行业观察｜个人养老金观望的五大原因，有没有一条戳中你？
个人养老金制度自2022年11月底启动试点以来，至今已满一周年，在此期间，居民积极参与。但是，可能仍有小伙伴对这个“新生事物”存在疑虑。今天，我们就聊聊个人养老金“观望”的五大原因，看看有没有一条戳中你？
一、不需要？
养老是我们每个人都要面对的课题。如果说疾病、意外等风险具有不确定性和偶发性，那么，变老则是我们无法避免的一段人生旅程。
老龄化和长寿化的时代下，由于寿命延长以及带病生存时间增加，我们将需要更多养老储备。一方面，数据显示，人们的预期寿命每10年就会增长2-3岁，百岁老人越来越常见。另一方面，中国老年保健协会常务副会长齐平江指出，老年人健康预期寿命不到70岁，平均带病生存时间将近10年，且约75%的老年人患有一种或多种慢性病，这就意味着更高的医疗看护费用支出。与此同时，中信银行联合华夏基金、富达基金发布的《中国居民养老财富管理发展报告（2023）》调研数据显示，受访者认为退休前需要攒够平均235.6万元，才能满足养老需求。
可见，仅依靠“第一支柱”基本养老金难以实现我们向往的“养老自由”。个人养老金作为我国养老保障体系的重要组成部分，是保证我们退休生活品质的一项重要资金来源。
二、不着急？
早规划、早受益，养老这件事也更容易！其实很多人已经明白养老不能只靠退休金，但当谈及个人养老金规划，又会觉得为时尚早。养老规划“拖延症”最主要的原因，就是认为“还年轻，不着急”。然而，中国人民银行原行长周小川在第五届全球财富管理论坛上指出，“不要认为养老问题还有拖延的机会，以后再做选择会更艰难。”为什么呢？
随着预期收益型理财产品不再，低利率时代下，养老钱保值增值的难题怎么破？其实，“时间”就是最好的答案！一方面，时间是复利最大的秘密，通过锁住当下利率，再留足复利时间，财富的“雪球”就会越滚越大。举个例子，假设我们分别从25岁、35岁、45岁开始储备养老金，每年固定存入12000元直到60岁退休，以年化4%复利累计，届时的养老金分别为92万元、52万元和25万元左右，仅仅10年的差距，积累的养老钱竟相差一倍！可见，养老规划这件事，越早越轻松。而另一方面，时间还能够平滑短期波动，从而聚焦长期投资趋势，获取更大收益空间。
三、看不懂？
中信银行首创“幸福+”养老账本，助您实现“养老自由”。“算不清、管不住、投不好”是我们实施养老规划时常常遇到的难题。此时，一本科学的养老账本就至关重要。
“幸福+”养老账本，提供一站式的养老金融服务，通过“一查二测三增”，助力我们实现“养老自由”目标。“一查”，归集已储备的养老资产，全面展示一目了然；“二测”，测算养老缺口，养老储备“进度条”了然于心；“三增”，增加退休后固定收入的养老投资，例如，可以通过享受税优的个人养老金账户每年存下一笔钱，以及购买商业养老年金保险来构建一笔与生命等长、确定的现金流。
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四、没有钱？
品质养老，其实并非想象中的那么“贵”。或许会有小伙伴说，“我不是缺规划，而是缺钱。”当下每月攒下1000元，看似微不足道，但如果坚持30年呢？假设仅按年化3%的收益测算，30年后本息也将达到94.27万；如果年化12%，最终就是385.5万！可见，通过时间和积累，品质养老并非遥不可及，涓涓细流也能汇聚成海。
此外，个人养老金还具有普惠性。一方面，产品起存门槛低，我们的闲钱就可以参与，例如养老目标FOF基金1元起购，以及部分专属养老保险2500元即可起存。另一方面，个人养老金账户通过个税优惠支持，鼓励大家积极参与，每年1.2万元缴存额度内的金额都可享受当年税优，最高当年可抵扣5400元个税，可谓实实在在的优惠！
这里要重点提示大家，个人养老金账户的每年缴存额度会在12月31号清零，所以只有今年12月31日前缴存的金额，才能享受今年的这项税优。计划参与的朋友们不要错过最后这几天缴存时间哦！
五、不合适？
让专业的人做专业的事，养老规划更轻松。《中国居民养老财富管理发展报告（2023）》中显示，“有规划但暂未实施”的受访者中，47%受访者认为“没有找到适合自己的养老金融产品”。其实，养老产品丰富多元，将资产配置这件专业的事交给专业的金融机构，不仅让我们解放出更多时间和精力，也能达到投资的事半功倍的效果。
中信银行深耕养老金融服务，不断创新并沉淀出一套“三分四步”的中信解法。其中，“三分法”是针对不同客群，为“Z世代”建立“一张健康的资产负债表”，攒出养老“第一桶金”；为“中生代”打造“一本科学的养老账本”，守住养老“钱袋子；为“银发代”构筑“一个幸福的晚年生活”，保障养老支出可持续性。同时，还率先提出了“平衡收支、预防风险、规划养老、长钱投资”的“四步法”，制定贯穿一生的财务规划，提供护航全生命周期的养老金融服务。
“不需要”、“不着急”、“看不懂”、“没有钱”、“不合适”，原来这些疑惑都能找到答案！如果您还没有开通个人养老金账户，或者今年尚未缴存，现在参与还有更多好礼可享！即日起至2023年12月31日，历史首次在中信银行开立个人养老金账户可得60元微信立减金；累计缴存达标还可再得最高68元缴存礼。赶快行动起来吧！
站在未来，安排现在，一起做好养老规划的“投”等大事！
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