《中国金融》｜保险助力做好科技金融大文章
转自：中国金融杂志
导读：围绕风险管理丰富健全保险实践，成为推动科技保险高质量发展的当务之急，在政策端建立科技创新风险评估体系，在企业端提升科技保险定价能力和水平
作者｜中国大地保险科技金融课题组
文章｜《中国金融》2024年第15期
习近平总书记在中央金融工作会议上指出，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，金融要为经济社会发展提供高质量服务；强调“科技金融要迎难而上、聚焦重点。引导金融机构健全激励约束机制，统筹运用好股权、债权、保险等手段，为科技型企业提供全链条、全生命周期金融服务，支持做强制造业”。
为深入贯彻中央金融工作会议决策部署，中国人民银行等七部门联合印发《关于扎实做好科技金融大文章的工作方案》（以下简称《工作方案》），这是科技金融首次从顶层设计层面明确“施工图”，将为各类金融机构投身科技金融提供更清晰的路线指引。
科技保险是科技金融的“保障军”
《工作方案》围绕培育支持科技创新的金融市场生态，提出了一系列有针对性的工作举措，其中“完善科技保险”被视为工作举措的重要一环。
当前，科技强国建设已经成为共识。随着科技不断进步和创新，科技型企业的发展对国民经济的影响越来越大，但同时这类企业也面临着较大的风险和挑战。科技保险立足服务国家创新驱动发展战略，支持高水平科技自立自强，致力为科技研发、成果转化、产业化推广等科技活动以及科技活动主体提供全方位风险保障和资金支持。近年来，我国保险业围绕科技保险创新进行了广泛而深入的实践和探索。
在政策层面，相继出台《关于加强科技型企业全生命周期金融服务的通知》《关于印发科技保险业务统计制度的通知》《关于深化制造业金融服务 助力推进新型工业化的通知》等政策文件，从科技保险产品维度、保险主体、经费补贴、税收优惠、准入审批等方面为高新技术企业的保险供给创造了良好的政策环境，鼓励保险机构开发专属产品和服务，为科技型企业尤其是“种子”企业提供有效风险保障，其中包括科技研发和成果转化风险类保险、科技成果应用推广风险类保险、知识产权风险类保险、科技活动基础风险类保险；同时支持保险机构加快科技领域风险数据积累和行业协同，优化迭代精算模型，合理确定风险定价；引导保险资金参与科技型企业发展股权融资，为企业研发、创造、运用、保护等环节提供多样化的保险支持。
在实践层面，各保险机构在政策指引下，围绕国家安全和产业前沿所需，把服务高水平科技自立自强作为服务国家战略的重要抓手，在服务“专精特新”企业、助力科技型企业融资增信等方面发挥积极作用。一方面，围绕科技型企业和战略性新兴产业全链条、全生命周期多样化需求，逐步探索构建较为完善的多层次、专业化、特色化保险服务体系，创新融资服务与金融产品，不断增强金融的适配性；另一方面，充分发挥保险资金作为耐心资本的优势，统筹运用股权、债权、贷款等工具，丰富投资策略，精准助力科技强国建设。
充分激发科技保险价值
尽管科技保险的发展速度较快，但在产品研发、风险评估、服务模式等环节依然面临诸多挑战。一方面，由于科技型企业种类繁多，在研发和经营领域上具有较强的独特性，保险机构为科技型企业量身定制保险方案的难度较大；另一方面，由于科技保险在我国尚处于探索创新发展阶段，数据积累相对匮乏，产品在研发定价过程中缺乏充足的风险数据支撑，叠加科技型企业对科技保险的逆向选择倾向，导致承保业务风险显著超出行业平均水平，进而影响到保险机构的盈利能力，这也是开展科技保险的关键难点之一。
鉴于此，围绕风险管理丰富健全保险实践，成为推动科技保险高质量发展的当务之急。在政策端，相关管理部门应建立科技创新风险评估体系以及完备的科技创新风险信息库，平衡供求双方利益，有效推动科技与金融的深度融合与战略协作。在企业端，保险机构应拓宽科技保险产品的边界与体系，不断丰富统计样本和风险数据，提升科技保险定价能力和水平。
另外，保险机构有必要转变传统盈利模式，以介入科技创新的产业化进程为突破，积极吸纳第三方机构建立科技风险预警机制，通过“保险+服务”强化过程管控，打造新的风险保障渠道。同时，引导科技型企业强化风险意识，采取科学有效的手段管理创新过程中的可保风险，包括提升风险识别和风险评估能力、掌握风险转移和风险控制方式、制定并执行风险管理的各项制度与规范、构建风险管理信息平台等。
发展科技金融的“大地”探索
站在做好科技金融的关键节点，中国大地财产保险股份有限公司（以下简称中国大地保险）致力于以高质量发展的务实举措和成果融入国家重大战略，着力优化金融产品和服务，探索并努力深耕“两化三新”五大路径，加快构建数智化、多样化的科技金融服务体系，着力服务新业态、新场景、新需求，积极运用金融“活水”赋能新质生产力，扎实做好科技金融大文章。
“两化”完善科技金融服务体系
应对科技创新风险挑战，推进公司“数智化”变革。2024年1月，国家金融监督管理总局发布了《关于加强科技型企业全生命周期金融服务的通知》，鼓励银行保险机构加大数字金融研发投入，依法合规运用新一代信息技术，推动科技型企业金融服务业务处理、经营管理和内部控制等关键环节向数字化、智能化转型发展，持续提高运营效率，提升风险防范水平。
中国大地保险大力推进数字化转型，全面加强科技创新引领带动作用。在风险减量方面，积极运用物联网、人工智能等先进技术，增强风险识别、监测、预警和管理能力，主动提供防灾减损服务，加快探索从转移分散为主的风险等量管理模式向风险减量管理服务模式转型。目前，安责险管理系统完成全公司推广上线，助力八大行业客户风险减量，降低投保企业出险率；财产险风险查勘系统持续优化，实时监控企业火情、水压等，实现风险监控与预警，为超过5000家企业提供风险减量服务，为4万余家企业推送42万余条高温、台风、暴雨等灾害预警信息。
在承保理赔方面，中国大地保险充分利用科技手段创新服务场景，推动营销、交易、服务、风控线上化和智能化，运用先进科技实现产品精准定价、远程查勘定损和智能理赔服务。全面提高智能化经营管理水平，打造集约化、智能化运营平台，推动核保、财务管理等核心作业的集中化管理，实现全流程精细化运营，有效提升服务科技创新企业质效。
实现资源共建共享，加快构建“多元化”服务矩阵。首先，保险作为风险管理工具，从保障功能出发，针对不同科技种类，需实现承保业务领域多元化，帮助相关科技型企业分散研发、生产、销售等过程中可能面临的各种风险。在这方面，中国大地保险紧跟国家金融监督管理总局下发的《科技保险业务统计制度》要求，成立专项工作组，通过系统改造增加科技产品和科技型企业标识，推动科技保险创新，加快落实科技保险业务统计制度，迄今已累计为近50家科技型企业提供科技风险保障近10亿元。2024年上半年，公司为蚕丛科技自动驾驶机器人提供了近5000万元风险保障的一揽子保险，同时为江西省的市、县消防救援大队等机关企事业单位提供无人机保险，风险保障超过3000万元。
其次，结合“提供全生命周期的金融服务”的科技金融发展要求，保险机构也应注重为科技型企业提供定制化的金融产品和服务，满足科技型企业的“多元化”金融需求。对此，中国大地保险不断提升对科技型企业的融资支持，为国家自主发展科创事业贡献保险力量，为我国科技产业保驾护航。2024年3月，中国大地保险牵头制定融资性保证保险行业示范性条款，进一步提升融资性保证保险业务规范性，补齐科技创新企业融资产品供给短板，破解科技型企业融资难题，进一步提升金融服务科技创新的质效。
“三新”细化科技金融服务要素
聚焦网络安全与知识产权，服务新业态。以“专精特新”为代表的科技型企业往往拥有大量的核心技术和敏感数据，包括但不限于研发资料、客户信息、生产数据、技术专利等。数据安全直接关系到企业的核心竞争力和市场地位，知识产权也已上升到企业的战略层面。它们不仅是企业安全发展的“铠甲”，也是构建独特竞争优势的“利剑”。维护企业的网络安全并保护好知识产权是一项系统性工程，需要借助保险，形成“安全+保险”的新模式，提升行业整体的应对能力。
在此背景下，中国大地保险依托中国再保上海创新实验室自主研发网络安全保险风险问卷、保险条款和风控体系，探索试点网络安全保险落地解决方案，建立“保险+风险管理+服务”新型网络安全保险模式。在中国再保的指导下，中国大地保险联合360集团在北京中关村朝阳园开启网络安全保险试点，同时配合上海市经信委及监管单位落实“筑安致远-网络安全保险入园惠企活动”，为交通运输部救助打捞局各下属单位开展网络安全保险产品与风险评估专项培训。中国大地保险牵头申报的“电信和互联网企业”“制造业企业”“大数据中心安全运营”3个重点行业的企业类网络安全保险创新方案入选国家工业和信息化部典型服务目录。
在知识产权方面，中国大地保险积极探索创新知识产权全生命周期保险，与上海临港知识产权交流促进中心联手共建行业首创的“政企银保服”多方联动知识产权服务模式，在上海、浙江等区域推动知识产权保险创新和产品体系建设，研发知识产权保险创新模式。2024年，中国大地保险在上海临港新片区首创知识产权质押融资保险并成功上线，已累计提供超过1000万元风险保障。
顺应产业趋势，服务新场景。随着技术的不断进步和国际市场的不断开放，越来越多的科技型企业开始将目光投向海外市场，寻求新的增长机会，“出海”已成为科技创新企业发展的新趋势。“出海”过程中，科技型企业将面临更多的机遇和挑战以及复杂多样的风险，亟须更为全面合理的保险布局。
2024年2月，中国大地保险上海再保险运营中心正式营业，完成“再保险国际板”首单业务出单。截至4月底，公司通过再保分入方式为“一带一路”项目提供风险保障近600亿元，为国内大型企业和各类国内高科技商业主体提供赴“一带一路”共建国家务工人员的综合意外险保障，以充分保障在海外的中国公民人身安全。
锚定“双碳”目标，服务新需求。绿色制造是发展新质生产力的“必答题”，“双碳”目标也为科技型企业提出了“绿色生产”的新要求。中国大地保险紧密关注科技型企业的“绿色”需求，深化绿色保险产品和服务创新，在助力科技型企业绿色发展、助力能源体系转型、支持环境改善等领域，累计提供风险保障超过8000亿元。
当前，科技自立自强已被赋予国家发展战略支点的功能，发展科技保险适逢其时。服务实体经济、做好科技金融大文章既是保险业职责使命所在，也是保险机构深化供给侧结构性改革、转型升级发展之所需。中国大地保险将进一步把服务新质生产力发展作为着力点，立足主业的同时，加强与政府及专业机构联动合作，依托各方资源优势，建立起覆盖重点领域、全产业链条的专业能力和专家队伍，对科技项目进行风险识别、评估、确认，为科技型企业提供保险保障、风险管理、专业咨询等系统性、标准化的专业服务支持，以专业力量护航科技型企业创新发展，向“新”服务实体经济高质量发展和人民群众美好生活。■
（责任编辑 马杰）