银行力推大额存单“平替”，你会考虑吗？
来源：北京商报
存款“降息潮”下，银行揽客竞争压力加剧。为吸引储户资金，北京商报记者调查发现，近期不少银行向储户主动推介或上线自家的“特色存款”产品。相较于普通整存整取定期存款，这类“特色存款”产品起存点相对较高，通常在1000-1万元之间，利率也会较普通存款上浮20-60个基点。
在分析人士看来，“特色存款”是部分银行根据自身的需要所推出的存款产品，利率介于普通定期存款和大额存单之间，而相较于大型银行，中小银行的吸储能力相对较弱，预计后续推出“特色存款”将更加积极。
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银行力推“特色存款”
随着存款利率持续走低，已有银行主动推介“特色存款”产品，吸引储户目光。
近期，不少储户接到某城商行的电话，推介该行的一款“特色存款”产品，“我行的‘特色存款’保本保息，比普通定期存款利息要高，期限灵活，长期短期都有”，某城商行的客户经理介绍，该行的“特色存款”产品1万元起存，期限涵盖3个月、6个月、一年、两年和三年。
一般而言，“特色存款”产品相较于普通定期存款产品具有起存点高、收益高的特点。北京商报记者查询发现，前述城商行1万元起存三年期的“特色存款”产品年利率为2.85%，而同期限50元起存的普通整存整取定期存款利率则为2.5%。
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“‘特色存款’的起点金额相对高一些，存的越多可以享受相对越高的储蓄利率。”光大银行金融市场部分析师周茂华表示，“特色存款”是部分银行根据客户情况和自身需要推出的存款产品，与普通定存比较，其在存款起点、利息等方面存在不同，“特色存款”的推出更多是为了尽可能获客、吸储。
7月16日，北京商报记者调查发现，目前已推出“特色存款”的银行不在少数。例如，建设银行的“旺财存款”、农业银行的“银利多”、民生银行的特色储蓄存款“安心存”、广发银行的定制存款“花样存”等。民生银行北京某支行客户经理介绍，“‘特色存款’是各个银行为了吸引存款推出的自己的存款产品，会比普通的整存整取存款产品利率要高一些”。
北京商报记者梳理发现，各家银行的“特色存款”产品起存点通常在1000-1万元之间，利率也会较普通定期存款产品上浮20-60个基点。以广发银行为例，该行1000元起存三年期的“花样存”利率为3.1%，高于同期限利率为2.5%的整存整取定期存款利率。
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大额存单“平替”
为降低银行负债成本，持续让利实体经济，自2022年4月以来，由国有银行“领衔”已掀起了三轮存款“降息潮”。最近一次发生在今年6月，工、农、中、建、交、邮储六家国有银行下调活期存款及部分定期存款挂牌利率，幅度在5-15个基点之间，随后股份制银行、地方性城商行、农商行紧跟国有大行的步伐，纷纷“组团”调降存款利率。
随着存款利率的下调，“特色存款”的利率也有所调降，但利率仍具备一定优势。以农业银行为例，据客户经理介绍，该行推出的“银利多”两年期、三年期的存款利率已下调10-15个基点至2.3%、2.85%，但仍高于同期限的普通整存整取定期存款利率25个基点、40个基点。
由于“特色存款”利率相对较高，因此当储户咨询存款产品时，银行客户经理往往会率先介绍“特色存款”产品的利率。利率优势也使得部分银行“特色存款”成为大额存单的“平替”，多名储户在社交媒体平台分享道，在大额存单“一单难求”的情况下，选择了利率相对不错的“特色存款”。
厚雪研究首席研究员于百程认为，与普通存款相比，“特色存款”是一种在起存金额、利率等方面有所不同的存款产品，介于普通存款和大额存单之间，在利率上比普通存款有所上浮，对储户具更好的吸引力。
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中小银行或将继续发力
在业内人士看来，受内外部复杂因素影响，市场无风险利率下降是大势所趋，于百程指出，基于降低负债成本，缓解息差下降压力的诉求，去年以来银行存款利率已经过了几轮下调，而基于宽松、低利率的货币环境支持实体经济复苏需要，以及银行的储蓄资金供需来看，未来存款利率仍有小幅下调可能。
招联首席研究员董希淼也表示，2023年，货币政策将稳健略偏宽松，市场流动性更加合理充裕，降准降息都有可能，总体而言，中国市场无风险利率下行将是长期趋势。
在存款利率下调的背景下，为提高自身竞争力，负债来源相对单一的中小银行也开始发力推出“特色存款”，吸引储户前来存款。例如，特克斯县联社近日推出一年期“特色存款”，利率为2.2%，并宣传称“限量一亿元，先到先得，售完为止”，宜兴农商行此前也主动推介该行的储蓄“特色存”产品“奔富存”。
于百程认为，中小银行因为实力和品牌等因素在吸收储蓄能力上较大型银行弱，因此其存款利率较大型银行利率会有所上浮，预计后续推出“特色存款”揽储将更加积极。
在存款不断“降息”的背景下，银行尤其是中小银行该如何提高自身的竞争力？储户又该如何进行资产配置？董希淼表示，在深化存款利率市场化的背景下，应继续实施差别化政策，允许中小银行采取更有弹性的存款利率加点空间，同时，中小银行应加强资产负债管理，防范流动性风险，确保发展的稳健性和可持续性。
“对储户来说，一定要调整心态和预期，平衡好风险和收益来进行资产配置。”董希淼建议，储户如果要追求高收益，那么必须承受高风险；如果要追求稳健的收益，可以在存款之外，适当配置现金管理类理财产品、货币基金以及储蓄国债等产品。同时，降低对投资收益的预期。
文/ 北京商报记者李海颜