多赚1%，小银行存钱安全吗？
晚上好，我是简七编辑部的卫星~
上周，央妈宣布了房贷降息，这对银行本就不多的净息差来说，是个挑战。
果不其然，不少银行开启了新一轮存款端降息。存款利率，又得往下降一降。
有小伙伴问：能不能买小银行的存款呢？
一来，小银行的利率即便降了，还是比大银行高，甚至能多1%+；
二来，单银行存款50万以内，有存款保险保护，也挺安全的。
今天想和你仔细聊聊这个话题，把风险和收益算清楚，再做决策。
01
现在有这样一个游戏：
有人拿枪顶着你的太阳穴，和你打赌，枪里有100万发弹仓，其中1发是真子弹。
每扣动一次扳机，你可以获得1个亿。你会参与吗？
1998年，巴菲特在佛罗里达大学演讲时，提出了这个有趣的思想实验。
他的答案也非常果断：不管扣动扳机给1个亿，还是10个亿，我都不会玩。
因为如果赢了，他也不需要这1个亿，还是吃麦当劳、喝可乐；而一旦输了，结果如何，大家都知道。
「但是，在金融领域，人们经常做这样的事，都不经过大脑。」
巴菲特说这番话的背景，恰逢长期资本管理公司（LTMC）破产，找他救急。
这家基金公司由一群数学天才管理——
包括诺贝尔经济学奖得主、和金融、学术界的顶尖人物，团队合计拥有超过300年的投资经验。
他们根据历史数据推算概率，如果获胜概率大，就猛加杠杆，多赚一点。
1994年-1998年，长期资本公司年化收益率为41%。
不出意外的是，意外总会发生。
1998年俄罗斯国债违约，这个小概率事件让押注新兴国家债券的长期资本管理公司，损失惨重。
基金资产150天内跌去90%，最终美联储出面，才平息了债券抛售风波。
巴菲特对此，留下了一句忠告：「永远不要冒着失去你拥有且重要的东西，去追求你没有且不需要的东西。」
02
在我看来，这句话适用于任何投资分析：先判断手枪里有没有子弹，再算清子弹带来的后果。
回到存款的话题上，大家之所以犹豫，就是因为小银行确实有过风险事件。
22年，河南、安徽7家村镇银行取款困难，大批储户心慌不已。
警方立案侦查，发现大股东以「存款」名义吸金，将募集的资金挪作他用，属于非法集资。
也就是说，这些钱根本不算银行存款，也不在存款保险的保障范围内。
但要普通人判断存款是否为真、是否被挪用，难度显然太高了。
好在历经几个月的赃款追缴，最终对50万以内的存款进行了兑付。
再来说说子弹的后果。
有朋友估计会想，不管是存款保险赔付，还是警方追缴的，能拿回钱不也挺好的吗？
除了经济账，我们还要考虑心理账。
一是资金的取回时间是未知数。
参考P2P、信托「暴雷」的处理流程，快的可能几个月能拿回本金，慢的等上几年也不一定，打乱接下来的资金安排。
二是等待还款期间，情绪上的崩溃，可能会对工作、生活产生负面影响。
当然，这里说的是极端情形，咱们也不必对银行安全太担心。
去年底，央行发布了一份《中国金融稳定报告（2023）》，按照绿黄红的安全等级，从高到低，给3992家银行排排坐。
整体挺稳健的，其中——
大型银行评级较好，全部在安全线以内（绿区+黄区）；
外资（95%绿区）、民营及直销银行*（76%绿区）的评级也不错，无高风险银行；
*直销银行：不设线下网点的「互联网银行」，如网商、微众银行
城商行有67%在绿区，也有11.5%为高风险银行；
农合机构（农村商业银行、农村合作银行、农村信用社）、村镇银行则是风险「高发」区。
2140家农合机构有191家高风险；1643家村镇银行有132家高风险。
目前，监管也在积极排雷、拆雷。近一年来，中小银行掀起了合并潮，用更大的体量抵御潜在的风险。
03
说完风险的可能性和后果，开头的手枪问题可以具象为：
假设你有50万存款，是否愿意承担小概率暴雷带来的心理负担，换取一年多拿5000元（1%）收益。
因为每个人的风险偏好、对本地银行的了解程度不同，大家会有不一样的判断。
这里聊聊我的看法：存款最重要的就是安全、省心。
套用巴菲特的话来说，50万的本金是我「拥有且重要的东西」，至于利息能否多5000元，属于「不需要的东西」。
因此，从当下的情况来看，我倾向于把钱放在大银行。
这里说个小贴士，国家每年会更新一份系统重要性银行名单，组别越高，代表重要程度越高。
我们在存款和投资时，也可以参考这份「高质量」银行名单，择优而行。