族信托，就可以将保单和其他类别的信托财产一起放入家族信托中。
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保险与家族信托相结合有什么意义
作为家族财富管理中常见的两个工具，如果相互结合，就会实现1+1>2的效果。
首先，家族财富传承不仅仅是物质上的，更重要的是家族精神的传承。保单与家族信托业务结合以后，拥有了更为灵活的分配方式，可以约束和激励后代的行为，比如学业激励、创业激励、生育激励等等。
其次，很多客户特别希望享受到家族信托的架构优势、投资灵活性和品牌优越感，实现所谓“亲民版”家族信托的落地。
再次，随着房地产市场逐步回归居住属性，整个市场，包括信托机构，有价值的优质资产越来越抢手，而具有稳定收益的保险也是一种可选择的配置工具。
未雨绸缪是成年人的智慧。保险具备杠杆但不够灵活，家族信托足够灵活但对资产量的要求较高，两者结合就能满足不同层次的客户需求。
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保险与家族信托结合有几种业务模式
国内自2016年，首次实现保险置入家族信托以来，业务模式也完成了从1.0，到2.0，再到3.0的升级迭代。虽然组合的主体没有变，但是模式区别明显。
客户将保单的受益人变更为信托公司，当保单约定的赔付条件达到后，保险公司赔付给信托公司。信托公司按照信托合同的约定，管理和运用信托财产，将信托财产及收益逐步分配给客户的家庭成员。这是1.0模式。
升级版本2.0模式，客户购买保险后，不仅仅将保单受益人，也将投保人变更成为信托公司，由信托公司运用信托财产继续缴纳保费。这种模式中，保单本身就变成了家族信托内的财产。
而3.0模式呢，在国内市场罕有。与2.0模式最大的区别是，保单在认购阶段就直接由信托作为投保人，而不是在保单生效以后再进行变更。
综上所述，从保险到家族信托的工具叠加和保障升级，其实是更为定制化地贯彻了委托人（投保人）的财富意愿，实现了精准落实。同时，更为合理、可靠地保障了受益人能够真实获益。此外，可将单一资产与家族的其它资产统筹规划、有序安排，就有可能实现家族财富的高效利用、可持续增长。
总之，一旦将保险金单次理赔的确定性，升级为家族信托法律、制度协同保障的确定性，家族财富才算真正实现了有效的规划和传承——您一直以来的奋斗和积累，才会更有意义。
西部信托
西部信托作为一家国有控股非银行金融机构，深耕家族信托服务市场，推出8个系列家族信托产品，可以帮助客户解决财富保值、增值、传承、风险隔离等一系列的难题。
除资金信托外，公司深入推动股权家族信托、保险金信托等领域的研究和实践，为企业家防范婚姻风险、企业经营风险、二代挥霍风险等财富传承过程中遇到的常见风险提供管家式个性化家族信托服务。
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