信用卡新规施行满一年：梳理银行对信用卡业务的调整及舆情管理要点

作者：网智天元金融声誉研究中心 付明慧

2022年7月7日，中国银保监会，中国人民银行发布《进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，（以下简称《通知》）。《通知》对银行相关业务提出了更高的要求。诸多银行已经在信用卡业务管理、资金流向、分期业务等方面进行了调整和严控。《通知》在公布之日起实施，过渡期为2年，如今，业务整改期已过半。本研究将梳理银行对《通知》中的各项要求进行的信用卡业务调整以及新规相关舆情反馈，为信用卡后续治理提供参考。

一、信用卡新规背景下各银行主要的调整措施

（一）严格规范发卡营销行为

《通知》规定，银行业金融机构不得直接或者间接以发卡数量、客户数量、市场占有率或者市场排名等作为单一或者主要考核指标。对此，多家银行陆续开展信用卡相关业务规范管理工作，主要集中在清理睡眠卡、限制单一持卡人持超量信用卡，具体措施包括销户、减少持卡数量。强化睡眠信用卡动态监测管理，严格控制占比。新规中明确规定，连续18个月以上无主动交易且透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量不得占本机构发卡量的20%。新规中对睡眠卡占比提出明确要求，为一味追求发卡数量银行敲响“警钟”。

（二）严格管控资金流向

《通知》要求，银行业金融机构应当采取有效措施及时、准确监测和管控信用卡资金实际用途。信用卡资金不得用于偿还贷款、投资等领域，严禁流入政策限制或者禁止性领域。《通知》还要求银行业金融机构、收单机构、清算机构应当建立健全对套现、盗刷等异常用卡行为和非法资金交易的监测分析和拦截机制，对可疑信用卡、可疑交易依法采取管控措施，持续有效防控套现、欺诈风险，防范信用卡被用于违法犯罪活动。

（三）全面加强信用卡分期业务规范管理

《通知》加强了对信用卡分期业务的规范管理，要求行业金融机构应当在分期业务合同（协议）首页和业务办理页面以明显方式展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式。向客户展示分期业务收取的资金使用成本时，应当统一采用利息形式，并明确相应的计息规则，不得采用手续费等形式，法律法规另有规定的除外。

二、信用卡舆论环境的治理意义和纾解方式

（一）信用卡舆论环境的治理意义

1．信用卡业务调整正承受较大舆论压力

在当前的社会舆论氛围下，网民普遍对银行信用卡整改措施表示担忧和抱怨。严格的资金流动管控以及其他业务调整，导致存在逾期风险或已逾期用户难以便利地使用信用卡，用户对信用卡业务的态度和使用意愿便大打折扣。此类大量负面言论在网络上蔓延，将影响更多人对信用卡业务的看法，加深对信用卡的负面印象。鉴于网络舆论环境变幻莫测，当前的消极情绪可能在未来进一步扩散或演变，亟需采取相应策略进行调整与纾解。

2．维护金融秩序的稳定和健康

信用卡是金融业务的重要组成部分，信用卡业务的健康发展与金融秩序密切相关。通过治理信用卡舆论环境，可以促进信用卡业务规范发展，预防和解决可能出现的信用卡风险，如防范信用卡欺诈、洗钱等非法行为。此外，不良的信用卡舆论可能导致民众产生恐慌情绪，触发集体抛售股票行为，加剧金融市场风险。通过及时治理负面舆论，可以稳定市场情绪，防范金融风险的发生。

3．提升金融机构的整体形象和声誉

信用卡在现代社会中扮演着重要的角色，但同时也伴随着风险和挑战。通过积极治理信用卡舆论，可以提高公众对信用卡业务的认知和理解，使用户更加明智地使用信用卡，避免因不了解相关规则而产生不良后果。同时，金融机构作为信用卡业务的提供者，其形象和声誉直接受到舆论的影响。通过治理舆论环境，金融机构可以积极回应用户关切，增加透明度，提升服务质量，从而增强其形象和信誉。

（二）如何纾解当前对信用卡的相关社会负面情绪

纾解当前对信用卡的相关社会负面情绪是一个重要而复杂的任务，需要综合运用多种手段，包括政策引导、金融机构改进、加强教育宣传等方面的努力。以下是具体举措：

1．容错机制与帮扶措施避免负面舆情催生

对于有逾期风险或已经逾期的持卡人，金融机构可以建立灵活的容错机制和帮扶措施，提供个性化的还款计划，帮助客户规划还款，并根据客户实际情况或特殊情况延期、减免一部分逾期费用，降低还款负担。同时，金融机构可以开展信用卡使用教育活动，让持卡人了解逾期风险带来的后果，增强还款意识，主动避免逾期现象的发生，进一步减少因逾期还款而产生的负面舆情。

2．树立积极的信用卡形象打破消费者偏见认知

政府和金融机构可以联合开展更多的信用卡教育宣传活动，通过各类媒体传播信用卡正确使用方法和重要注意事项。宣传活动可以包括制作宣传片、举办公益讲座、发放宣传手册等多种形式，吸引公众参与，提高对信用卡的认知度和正确使用意识，树立良好的信用卡形象。积极地宣传可以强化信用卡在社会中的正面形象，减轻消费者对信用卡的负面情绪以及部分消费者对信用卡的偏见认知。

3．提升银行商业促销活动的透明度与公平性

银行在进行商业促销活动时，应该加强对活动规则的透明度，明确告知客户活动的具体内容、时间、条件等。避免使用复杂隐晦的条款，减少漏洞的存在。其次，针对信用卡资金流向的监控，银行可引入更先进的监控技术和数据分析手段，及时发现异常交易模式，避免类似套利行为的发生。当相关负面情况发生后，银行应首先主动修正，并向客户公开道歉与解释，展现诚信和负责的态度，并积极回应网民的负面言论，解释相关政策和措施，向公众透明公开相关处理进展，消除不必要的误解和担忧，以此打破消费者对银行的固有负面印象。

附件：信用卡新规背景下各银行主要调整措施