长城人寿总经理王玉改：保险+养老社区+健康管理是养老产业链中很顺畅的商业模式
12月7日，由北京市地方金融监督管理局、北京市通州区人民政府指导，《财经》《财经智库》、财通汇主办的“2023全球财富管理论坛”在北京举行，论坛主题为“以金融高质量发展助力增长与开放”。长城人寿保险股份有限公司总经理王玉改在会上表示，对于很多客户来说，保险除了满足支付以外，还需要有一个养老相对应的养老社区或者居家养老的生活保障。
王玉改认为，对于养老来说，客户需要的不只是在第三支柱里的个人养老账户或者商业养老提供养老金等支付工具，很多客户更希望健康、有品质的享受生活。所以，除了满足保险支付以外，还需要有一个养老相对应的养老社区、居家养或健康管理的生活保障。从这个角度看，保险+养老社区+健康管理是围绕着老年人共同构筑了保险支付以及养老消费的场景，是一个非常完美的商业模式。
她也提到，虽然这种商业模式比较完美，但在实际执行过程中难度还是很大的。今天的养老社区和健康管理在靠稀缺资源和信息不对称赚钱，这样的模式不能长久。而且目前没有行业标准，这就使得在养老消费领域里概念多实质少，这样客户是很难真正获利的。
以下为部分发言实录：
王玉改：特别感谢论坛的邀请，董老师和姚总主要聚焦于个人养老账户，享受税优的这部分产品。我讲另外一部分，就是个人购买没有上限的商业养老部分，从市场的目前现状看，真正的养老金并不是今天市场的主流，我们平常还是增额终身寿险产品多，占到一半以上的份额，从我们公司来看，养老金可能也就1/5。但我们比较两种不同类型产品时有一个很清晰的结果，结论是什么？如果客户购买养老金产品品，件均保费提高到了1.8倍，这说明如果客户买养老金是用未来所需要的养老金推断今天应该交多少保费收入，这一点完全符合了在第三支柱里个人储蓄从短期储蓄向长期储蓄转型，客户是有这样的需求的。所以从这个角度看，我们觉得未来的养老金还是有非常大的市场，当然这中间要解决客户对于养老金前面现价低后面长领取的过程，尤其姚总提到的，我们特别希望自己的生命是一个活得长死得快的过程。而在所有的金融产品里，只有商业保险产品，或者只有寿险产品，可以提供跟我们的生命等长的金融资产，它有非常稳定的现金流，从这个属性上可以看到，如果老人有一笔养老金，从子女的角度是希望他活的越长越好，但如果老人有一笔资产，这个资产是非常容易变现的，可能是这个资产拿到手越早越好。
姚余栋：所以子女也有道德风险。
王玉改：有比较大的道德风险。所以本身我们在做养老的商业储备的同时，怎么保证财富安全的风险，也是今天一个非常重要的话题。
对于养老来说，今天客户需要的是不是只是我们在第三支柱里的个人养老账户或者商业养老给我们提供一个支付工具呢？不是。今年我们跟人民银行和五道口联合发了一个家庭白皮书，从七普的数据里可以看到，今天中国独居老人的户数占到了1.47亿户，今天中国的家庭户数只有4亿多，独居老人的占比已经超过了1/4，独居老人所需要的生活是什么？不单纯希望有一笔金钱，更希望很健康，有品质的享受生活。如果客户是这样的需求，除了保险满足支付以外，他还需要有一个养老相对应的养老社区或者居家养老的生活保障。因为人的年龄变大了以后，医疗支出和健康支出就会加大，确实需要有一个健康场景。从这个角度看，保险+养老社区+健康管理是围绕着老年人构筑了保险的支付以及养老的消费，是一个非常完美的商业模式，是一个很顺畅的组合。
我们也在做这方面的准备，比如在养老金的设计上要更加人性，我们设计了客户可以领取钱选用不同的领取计划，有的是领的越长越好，有的是保证领取，有的是把领取和传承结合在一起，客户可以根据自己的家庭状况，在领取钱再做变更，因为交养老金的客户交的比较多，克服买了第一个产品，家庭结构变化了，本来想丁克，后来又有了宝宝，这种变更成本非常高，怎么很人性的让客户做选择，从养老方面来看，除了泰康生命这些公司做的养老社区以外，对长城来说，也做了居家的养老，针对1.4亿的独居老人，他的子女最担心的是自己不在身边怎样监测到老人的健康状况，所以我们针对这个做了一个老人的居家全流程健康监测，他可以及时把老人生命体征的变化或者摔倒的变化同步到孩子的手机上，以及有一个呼叫中心帮他选择就医。同时，我们在健康管理方面，针对癌症、心血管也做了一些探索。
这种商业模式比较完美，但在实际执行过程中难度还是挺大的，难度在于养老社区和健康管理自身这个产业的盈利模式到底是什么？我们觉得这个盈利模式应该靠服务赚钱，但今天的养老社区和健康管理在靠什么赚钱？靠稀缺资源和信息不对称赚钱，这样的模式就不能长久，不是形成了一个真正的盈利模式。我们看到今天的状况是，健康管理公司也好，或者很多养老社区的第三方也好，呈现的状况是小而散，今天中国有一万家做健康管理的公司，营业收入超过3000万的不到5%，做养老社区的也非常多，盈利也不是很好。
养老社区也好，健康管理也好，到现在为止是没有行业标准的，所以呈现了良莠不齐的局面，它会使得在养老消费领域里概念多实质少，这样客户是很难真正获利的。但在这样一个背景下，我们也能看到一些很好的企业慢慢探索，走出了初期的道路。今天这样的状况，恰好是因为我们追求美好生活的向往的时间刚刚开始，这个行业也在初步阶段，我们还是相信未来会很好的。
黄格非：我们还想探讨一个关于女性养老金融的问题，2023年诺贝尔经济学奖戈尔丁研究了女性劳动力市场和性别不平等的问题，如果我们将这一视角延伸到我国的退休和养老金领域，可以发现存在相似的问题，由于中国的女性比男性提前五到十年退休，中国的法定退休年龄相比其他发达经济体也比较早，工作年限早会导致女性积累的养老金水平较低，而女性的预期寿命又较长，已经超过了80岁，而且还会逐年增长。这可能会使得女性的养老金融可持续发展面临更大的挑战，想请教各位专家对这个问题有什么解决方案？
王玉改：作为女性嘉宾，我觉得这个议题特别好，我们今年做了一个北京市场女性生命的调查，北京市去年女性的平均寿命已经到了92岁。
姚余栋：80岁，现在又延长10岁了。
王玉改：80岁是全国的平均年龄，医疗技术越发达的地方寿命就会越长，人的寿命不完全跟身体有关，它主要跟医疗和财富水平有关，
姚余栋：想长寿，有意念也能长寿。
王玉改：如果从这个角度来看，看女同志工作的时间没有退休的时间长，这个就会很残酷，在这个残酷的同时我们就会看到女同志在工作中除了像男同志一样工作以外，她还要结婚生子，还要养育孩子，就使得女同志本身在她很健康的时候，她因为要照顾家庭，她就会舍弃掉事业，之后小孩子长大了她可以拼事业的时候，收入要增长了她就要退休了，这是很多女同志不愿意结婚不愿意生孩子的主要原因。从这个来看，合理的解决方案，一个方面也是女同志可以找一些相对更弹性的工作，不受退休影响的工作，第二我也特别呼吁女同志多买商业健康保险，我送大家一个金句，女同志买了商业养老保险，尤其是养老保险，你把自己作为被保险人，这个是把夫妻共有财产变成个人自己财产的最好的机会，是受到法律保护的。