普惠保险：如何做好金融人民性的时代答卷？
广泛覆盖、公平可得、保费合理、保障有效……普惠保险高质量发展再迎“路线图”。6月6日，金融监管总局印发《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》（以下简称《指导意见》），明确未来五年基本建成高质量的普惠保险发展体系。
普惠性是建设金融强国的内在要求。国务院发布的《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，明确了推动普惠金融高质量发展的具体路径。其中提到，完善高质量普惠保险体系：建设农业保险高质量服务体系；发挥普惠型人身保险保障民生作用；支持保险服务多样化养老需求。
“各类市场主体积极开展普惠保险业务，普惠保险服务供给不断深化，产品类型不断丰富，社会覆盖面逐步拓展，普惠保险整体呈现稳步发展势头，并取得了较好成效。”金融监管总局有关司局负责人表示，“但也要看到，当前普惠保险发展仍存在服务广度不够、质量不高、创新不足等问题，保险供给与人民群众保障需求之间仍存在较大差距。”
普惠保险在助力金融强国建设方面发挥着什么样的作用和价值？当前我国普惠保险发展面临哪些难点和痛点有哪些？《指导意见》明确的普惠保险发展目标，各方应如何具体落实？在第12个“全国保险公众宣传日”来临之际，《中国报道》记者就上述问题进行了采访。
普惠金融的重要组成部分
2023年10月召开的中央金融工作会议将“普惠金融”列为国家金融重点工作的“五篇大文章”之一，战略意义重大。普惠保险是我国普惠金融的重要组成部分，近年来，在国家普惠金融政策引导下，我国保险业服务的普惠性进一步提升，为普惠金融发展贡献力量。
“普惠保险在助力金融强国建设方面所发挥着重要的作用与价值。”首都经贸大学农业保险研究所副所长李文中在接受《中国报道》记者采访时说，普惠保险通过提供低门槛、低成本、易操作的保险产品，使得更多弱势群体能够享受到保险服务，扩大了保险服务覆盖面。这有助于缩小民众享受保险服务的差距，促进社会公平正义，从而推动金融强国的建设。
普惠保险是普惠金融的重要组成部分，其围绕保障民生、服务社会，为广大民众提供广泛覆盖、公平可得、保费合理、保障有效的保险服务。在李文中看来，这不仅增强了人民群众的获得感、幸福感和安全感，还有助于提升实体经济的稳定性和可持续性，增强了保险业服务实体经济的效果。此外，普惠保险在提升低收入群体的保障水平，加大对老年人、妇女、儿童、残疾人等群体的保障力度，以及提高小微企业、个体工商户等的抗风险能力方面发挥着重要作用。这些措施有助于缓解社会矛盾和冲突，促进社会的和谐稳定。
李文中同时指出，保险公司在推广普惠保险时往往借助政府的信用与力量，往往也要接受政府更为严格的监管。这有助于防范化解金融风险，维护金融安全稳定，保护消费者权益。
险企：通过产品和服务创新助力
对于保险公司而言，普惠保险不再是一道选择题，而是一道必答题。《指导意见》为更好推动普惠保险发展提供了有力的政策支持，多家险企也积极做深做实普惠保险，通过产品和服务创新助力经济社会高质量发展。
《指导意见》指出,要引导保险公司积极发展面向各类风险群体的商业医疗保险，合理扩大对既往症和慢性病人群的保障，着力满足高龄老年人保障需求。针对特殊人群的普惠健康险产品无疑是保险公司发展普惠保险的一大重要方向。
“在医疗险产品开发的过程中，既往症和慢性病人群普遍被定义为非标准健康体人群，相比健康人群来说理赔风险更高，因此被绝大部分医疗险排除在外。”众安保险相关负责人说，在此背景下，众安保险近期针对非标体人群迭代推出了“众民保·百万医疗险”。该产品定位为“专门针对非标准健康体人群的百万医疗”，主要面向常规医疗险产品覆盖不到的超高龄人群、有既往症人群、有慢性病人群，免健康告知，除了重大既往症之外均可赔付，保障内容涵盖住院、特药及质子重离子等，赔付比例根据版本不同可达80%或100%，且投保年龄最高可达105岁。
友邦人寿推出的首款税优健康长护险产品“优享长伴”，被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1—3级伤残，一次性给付护理保险金。投保年龄7天—70岁，进一步提升了产品和服务的普惠性。
小微企业是我国国民经济和社会发展的生力军，在吸纳就业、提升经济发展活力方面发挥了巨大作用。小微企业自身资产体量不足，信用水平较低，很容易被传统金融服务排斥在外。除了针对特定人群外，《指导意见》还特别提出，要提升小微企业和个体工商户等抗风险能力。扩大企业财产保险、知识产权保险、货物运输保险、出口信用保险等供给和服务，分散企业运营风险，助力提升产业链和供应链安全。
“在当前经济环境下，小微商户作为经济活力的重要源泉，其稳健发展对社会经济具有重要意义。”众安保险上述负责人告诉《中国报道》记者，为充分发挥保险作为社会经济稳定器的作用，更好支持小微商户稳健经营、实现持续增长，众安保险专为小微商户设计了店店保和灵活用工保。
据介绍，店店保在行业上覆盖了餐饮业、零售业、美业、住宿业等多个行业，支持附加30多款险种，如食品安全责任、盗抢责任、停车场责任等，依托众安线上化投保系统，为小微商户提供了便捷的投保和结算流程，支持线上独立投保，节省了人力和时间。
北京联合大学商务学院金融系教师杨泽云在接受媒体采访时表示，未来，普惠保险或许能在这几个方向上深耕，一是各地的惠民保，或将进一步降低理赔门槛，惠及低收入的农村居民；其次是养老，保险公司可以考虑开发类似惠民保的普惠养老保险产品，进一步应对老龄化挑战；此外，过去一段时间，新能源车投保贵、投保难的问题屡受关注，这方面也值得保险公司关注。同时，一些货运车的保险设计也可以更普惠。
难点、痛点不容忽视
在商业普惠保险这条赛道上，如何兼顾普惠性和可持续性一直被市场热议。当前，我国普惠保险发展面临的难点和痛点有哪些？
李文中指出，一方面，尽管近年来普惠保险在多个领域展开，但服务的广度和深度仍然显得不够，特别是对于农村和边远地区、低收入人群以及新业态从业人员的保障还存在较大缺口。另一方面，目前市场上的普惠保险产品相对单一，定制化程度不足，有些产品虽然宣传是定制化产品，而实际上只是早期产品的组合包装，借普惠之名推销商业保险产品，产品创新与适配性不足。第三，普惠保险的发展需要强大的数据支持，但目前行业内的数据基础建设还不够完善，导致产品定价、风险管理等方面存在困难。第四，盈利能力面临挑战。普惠保险产品的保费相对较低，而承保风险较大，这给保险公司的盈利能力带来了较大挑战，也影响了其开展普惠保险业务的积极性。
与险企一些高利润的产品相比，普惠保险可以说是薄利或者轻微亏本产品。若仍然沿用以前超低费率打开市场，承保亏损又停售的老模式，显然是行不通的。要想持续长久经营好普惠保险，得不断优化经营模式、产品设计。
李文中建议，鼓励保险公司加强产品创新，针对不同人群和需求开发定制化产品，提高产品的多样性和适应性，并真正体现普惠性；加强风险管理。与此同时，保险公司应加强对普惠保险业务的风险管理，建立完善的风险评估和监控机制，确保业务的稳健发展。
众安保险相关负责人以普惠健康险为例指出，目前普惠健康险的市场供给侧仍亟待丰富，还有很多可以探索的空间。在健康险的重疾、医疗、失能、护理这四大领域中，商业普惠保险目前阶段的集中探索更适合在重疾、医疗两大领域，医疗险可以更多元化一些，例如非标体医疗险、复发险等产品，都可以满足原来一部分完全被保险拒绝人群的保障诉求。2020年我国带病人群（包含重症和慢性病患者）人口数量已达到4亿人，需要针对非标体的医疗险来填补这部分“空白”。
高质量的普惠保险发展体系基本建成需多方努力
《指导意见》明确，未来五年，高质量的普惠保险发展体系基本建成。在普惠保险发展目标下，各方应如何具体落实？
《指导意见》明确，保险公司要建立普惠保险发展领导体制，董事会和管理层定期听取普惠保险发展情况，加强普惠保险战略规划和顶层设计。明确普惠保险业务牵头部门，建立推动普惠保险高质量发展的工作机制。保险公司要将开展普惠保险、履行社会责任纳入经营绩效考核，大型保险公司普惠保险考核权重原则上不低于5%。加强普惠保险内控管理，确保经营行为依法合规、业务财务数据真实，及时识别和防控相关风险。
李文中指出，政府层面，需加强引导与支持、强化监管与规范、推动基础设施建设、扩大宣传与教育。保险行业协会则应从制定行业标准与规范、推动行业协作与交流、加强行业培训与教育等方面发力。保险公司可以通过建立发展普惠保险的领导机制、增加普惠保险资源投入、加强普惠保险的风控等方面来支持和发展普惠保险业务。
“近几年，众安保险一直在带病体保险方面持续探索，自2019年起，众安保险便持续关注非健康体人群，针对带病人群深层次健康需求设计开发了一系列保险产品，并在保险的基础上为他们的医疗保障和健康管理加码。”众安保险上述负责人说：“在经历9年24次迭代的百万医疗险代表性产品‘尊享e生’中，逐步扩大可保人群范围，将常见慢病人群纳入保障范围。”
十多年来，我国互联网保险迅速发展，已成为保险业创新和发展的新引擎，尤其成为普惠保险的主力军。作为我国首家互联网保险公司的众安在线更是产品创新的主力军、普惠保险的领跑人。
“未来我们会继续深耕非标体人群的需求，推出更多符合‘买得到、买得起、赔的满意’要求的产品。”众安保险上述负责人说。
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责编：张利娟