【金研•深度】日本银发经济和对我国的启示（上）
作者：梁煊，金融市场部市场
老龄化是我国经济社会发展到一定阶段的客观结果。我国“十四五”规划明确提出要实施积极应对人口老龄化国家战略，以推动老龄事业和产业的协同发展，推动养老服务体系高质量发展，进而提高老年人的生活和生命质量，增进社会和谐。邻国日本为我国提供了很好的借鉴。
一、严峻的老龄化形势
早在上世纪60年代末，日本已步入了老龄化社会。根据世界银行统计，日本1969年65岁及以上人口占总人口的比例为7.08%，而这一比例在1980年代初期突破10%，如图1。
图1：日本人口年龄结构分布情况
不仅是日本，亚洲的其他主要经济体，如中国和韩国等，近些年来也都面临严峻的老龄化和少子化问题。若以65及以上人口占总人口比例接近10%的时点进行比较：根据世界银行统计，日本在1981年时为9.55%，韩国在2006年时为9.47%，而中国在2014年时也接近这一数值，即9.63%。而从该时点后的变化趋势看，由于生育理念、育儿成本和医疗进步等带来的社会生育下降和人口寿命增长，中国的65岁以上人口在总人口中的占比上升在三个国家中速度最快。截至2022年末，中国的65岁以上人口在总人口中的占比为13.72%，较2014年上升了4.09个百分点，年均增长约0.51%，老龄化速度甚至超过了1980年代的日本和2006年之后的韩国，如图2。
图2：中日韩65岁以上人口占比变动情况
二、“养老”还是“就业”
在日本，领取养老金的年龄原则上是65岁。但鉴于经济拮据、身体健康或避免孤独感等种种原因，不少日本老年人都会选择继续就业，其整体劳动参与程度较高。根据日本总务省关于劳动力的相关调查，2022年日本65岁以上的高龄就业人群已超过900万人，占日本总就业人口的25.2%，为近40年之最，并有逐年递增趋势（如图3）。其中，在65至69岁高龄人群里就业率超过了半数（50.8%），而70至74岁为33.5%，甚至在75岁及以上高龄区间内，就业比例还高达11%。此外，在准退休的60-65岁间，日本人的就业率近73%（如图4），而根据中国的国家统计局数据，中国在2021年这一比例仅为33.48%。
图3：日本65岁以上就业人数与就业率的
变化情况
变化情况
从高龄者从事的行业看，根据2022年劳动力调查统计，日本就业年龄在65以上的人口绝对数量前五的行业主要有：零售业（127万人）、其他服务业（105万人）、医疗与社会福利业（104万人）、农林业（101万人）以及制造业（90万）人；而老龄者所占比例较高的行业主要是：农林业（52.6%）、不动产（27.0%）、其他服务业（22.7%）、与生活相关的服务产业（19.1%）、建筑行业（16.9%）等。通过对比2012年的情况，我们发现这一趋势在过去十年并未随着老龄人口的增长而出现明显改变，预计未来也仍将持续。如图5。
图5：日本高龄者2012-2022年行业分布
变化情况
三、从政府养老到社会家庭养老
为应对上述情况，日本的养老社会保障体系也随着人口结构和日本经济发展在逐渐优化。自1960年代末期日本正式步入了老龄化社会以来，其养老社会保障体系整体上经历了从国家全面承担责任，向社会共同承担责任，再到居家和社区为基础的模式。
除了传统的养老金三大支柱，日本也建立了完备的医疗保险和护理保险制度。目前，日本全体国民都加入了医疗保险，而40岁之后还需要加入护理保险。其中，医疗保险大致可分为三种类型：国民健康保险、被雇佣者保险以及后期高龄者医疗制度（针对75岁以上人群）。医疗费用则根据年龄层有不同的个人分担比例，如：69岁及之前的成年人需个人负担医疗费用的30%；70至74岁为个人负担20%；75岁及以上患者为个人负担10%。但70岁以上老年人若有工作收入的，其个人负担仍为30%。
此外，由于“居家养老”情况的逐步增多，日本还就高龄者的护理进行了系统性的规划与认定，按高龄者的自理能力由高到低分为：需要生活支援1级，需要生活支援2级、以及需要护理1级至5级共七个等级，并规定了应缴税年收入不足380万日元（约18.5万元人民币）的老年人的每月护理费用支持上限为4.4万日元（约折人民币2150元），以此缓解低收入高龄人群因居家护理服务等所增加的经济压力。