“黑猴子”横空出世！保险如何在虚拟游戏世界开花？
记者：吕文琦
近来，一只黑猴子横空出世，引爆网络，这便是国产3A游戏《黑神话：悟空》。
《黑神话：悟空》在Steam平台上创下了单机游戏同时在线人数达到222万的历史纪录，游戏全平台销量已超过1000万份，创中国游戏历史纪录。
在游戏的虚拟世界中，也少不了保险保驾护航。但在新兴业态面前，相关险种的发展仍在摸着石头过河。
黑客攻击频频
在不久前，多位网友反映Steam无法登录，进不去游戏。随后Steam中国区代理——完美世界竞技平台发布公告表示，此次Steam崩溃是由于受到大规模DDoS攻击导致。此前曾有统计显示，一款游戏如果持续遭到攻击一天，玩家数量将流失80%，这对游戏而言是致命的。
在这样的高风险面前，网络安全保险的存在必不可少。
据人保财险相关人士向界面新闻介绍，作为针对数字经济特定风险的新险种，网络安全保险是以投保人信息资产安全性（信息的完整性、机密性、有效性等）作为保险标的的保险产品。其本质是传统财产保险在网络空间中的延伸。
现有主流网络安全保险产品承保责任分为两大类，即网络风险对投保人自身造成的损失和对第三方的赔偿责任。第一方损失，如营业中断损失、网络欺诈和社会工程学损失、硬件改善和数据修复费用等，第三方赔偿责任，如服务中断、数据丢失或信息泄露责任等。
截至2024年5月，我国共有网络安全保险产品主险产品86个，提供网络安全险的公司共45家。
不过在网络安全险的发展中，仍存在“供需双冷”的局面。
国寿财险副总裁傅天明曾表示，一方面，从需求侧看，网络安全保险仍属于新兴业务，产品形态复杂，市场的接受度提升需要一个过程；另一方面，从供给侧看，承保初期，保险公司在风险评估、定价及服务方面专业能力建设滞后，无法提供充足的承保能力。
游戏保险发展AB面
除了网络安全保险，在游戏世界，玩家们最在乎的是氪金获得的装备是否会遭遇不测，虚拟财产保险应运而生。
早在2011年，阳光保险与国内网络游戏企业GAMEBAR签署战略合作协议，正式联合发布全球首款虚拟财产保险：网络游戏运营商用户损失责任险，以保障网络游戏用户的虚拟财产安全，减少相应纠纷。
该款险种引进了第三方社会监督机制和数据托管机构中国版权保护中心。保险公司将建立虚拟的“宝物银行”，保存游戏数据，该系统由版权保护中心托管。事故发生后版权保护中心出具独立的数据分析报告来认定损失程度，作为赔偿依据。
2013年，全国最大的虚拟物品交易平台5173联合人保财险共同推出虚拟财产险业务；腾讯游戏与中国平安保险合作，推出了面向个人的网络游戏虚拟财产保险业务。一旦发生游戏内装备丢失、被盗无法找回或重置等情况，玩家便可申请现金赔付，获得至少100倍于保费的赔偿金，最高赔付额高达30000元。
尽管险企热衷于试水游戏市场，但迫于诸多难点，游戏保险还在概念阶段。
某头部险企创新事业部人士向界面新闻表示，虚拟财产保险最核心的难点是如何估价问题。“虚拟财产的价值评估和实体财产非常不同，对于运营商来说，各种装备只是一段代码。但对于玩家来说，这些装备或者账号花费大量人力物力，具有相当高的价值。这就需要权威的第三方机构进行价值评估，涉及的成本巨大。”
另外，承保虚拟财产的道德风险值得警惕，前述险企人士表示，如果没有游戏公司的协助，保险公司很难控制玩家投保的道德风险，核保和理赔难度较大。网络的安全性亦是一大难题，网络技术的迅速发展导致新型黑客事件不断发生，高发的理赔案件会让险企的理赔成本高于精算假设。
不过，随着中国游戏国际影响力的提升，游戏保险也将目光投向了更广阔的领域。
今年2月，中国出口信用保险公司首次推出针对游戏出海的专项保险服务。中国信保厦门分公司落地全国首张游戏出海平台保险保单，为厦门梦加网络科技股份有限公司在美国、俄罗斯等国家的海外平台应收账款保驾护航，预计承保金额达300万美元。
中国信保相关负责人表示，此次中国信保出具全国首张游戏出海平台保险保单，不仅是对中国游戏产业国际化的有力支持，也是对中国文化软实力的推广。