净利润上涨近30%，张家港行持续推进零售转型
华夏时报
华夏时报记者傅碧霄见习记者卢梦雪北京报道
近日，江苏张家港农村商业银行股份有限公司（以下简称“张家港行”）披露2021年度业绩快报，数据显示，该行2021年营收净利双增，归母净利润同比上涨29.77%。
近年来，张家港行积极推进零售转型，2021年成效持续体现，个人贷款、个人经营性贷款占总贷款比例均同比上升。但由于中小客户对经济波动的敏感度较高，需持续关注其资产质量及盈利情况。
净利润上涨近30%
张家港行的前身为张家港市农村信用合作联合社，是全国首家由农村信用社改制组建的地区性股份制农村商业银行，2017年在深交所A股市场挂牌上市。
2021年业绩快报显示，张家港行2021年度营业收入46.46亿元，增速保持平稳，同比增长10.8%；实现归属于上市公司股东的净利润12.99亿元，增幅较大，较上年同期上升29.77%。
具体来看，2021年该行利息净收入36.80亿元，同比上涨2.19%，相对平稳；非利息净收入9.66亿元，同比上涨62.6%，非利息净收入构成了营收端高增速的主要支撑。
此外，业绩快报称，截至2021年末，张家港行各项存款1211.30亿元，较年初增长13.03%；各项贷款998.17亿元，较年初增长17.63%。贷款增速大于存款增速，有利于进一步改善息差。但贷款规模的快速增长持续消耗资本，需关注对其资本充足率的影响。
综合往期财务数据，张家港行近年来资本充足率水平总体呈下降趋势。2018-2020年资本充足率分别为15.65%、15.10%、13.75%，其中2021年三季度略有回升，较2020年上涨了0.77个百分点，但仍低于2019年水平。
从资产负债结构来看，截至报告期末，该行总贷款/总存款为82.40%，较2020年的79.18%上升3.22个百分点。
资产质量方面也得到了持续的提升。通过持续调整贷款结构，严控大额授信，加强异地贷款管控，提升风险精细化管理水平，2021年，该行不良贷款率0.95%，较年初下降0.22个百分点；拨备水平也进一步提升，2021年拨备覆盖率479.50%，较年初上升171.67个百分点；拨贷比4.56%，同比提高0.95个百分点，抗风险能力进一步提升。
盈利能力方面，2021年该行加权平均净资产收益率为11.04%，同比上升了1.89个百分点，盈利能力持续增长。
积极推进零售转型
作为地方法人银行，张家港行立足服务“三农”和小微企业，在当地建立了广泛的客户基础，是张家港市内网点最多、服务面最广的银行业金融机构之一，在当地金融体系中具有较为重要的地位。
数据显示，截至2020年末，该行存、贷款余额在张家港地区的市场份额均位居第一，区域业务竞争力较强。
张家港行积极推进零售转型，零售业务板块存贷和营收贡献度持续提升。
贷款方面，2021年，该行个人贷款占总贷款比例44.42%，较年初提升3.64个百分点，个人经营性贷款占总贷款比例26.37%，较年初提升2.43个百分点。信贷资源重点向高收益的零售信贷倾斜，有效对冲息差下行压力。
存款方面，公开信息显示，近年来张家港行资金主要来源于客户存款。2021年3月末，该行总存款在总融资中占比87.17%，近年来该数据基本保持在80%以上。
存款结构上，据2020年财报数据，该行存款也以个人存款和定期存款为主，2020年末二者分别占比50.39%和58.06%，存款稳定性也较好。
不过，中诚信国际去年8月发布的张家港行评级报告提示：宏观经济持续下行，该行服务的中小微客户易受到经济环境波动的影响，资产质量和盈利增长将面临一定挑战。