保险业高质量发展如何寻找着力点？金融监管总局释放九大信号
国务院近日印发《国务院关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》（以下简称《若干意见》），被视为保险业新“国十条”。9月27日，国务院新闻办公室举行国务院政策例行吹风会，金融监管总局副局长肖远企表示，《若干意见》的出台，对于充分发挥保险业的经济减震器和社会稳定器的功能，提升保险保障能力和服务水平，推进金融强国建设，服务中国式现代化大局，都具有重要意义。
吹风会上，金融监管总局相关负责人还就保险业新“国十条”中提及的保险资金运用、巨灾保险、养老保险三支柱、科技保险、健康保险、车险、保险法治建设方面的发展情况进行了回顾与展望，同时也公布了防风险的具体举措以及如何构筑保险业高质量发展着力点，共涉及九大方面。
在业内人士看来，通过出台《若干意见》，国家明确了保险业未来发展的方向和目标，即推动保险业高质量发展，提升保险保障能力和服务水平。此次吹风会涉及了保险资金运用在内的多个领域，保险机构需要深入学习领会政策精神，结合自身实际情况，制定具体实施方案和行动计划，确保各项政策措施得到有效落实。
风险没防好，高质量发展难保证
公司治理是保险公司稳健运行的基石。《若干意见》提出包括严格审批保险机构、严格审核管理人员任职资格和严格审查股东资质在内的三大“严格”；还提出强化包括严格保险机构持续监管、强化资产负债联动监管、强化分级分类监管在内的三类“监管”。
基于《若干意见》中对加强监管、防范化解风险有很多新要求，金融监管总局法规司司长王胜邦表示，金融监管总局将加强保险机构股东股权管理，强化股东资质、资金来源和股东行为的穿透审查，确保股东尽职、合规、有实力，防止不法股东控制保险机构。
“保险机构能不能稳健、长期、可持续，关键是要有正确的业绩观、发展观，以及可持续的业务模式。金融监管总局对保险的监管要注重从重规模转向业务模式的可持续性。”王胜邦如是表示。
为适应保险业高质量发展的新形势，王胜邦透露，按照《若干意见》部署，下一步金融监管总局将在三个方面进一步推进保险业法治建设。
其中便包括推进《保险法》修订。王胜邦表示，《保险法》1995年就颁布了，2002年、2009年分别根据中国加入世贸的形势和保险业改革发展的需要，做了比较大的修订，之后又做了两次补充和完善，延续到现在。根据新形势的需要，金融监管总局正在跟相关部门积极配合，推动《保险法》的修订。整体上坚持问题导向和目标导向相结合，问题导向是解决目前保险业运行、保险业监管、保险机构风险处置中存在的一些缺陷、一些短板，目标导向就是进一步为保险业高质量发展奠定法治环境、法律基础。
针对保险行业如何实现高质量发展，有哪些着力点，肖远企表示，《若干意见》首先明确了2029年和2035年保险业高质量发展目标。高质量发展主要体现在以下几个方面：首先，强监管、防风险是高质量发展的基础和保障。如果风险没有防好，监管不到位，高质量发展也就很难得到保证。其次，高质量发展有很丰富的内涵。比如，在发展理念方面，要树立正确的经营观、业绩观、风险观，改变过去由追求快速发展、以保费驱动的外延式发展模式，向走资产和负债联动的内涵式发展模式转变，体现以价值和效益为中心，真正满足广大人民群众对保险业多层次、多样化需求。
肖远企也表示，高质量发展涉及方方面面，《若干意见》指明了方向。十条措施，每一条都有很丰富的内涵，金融监管总局正在把意见细化成具体的工作举措，会陆续推出。
“金融监管总局强调了对保险业的强监管和风险防范，要求保险业在发展过程中始终坚守风险底线，确保行业的稳健运行。”中央财经大学副教授刘春生表示。对于保险业如何更好地落实《若干意见》中的相关要求，在刘春生看来，需要深入学习领会政策精神，根据《若干意见》的要求，保险公司应结合自身实际情况，制定具体实施方案和行动计划，确保各项政策措施得到有效落实。保险公司应加强内部管理和风险控制机制建设，确保业务运营合规稳健。同时，加强员工培训和教育，提高员工的专业素养和风险防范意识。
培育耐心资本，持续催化助力
“发挥保险资金长期投资优势。培育真正的耐心资本，推动资金、资本、资产良性循环。”《若干意见》如是作出要求。
保险资金是比较典型的中长期资金，保险资金天然具有耐心资本的属性。近年来，金融监管总局持续深化保险资金运用市场化改革，增强市场活力，支持保险资金发挥期限长、规模大、来源稳定等优势，为实体经济提供多样化融资服务。金融监管总局人身保险监管司司长罗艳君表示，截至今年8月末，保险资金运用余额31.8万亿元，同比增长10.4%，保险业通过债权、股权等多种方式为实体经济提供资金支持28.8万亿元，同比增长12.2%。
罗艳君还介绍，近年来，金融监管总局陆续发布系列监管政策，允许保险资金投资公募基础设施证券投资基金，取消财务性股权投资的行业范围，取消投资单只创业投资基金募资规模的限制，支持保险公司发挥价值投资者和机构投资者的作用，助力提升直接融资比重。
“到8月末，保险资金配置债券、银行存款等各类固定收益类资产21万亿元以上；投资股票、证券投资基金、未上市企业股权等权益类资产超过6万亿元，大类资产整体配置稳健均衡，总体风险可控。到目前，保险资金长期股权投资2.8万亿元，投资股票和股票型基金超过3.3万亿元。”罗艳君表示，经国务院同意，金融监管总局推动保险机构通过设立私募证券投资基金开展长期股票投资试点，目前试点基金运行良好。后续，金融监管总局将扩大试点范围，支持其他符合条件的保险机构参与试点，持续加力资本市场投资。
需要关注的是，保险资金“长钱长投”的政策体系迎来最新进展。9月26日，中央金融办、中国证监会联合印发《关于推动中长期资金入市的指导意见》，其中提到，建立健全商业保险资金、各类养老金等中长期资金的三年以上长周期考核机制，推动树立长期业绩导向。
天使投资人郭涛在接受北京商报记者采访时表示，接下来，保险机构需要在多个方面进行发力。首先，应加强内部长周期考核机制的建设与优化，确保投资决策更加注重长期收益和风险控制。其次，保险机构需积极探索和创新长期投资模式，包括参与股权投资、基础设施项目投资等多元化投资领域。此外，提升投研能力和风险管理能力也是关键，通过科学的风险评估和有效的投资组合管理，实现稳健的投资回报。最后，保险机构应积极参与上市公司治理，推动建立长期良性互动关系，以实现资本增值和市场稳定的双重目标。
五大保险品类，路线图定了
车险与生产生活和广大群众息息相关。《若干意见》要求，以新能源汽车商业保险为重点，深化车险综合改革。
据了解，近年来，金融监管总局聚焦车险高质量发展，动作频频，2019年推行车险综合改革，今年试行“查处、通报、挂钩”三项机制，强化“报行合一”监管。“通过这些举措，还有研究的新能源车险高质量发展举措，较好地实现了‘降价、增保、提质’的预定目标，广大群众得到了实惠。”金融监管总局财产保险监管司司长尹江鳌表示。
需要关注的是，近两年来，新能源车险保费备受关注，有关新能源车险保费上涨的话题频频霸榜。有车主陷入投保无门的情况。尹江鳌透露，下一步，金融监管总局将以新能源车险改革为切入点，持续深化车险综改，在巩固“三项机制”成果的同时，研究优化新能源车险自主定价系数范围，探索家用车网约运营组合产品，探讨高赔付车辆风险分担机制，尽量解决投保难问题。
科技保险在服务新质生产力和科技创新方面发挥着举足轻重的作用。据介绍，今年1至8月，科技保险保费388亿元，为科技研发、成果转化和推广应用等科技活动提供风险保障超过7万亿元。针对《若干意见》对科技保险服务科技创新作出部署，尹江鳌表示，下一步，金融监管总局将围绕建立科技保险政策体系、健全覆盖科技企业全生命周期的保险产品和服务体系等要求，按照“政府引导、市场主导”总体思路，将从丰富产品、完善政策、推广试点三个方面着手。
养老事关我们每个人的切身利益。据统计，到2023年末，我国60岁以上人口达到了2.97亿，占到总人口数的21.1%，全社会养老保障的需求巨大。在人口老龄化趋势下，保险业在养老领域的作用日益凸显。中央金融工作会议也将养老金融作为“五篇大文章”之一，要求积极发展第三支柱养老保险。
《若干意见》中九次提及“养老”，其中包括鼓励开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品。对此，罗艳君表示，下一步，在个人养老金方面，将要求保险公司坚持普惠、便民的原则，开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品。鼓励保险公司加快产品转型，发展浮动收益型产品，通过“人身保障+保证利益+浮动收益”这样的多功能设计，提升客户全生命周期的人身保障和财务规划的科学性、有效性和稳定性。
“保险公司需要根据市场需求，尤其是个人养老金制度的要求，开发新型、专属的商业养老保险产品。”刘春生表示，这些产品应简明易懂、安全稳健、收益方式灵活，以满足不同年龄、不同风险偏好客户的差异化需求。此外，在大力发展第三支柱养老保险的同时，保险公司需加强风险管理，确保产品的稳健性和可持续性。这包括对市场风险的准确评估、对投资组合的精心管理以及对偿付能力的充足保障。
近年来，商业健康保险持续发力，服务保障功能显著提升。“过去五年，商业健康保险为患病人群累计支付1.7万亿元的经济补偿。”罗艳君透露。据了解，下一步，金融监管总局将根据《若干意见》的部署，出台商业健康保险配套政策文件。总体考虑是，进一步明确未来商业健康保险的发展方向和路径，扩大服务人群、服务领域、服务方式，满足人民群众多样化的健康保障需求。
北京商报记者胡永新