门槛低、收益高，这类产品吊打银行理财
在之前的文章中，我们讨论过：
利率越来越来低，是大势所趋，对于普通人来说，以后还可以把钱放哪里呢？
其实，我们简单分两种情况来讨论。
我们按照资金可以持有的期限，简单分为普通账户和长钱账户两大类。
普通账户可以简单理解为持有时间在5年以下的资金。
长钱账户可以简单理解为持有时间在5年以上的资金。
对于普通账户，我们可以考虑配置：
中低风险的产品：活期存款、定期存款、货币基金、大额存单、银行同业存单指数基金、中短债基金、国债逆回购等；
中高风险的产品：中长债基金、可转债打新、银行理财、“固收+”基金：比如：菜鸟稳飞，等；
如果持有时间可以在3年以上，也可以考虑股票型基金（这里又可以进一步划分为：普通股票型基金，偏债混合型基金和偏股混合型基金），或者股息率比较稳定的个股。
对于长钱账户，我们可以考虑配置：
定期存款、中长期国债、年金险或者增额终身寿险。
在这里也强调一下：对于普通人来说，更建议大家做均衡型资产配置，也就是不要在单一的中高风险品种做过多的风险暴露，从而达到个人财富的稳健保值增值。
今天，我们来单独讲一讲增额终身寿险，我们以金满意足典藏版为例。
看看增额终身寿险的投保门槛高不高，保单利益怎么样，保全规则是否方便，适合谁投保呢？
01
门槛低，轻松入手！
先来看看金满意足典藏版的产品形态：
*具体保障内容请以保险合同条款约定为准
①健康告知１条（保费≤500万）
如图所示，健康告知不问结节、囊肿这类小的健康问题，高血压不超过2级就可以投保。
比较需要注意的是，从事滑雪、攀岩这类高风险运动的职业是无法投保的。
如果你把握不准，可以咨询专属顾问了解。
注：健康告知存在调整可能，已投保者不受影响，解读仅供参考，具体以保险合同约定为准。
②30天-55周岁，1-6类职业都能买
除非超龄，或者职业风险特别高（比如“爆破工”），一般也都能买得了。
③保费最低10000元起投
每天少喝一杯咖啡就能省出来，无痛省钱；
④支持隔代投保
这个功能特别适合祖父母给孙辈投保，一份保单承载浓浓亲情，让财富陪着你爱的人一起长大！
投保搭配灵活，可以满足不同人群的需求。
⑤可选投保人豁免
很多父母或者祖辈喜欢给孩子买增额终身寿险；
但是在保费没有交全的情况下，投保人身故，如果没有能力继续交全，保单只能退还保费；
金满意足典藏版可选投保人豁免，保单满1年后，因身故或全残都可豁免剩余保费，现金价值不受影响，最大程度地保障了被保人的权益。
举个例子
假设30岁的马先生给0岁的小马，投保5年交，年交10万的金满意足典藏版，到小马60岁现金价值362万。
马先生在投保第2年，不幸身故：
附加投保人豁免，马太太不用缴纳剩40万的保费，到小马60岁现金价值仍是362万。
没有附加投保人豁免，马太太需要缴纳剩余40万的保费，现金价值才不受影响。
总的来看，金满意足典藏版的投保年龄、健告、保费要求都很宽松，大多数人都能买，而且也买得起！
02
利益高，现金价值增长快！
当然了，买得起，咱们也得挑挑产品。
增额终身寿险的现金价值会随着时间不断增长，保单持有时间越长，对应的现金价值就越高。
现金价值的增长越给力，我们实现财务规划目标就越轻松。
举个例子，马先生想给刚出生的儿子准备100万，用来支持他未来的教育、成家立业等专项投入。
如果他选择投保金满意足典藏版，只需投入50万保费即可实现。
我们分趸交、5年交、10年交三种方式，进行测算：
*不同年龄有所差别，请以保险合同为准，更多利益演示可联系专属顾问为您测算
方案一，马先生为儿子小马投保，趸交50万，
可以看到，小马5岁时，保单现金价值超过已交保费，
小马21岁时，保单现金价值就能超过100万，是已交保费的2倍多；
如果一次性投入50万有点困难，5年交/10年交（图2图3）的现金价值增长速度也很可观。
投保后第6年，保单现金价值均超过已交保费，
小马23岁时，保单现金价值均超过100万。
而且这都是投保时就能白纸黑字写进合同的，
保单合同的安全性很高，非常适合做专项资金规划！
关于保费回笼时间，保险公司也总结了：
选择趸交，保单年度第5年，现金价值＞已交保费，
选择3/5年交，保单年度第6年，现金价值＞已交保费，
选择10年交，分别是在保单第9年度，现金价值＞已交保费。
虽然买增额终身寿险，都做好了长期不动的准备，但现金价值早点超过投入保费，总是更安心的！
03
限制少，资金调配方便！
现金价值这么高，那具体怎么用呢？
①保单贷款
临时急用钱，一时资金周转不过来，可以向保险公司申请保单贷款，贷款金额最高是现金价值的80%。
一般来说，保单的贷款利率是远远低于市面上其他的个人贷款渠道的，可以避免掉入高息、利滚利的陷阱。
截至2022年12月，金满意足典藏版的保单贷款利率为4.5%，后续贷款利率以保险公司公布的为准。
②申请减保
如果不想付利息，或者到了原计划的用钱时间，也可以向保险公司申请减保，目前的规则如下：
保单生效满15个月之后，就可以申请减保，减保后保单剩下的现金价值超过500元就行（灵活到不可思议）。
还是以马先生为儿子小马趸交50万的金满意足典藏版为例：
小马20岁时，决定考研去国外留学，马先生选择一次性减保50万，作为儿子的留学资金支持。
保单剩余现金价值47.51万，还可以继续增值。
小马打算30岁结婚，此时保单的现金价值约67.02万，马先生可以变更投保人为小马，作为给儿子成家立业的礼物。
如果有需要，产品在售并经保险公司同意后，还可以申请加保。
相对于其他很多产品，金满意足典藏版的加减保规则，可以说非常地宽松和灵活了。
04
写在最后
增额终身寿险更适合做中长期的资金规划。
投保要做好短期不动用的准备，缴费期也要结合实际情况，避免保费断交的情况发生。
比如：
担心未来收入不稳定的自由职业者、企业高管、私企老板，想给孩子一笔婚嫁金/创业金/成年礼的朋友，可以选择趸交、3年交、5年交；
总是买买买，想减少冲动消费的年轻朋友，或者想给自己留一笔梦想金/退休金的朋友，可以选择10年交。
增额终身寿险，无疑是财务规划的好工具——有效保额终身增长，保单安全稳健、现价终身增值。
如果你也想拥有这样的工具却不知道怎么挑、怎么买，或者想多对比一些产品？