对话亚洲银行家集团创始人以理:金融个性化势不可挡,银行怎样抓住机遇?
21世纪经济报道见习记者程维妙北京报道
当前,金融科技的飞速进步已极大地改变了金融的业务模式、产品和服务,银行业转型正如火如荼。而新一代信息技术的创新和发展,将进一步打破金融交易和服务在时间与空间上的限制,带来客户需求偏好的变化,金融的消费、支付、授信和融资等核心功能开始进入相互融合、相互促进的新阶段。
在近期发布的新书《伟大的转型:金融个性化重塑全球银行业》中,亚洲银行家集团创始人以理谈到,银行已面临跨界机构的挑战,技术使许多非金融行业的参与者从技术上成为接受存款的主体。技术也将会让银行的客户变得更强大,客户可以获得比以往任何时候都多得多的数据和见解。金融个性化是不可阻挡的趋势,银行家们最好不要低估这一点,必须马上行动,专注于外部需求,接受技术创新带来的新规则。
未来金融将走向何方?数字化、个性化需求下,银行怎样抓住机遇?银行是经营风险的机构,如何允许客户个性化自己的产品,同时与银行建立良性的互动关系?银行在未来竞争中保持优势的关键是什么?围绕这些问题,《21世纪经济报道》记者(以下简称“《21世纪》”)对以理进行了专访。
银行需要更好地吸收和部署新技术
《21世纪》:你在2017年时就曾提出,技术将对经济带来彻底的影响,并改变人们的生活方式,这些都是未来金融机构需要考虑的。七年过去,你如何评价技术进步对各方关系力量权衡产生的影响?金融业数字化转型取得了怎样的成效,中国金融科技有哪些令人印象深刻的创新?
以理:表面上看,技术平台仍然非常强大,比如微信支付或支付宝等平台已可以完成我们今天大部分的交易。(不过)真正的革命还没开始,在这场革命中,个人可以更好地控制自己的数据,以及在自己的平台上与谁以及何时与他人互动。在过去的七年里,监管机构做了大量的工作,以确保在这种转变发生时,客户将对关系拥有控制权。区块链技术领域也已有概念证明,让我们了解用户与机构(包括金融服务)的互动将如何演变。现在我们正在等待平台时代走完它的进程,等待新的交互模式商业化。
《21世纪》:在这过程中,技术的发展和应用,以及科技公司与银行合作的节奏等是否符合预期,留下了哪些经验?如何以开放的视角看待?
以理:中国的监管机构采取了一种折中路径,坚持要求科技伙伴要通过传统银行业来部署他们的科技能力,在云技术日趋成熟的阶段,这种方法非常有效。金融机构也正在将人工智能部署到自己的平台上,同样可能很好地发挥作用。但科技平台和传统银行之间的紧张关系将永远存在,目前银行拥有的很多优势是监管赋予的,如果监管允许,科技平台可以独立做很多事情。因此,银行业需要不断问自己,应该如何组织起来才能比科技平台更好地吸收和部署新技术,从某种意义上说,他们应该像这些竞争者一样思考自己的产品和与客户的关系。
用户的个性化需求将推动金融产品发生变化
《21世纪》:向未来看,你谈到“由于技术,你的客户将比你变得更强大”,金融个性化是一种全球趋势,可否展开谈谈有怎样的想象空间?个性化需求会主要表现在哪些方面或场景?
以理:从根本上说,不用通过银行就能付款的技术今天已经存在了。事实上,如今在全球范围内,通过点对点进行的交易规模已达数十亿美元。在部分国家和地区,这些技术还需要获得许可,点对点平台需要与银行合作,这样银行仍然有优势。(不过)这些技术将随着时间的推移而成熟,因此通过立法保护银行将变得越来越困难。银行吸收这一趋势的最好方法是时刻提醒自己,在数字世界中,客户可以很轻易地获得方便优质的产品,并能惯性地切换转移。客户最终会有选择,银行应该积极寻找方法,让客户继续依赖他们。
《21世纪》:终端用户的个性化需求规模达到怎样量级或占比后,会进一步推动银行转型?
以理:银行将在其资产负债表上看到这种转变。在早期,技术的使用是出于生产力和成本的原因,技术越多,服务客户的成本就越低,这样银行就能变得更有利可图。我们现在正进入这样一个阶段:技术不再帮助银行,反而对它们构成威胁。因此,尽管银行需要应用人工智能和云技术,它们对银行来说并不是储蓄,而是无法避免的新基础设施投资成本。技术成本变得更加昂贵,特别是当你将网络安全考虑纳入其中时。银行会在某个时候停下来,对自己说,技术没有帮助我们,我们必须改变我们的转型方法。只有到那时,他们才会意识到,过去由银行投资的技术也掌握在用户手中。
《21世纪》:个性化需求的增长是否也会遇到抑制因素,进而掣肘转型的步伐?比如在当前全球经济增速放缓背景下,不少人更倾向于存款,稳健的零售存款基础对银行来说也是盈利和商业可持续的基础。我们应如何正确看待及应对可能出现的此类情况?
以理:个性化需求将推动金融产品发生变化,财富和价值可以存入更广泛的新资产类别,例如一些国家或地区推出的代币化证券,这意味着存款的价值将不再取决于它们提供的利率,而是取决于其对各种用户定义功能的效用。我们看到,去年美国的金融危机中,硅谷银行在一天之内几乎损失了所有存款,因为客户可以立即通过电子方式提取资金。因此,仅靠利率并不能在数字化经济中保护银行。
银行要将风险管理技能转化为产品设计技能
《21世纪》:从银行的角度来说,它是经营风险的机构。如何允许客户个性化自己的产品,同时与银行建立良性的互动关系?银行在未来竞争中保持竞争力的关键是什么?
以理:银行的核心业务是管理风险,客户相信银行会为他们做这件事。管理风险也意味着利润最大化,这是银行家所拥有的技能。银行需要将风险管理技能转化为产品设计技能,并推出结构性存款等产品,让客户更容易获得银行的服务,但要专注于创造对客户有用的产品,帮助他们保值或积累财富。
《21世纪》:你在书中也谈到,个性化增加了自私自利,也将带来需要解决的问题,这将是下一本书的主题,可否提前浅谈一二?
以理:如果个人对他/她想与谁互动有更大的控制权,它不仅会重新定义银行业,还会重新定义日常生活,社会将不得不创造新的互动形式和人们相互信任的新方式。我一直在世界各地旅行,研究不同的社会是如何应对个人拥有更多自由的。当人们要求更多的个人自由时,他们不一定会为了所有人的利益而使用这些自由,但是社会有办法在人与人之间找到新的平衡。