“浙”里有招——浙江银行业提高市场主体融资便利度
□戴一丽蔡进杰
为进一步巩固提升金融服务企业、基层和群众质效，浙江银保监局持续深化“融资畅通”工程，以深化金融供给侧结构性改革为主线，引导全省各金融机构以数字化改革为引领，着力开拓金融服务新发展格局的有效路径，持续优化金融服务实体经济体制机制，畅通升级资本要素循环，提高市场主体融资便利度。
数字赋能
打造“数智化”营商环境
在浙江明正阀门科技有限公司的生产车间里，一排排崭新的阀门整齐码放在仓库里，企业负责人张步明站在流水线前，正看着工人们组装成品。
“没想到第一次办贷款，在手机上输入资金需求，农行就马上联系我发放了100万元纯信用贷款！”张步明表示，受疫情和限电影响，企业销售及货款回笼都出现不小的困难，资金压力愈发明显。从没贷过款的他，找到了当地农行。根据纳税销售额等数据，农业银行立即以线上方式给予100万元纯信用额度。
近年来，温州银保监分局指导银行机构探索培育“无贷户—首贷户—伙伴客户”金融服务路径，建立多维度的首贷户精细化管理和培育体系，通过金融科技赋能，借助大数据分析，为小微企业和个体工商户首次申请贷款提供便利。
得益于大数据精准“画像”，农业银行温州分行通过数字金融，创新线上服务，帮助小微企业特别是首贷户打通了“信息孤岛”，对接上征信、税务、市场监管等20多个数据源、上万个维度的大数据，将第一次申贷企业的“信用数据”转化为“融资资本”，有效解决了担保难题。
作为中国民营经济的发源地之一，温州民营经济是温州经济的重要支柱和最大特色。
龙湾农商银行推出“企业随心贷”“小微普惠贷”等线上直接申请操作的贷款产品，为小微企业和个体工商户提供融资便利，今年以来已向2811户经营性主体新发放信用贷款5.76亿元。
“打开丰收互联，点击‘融资’，输入金额后点击下一步就放款成功了。”龙湾农商银行共同富裕金融专员夏维国正在龙湾区海滨街道沙中村菜市场为留永娟女士指导如何使用手机贷款。
据了解，留永娟女士是在菜市场从事食用农产品零售的个体工商户，因为经常需要备货，对日常资金周转需求比较大。龙湾农商银行共富金融专员上门走访后为其办理了纯信用小微普惠贷，作为首贷户，还能享受到年利率低至3.85%的优惠，资金使用可以随借随还，使用成本非常低。
精准滴灌
做好实体经济“服务员”
为实现金融服务好小微企业、有针对性地满足企业的不同诉求这一目标，温州银保监分局引导银行机构以市场为导向，实施精准分层服务，制定差异化、个性化、定制化金融服务方案，以切实提高小微企业的金融服务获得感。
“没想到外地船也能得到你们的贷款支持，而且办理时效快，利息也不高。”从申请到贷款发放仅10个工作日，某海运公司负责人王先生来到温州银行连声道谢。
针对王先生的相关情况，温州银行总行各部门立即研究可行性信贷方案，给予一户一策的差别化授信政策，350万元资金到手后，王先生心中的石头终于落下。
“海运、水产、远洋渔业等有一定特殊性，标准化的金融产品可能无法满足需求。”该行相关负责人表示。为此，温州银行聚焦特色行业、重点行业的业态特征，通过与行业协会、龙头企业等调研座谈，收集融资中存在的痛点难点，精准施策，定制差异化授信方案。同时，结合“三服务”“百名行长进百企”活动，组建金融服务团队，建立台账清单，深入小微园、产业园、工业园走访，主动靠前为企业办实事、解难题，加快推动集群项目方案，做好实体经济的金融“服务员”。
为了进一步提高融资便利度，台州银行温州分行坚持深扎村居，执行标准化村居作业流程，每周安排村居金融联络员进村宣传“扫码贷”业务，让村民能真正享受到一扫就能贷的便捷金融服务，帮助村民“扫”出一条致富路。该行在日常的村居走访过程中，耐心了解客户的需求，增加客户熟悉度，用心服务，从心出发，为助力乡村振兴、共同富裕与美丽乡村建设添砖加瓦。
山清水秀的苍南县藻溪镇丁埠头村是当地的西红柿种植基地，由于生态环境优越，当地村民以种植业为主。
“今年的西红柿增收有望了，你们速度真快。”客户阿权收到台州银行贷款到账的短信后，向客户经理小谢表示感谢。
阿权是村里西红柿种植户，种植西红柿已有十余年，想着再扩大一下番茄种植规模，苦于手头资金紧。看到台州银行温州苍南支行张贴在村委会门口的“扫码贷”宣传单后，便抱着试试看的心态，通过手机扫码申请了一笔贷款，没想到，客户经理小谢接到申请后，马上加急办理，仅1个工作日便为阿权发放了一笔期限为6年的10万元贷款。
金融创新
持续提升融资可得性
为持续提升金融“三服务”质效，温州银保监分局要求辖内机构主动开展产品创新，畅通服务民营企业的方式和途径，进一步提高服务民营企业的精准度。
“以前企业需要资金，从未想过去银行借款，觉得时间长、手续烦琐，这次你们送金融服务上门，没想到从申请到放款仅仅用了两天时间，而且通过企业网银直接操作，实在太方便了。”温州苍南县李达棉纺有限公司通过苍南农商银行“信贷工厂”融资生产线成功融资100万元后，其负责人李先生说。
为了助力小微企业经营发展，苍南农商银行针对小微企业融资流程烦琐、融资时间长等问题创新提出了“信贷工厂”融资思路，建立“三标准一机制”金融生产线，即确立授信准入标准、尽职调查标准、综合服务标准以及长效配套机制。
“信贷工厂”在简化融资手续、明确审查标准、加快贷款审批等方面做了大量的探索，其标准化流程的确立在努力提升小微企业融资可得性、降低综合融资成本的同时，力争让更多小微企业快速获得融资支持，渡过经营难关。“信贷工厂”启动一年来，苍南农商银行小微企业户数从1043户增加到2191户，增幅110%；贷款余额从22.63亿元增加到47.26亿元，增幅108.84%；1210家小微企业首次获得银行融资13亿元。