一个渔村的融资蝶变：中国平安把普惠金融送到村口，助力泉州渔业再启航
伏季休渔期的一天下午，位于福建泉州，被誉为“全国第一渔村”的祥渔村，又迎来了一场小雨。700多艘渔船整齐地停泊在祥芝国家中心渔港码头，祥渔村的渔民船老大蔡建成来到渔船，检查各种设施、设备，以确保休渔期间船舶安全。碧海、天空、渔民、雨水，共同营造出一幅别具一格的画面。
这里的渔民以近海捕捞作业为主，随着市场环境的发展变化，渔民面临经营成本提高、销售渠道单一、资金周转需求大等挑战，但因渔民资产情况较难核定，销售流水较为分散，融资难成为困扰祥渔村渔业发展的主因之一，需引进新资源新力量，带领渔民真正“走出去”。
平安银行泉州分行经过充分调研后，把普惠金融服务的“窗口”办到“村口”，提供“省心、省时、又省钱”的定制化金融服务，为渔民开辟信贷绿色通道，优化惠农贷融资方案，目前已成功为70余艘渔船申请融资超6000万元，满足了渔民融资需求，支持当地渔业发展。在开展普惠金融业务的同时组建了一支专业的消费者权益保护特色宣传队，深入走访渔户家庭，面对面解答渔民在日常生活中遇到的金融问题，这样的上门服务非常贴心，让他们感到既温暖又安心。
这是平安银行泉州分行推进普惠金融及开展金融消费者权益保护工作的一个侧影，该行还结合当地小微企业众多的特色与优势，持续深耕中小微民营企业，聚焦企业融资阻梗，多向发力践行普惠金融；瞄准区域特色，深入产业链、供应链开展链式服务，助力乡村振兴。
多年来，中国平安将普惠金融惠及千家万户，为小微客群提供“省心、省时、又省钱”的金融服务，做好普惠金融这篇大文章，助力民营经济发展壮大之路越走越稳。
把普惠金融“窗口”办到“村口”，破解渔民融资难题
蔡建成是祥渔村的一名渔民船老大，祖辈靠捕鱼为生，以海为家，逐鱼而行，见证了祥渔村从传统渔业到现代渔业的转型。
20世纪80年代初，祥渔村就逐步形成一条完整的渔业产业链，如今其渔业生产规模居福建省村级第一，被誉为“全国第一渔村”、国家级的“信用村”，拥有全国五大渔港之一的祥芝国家中心渔港。目前，祥渔村有渔船630多艘，海洋渔业服务企业12家，2023年度石狮市渔业产值60.18亿元。
几年前，蔡建成向银行贷款部分资金，加上自有资金，购置了一艘灯光渔船，用于出海捕鱼。他和当地渔民一样，以近海捕捞作业为主，满载后销售给鱼贩或海鲜加工厂。其中，若渔船靠岸直接与鱼贩协商价钱，当场成交，则使用现金交易为主；若将鱼出售给加工厂则通过银行转账方式结算。
渔船捕捞行业属季节性较强的行业，在伏季休渔期，渔民面临渔船维修、燃油储备、网具购置等短期资金周转需求，一般情况下，渔船每筹备一次出海需要100万元左右的资金，资金周转一般30—120天。有的渔民船老大拥有几艘渔船，需要资金周转的金额更大。
“由于当地渔民捕鱼销售的特殊性，现金交易在实际生产过程中的占比不小，导致难以通过流水合计进行经营数据分析，导致资产情况难以核定，想要获得银行融资相对困难，融资难成为困扰祥渔村渔业发展的主因之一。”平安银行泉州分行普惠金融部负责人付洋表示。
为此，平安银行泉州分行进行了详细的走访调研，了解政策、行业数据、渔船经营作业模式、渔船补贴政策、渔民客群经营情况及融资需求等情况，打破渔民缺乏客观经营数据、资产情况难以核定等束缚，创新将渔船价值纳入资产认定，通过一定的模型测算，采用“信用+担保”的增保方式，为渔民提供“惠农贷”定制场景化服务方案。
“惠农贷”是平安银行在普惠小微、乡村振兴领域专门服务于“三农”和县域地区生产、经营类中小微企业、个体工商户的系列普惠贷款产品之一，集乡村振兴贷款、新微贷县域版、小微经营贷县域版产品优势于一体。
2022年10月18日，平安银行泉州分行顺利落地分行首笔“惠农贷”定制化业务，金额94.4万元。
蔡建成也是在这年从平安银行泉州分行贷了100万元，给渔船增加了冻库、渔用声呐等设备。他表示，这大幅提高了捕捞效率，而增加冻库后，出海捕鱼时间可以更长，可以捕捉更多的鱼，而且鱼可以保存得更加新鲜，售价也提高了，整体净利润提高。
平安银行泉州分行还派驻普惠金融服务经理驻村上门，把信贷服务窗口办到了祥鱼村委会大楼。
与蔡建成一样，祥渔村越来越多的渔民在平安银行泉州分行申请了“惠农贷”，且还清后又持续申请了多次，极大解决了融资需求。
“贷款金额多点，利息低点，手续更便捷。”这是多位渔民选择平安银行“惠农贷”的主要原因，此前他们大多只能从银行贷款到30万元-50万元，远不能满足资金周转需求，而平安银行泉州分行的“惠农贷”则完全契合融资需求。
“平安银行惠农贷这项服务很好地解决了渔民们贷款难的问题，深受大家欢迎！”祥渔村党支部书记蔡明显说。
产品迭代升级，惠及更多小微客群
解决部分渔民的融资难题后，这只是平安银行泉州分行助力祥渔村渔业发展的一个开端。
平安银行泉州分行持续发力，与石狮市祥芝镇祥渔村开展“党建+金融助力祥芝渔业发展”等主题活动，双方建立“双向聘任机制”、签订“政企战略合作协议”，打造“乡村振兴导师+乡村振兴指导员+乡村振兴普惠金融服务经理”模式，大力构建双方协助平台，互通、互联、互享，共同推动祥渔村渔业、产业乡村振兴发展。
蔡聪杰是平安银行泉州分行的“祥渔村乡村振兴普惠金融服务经理”，通过驻村上门提供金融服务。每逢开海前一段时期，以及开海期间渔民筹备出海捕鱼前，他都会常驻祥渔村，及时收集渔民融资需求，为渔民开辟信贷绿色通道，满足渔民的融资需求。
“通过这种驻村方式，既能深度了解渔业发展态势，渔民融资需求，也能更加了解当地渔民客群的背景、经营能力、品行、信誉等信息，能有效防范不良的产生。”平安银行泉州分行党委书记、行长林海彪表示，该行与祥渔村进行党建共建，也能更加精准服务渔民，推进普惠金融高质量落地，目前“惠农贷”产品运行非常稳健。
为促进泉州市建设高水平现代化渔港、促进海洋经济高质量发展的“路线图”，平安银行泉州分行针对祥渔项目进行迭代升级，将单户可贷金额由最初的100万元提升至200万元，同时针对部分潜在客户提供了邀约体验额度，额度最高不超30万元（含）。
2023年6月，平安银行泉州分行通过扩大单户渔民的可融资金额，减轻了渔民的经营压力。不仅如此，该行还定期收集当地渔业金融需求，将鱼贩、冷冻厂、海鲜加工厂等都纳入服务，“祥芝渔业”产品从1.0不断升级优化至4.0版本。从渔船捕捞到产品销售，该分行投入的金融力量越来越多，服务范围不断升级扩大，产生的金融效应不断辐射带动周边发展，覆盖祥渔村的渔业上下游全产业链。
“目前，方案已经落实到5.0版本，项目已上报审批中。”在平安银行泉州分行看来，通过增加船舶抵押等方式，进一步解决渔民融资难的问题，是下一步工作的重点。
同时，平安银行泉州分行将项目由祥渔码头拓展至晋江深沪码头、惠安崇武码头等泉州区域内传统渔业码头，惠及千万家渔民，进一步推动泉州渔业产能实现质的有效提升和量的合理增长。
付洋表示，平安银行泉州分行不仅提高了贷款通过率，还通过提供专项优惠利率，解决了祥渔村渔民轻资产“融资难”“融资贵”问题，目前成功为70余艘渔船申请融资超6000万元，并持续为渔民减利让利，已累计优惠利率200多万，让渔民贷款更加省钱，助力石狮祥芝渔业发展。
平安银行泉州分行“祥芝渔业”产品持续性的迭代升级也保证了项目整体的受众面广、持续时间长，使当地渔民、中小微企业等基层市场主体真正享受到了普惠产品的便利和实惠。
下一阶段，平安银行泉州分行将继续加快渔民授信工作推进，持续把信贷资金和金融服务送到渔民手中，助力渔民发家致富，推动祥渔村挖掘新的增长动力。
为泉州当地渔民定制“惠农贷”服务方案，只是平安银行通过创新工作机制，推动信贷资源服务小微企业、助力实体经济发展的一角。
林海彪介绍，该行设立了普惠金融风险管理及评审团队，区分标准及非标准化产品，差异化进行授权及审批管理，以更好满足当地小微企业的差异化需求。
在服务中小微客群方面，平安银行泉州分行打造了“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的长效机制，未来将持续关注泉州各县区特色经济产业，致力于推进落实特色经济产业项目金融服务定制化，进一步简化业务申报流程及手续，切实助力小微企业高效获得授信，为泉州区域经济发展注入强劲的金融活水。
做好普惠金融这篇大文章，中国平安一直在路上。一直以来，平安发挥“综合金融+医疗健康”优势，服务国家和区域战略，助力培育和发展新质生产力，以新气象新作为做好“五篇大文章”，推动经济高质量发展。