金融科技如何赋能乡村振兴？“商票秒贴”来了→
金融科技如何赋能乡村振兴？
临商银行在商业承兑汇票秒贴方面的探索，为人们提供了一个可借鉴的样本。
为了帮助小微企业涉农、绿色票据高效便捷可得地实现在线融资，打造金融科技赋能乡村振兴示范工程，中国银联与深度数科联合开发了“基于联盟链的小微企业涉农票据秒贴支持系统”，为临商银行提供金融应用场景，以商票融资业务为基础，有效赋能涉农主体、涉农项目、绿色项目等供应链场景。
该业务系统2021年3月开发测试，同年7月正式上线。初期，临商银行在行内进行了少量试单，各部门磨合并优化了工作流程。经过系统迭代升级，目前可批量准入优质核心企业，从企业授信申请到银行审核放款，最快可实现30分钟内完成。
截至2023年3月末，临商银行累计为169家企业客户（其中80%为新增客户）完成商票贴现3010笔，贴现金额9.25亿元，贷款余额5亿元，平均年化利率6%-6.5%，无任何逾期记录。
为什么在临沂
“商票秒贴”业务能在临沂推开，有诸多原因：首先有监管政策支持。近年来，票据市场发展受到高度重视，国办先后印发《关于促进中小企业健康发展的指导意见》《关于积极推进供应链创新与应用的指导意见》，提出“需重点支持小微企业500万元以下小额票据贴现”，着力破解中小微企业融资难、融资贵问题，为在线贴现产品的创新提供了政策动力。人民银行等监管部门也相继出台了《票据交易管理办法》《关于加强电子商业汇票交易管理有关事项的通知》《商业汇票承兑、贴现与再贴现管理办法》等重要政策法规，有力推动了票据市场规范发展。其次有商票市场基础。临沂市是首批国家级供应链创新与应用试点城市之一，是著名的商贸物流之都，本地商业承兑汇票发展平稳、运用频繁；当地人民银行、银保监分局、市供应链金融协会、金融机构及核心企业等联合创新打造了“区域临沂商票模式”，为商票发展提供了良好示范；临沂地区培育出了奥德、金锣、临沂城投、临工集团等一大批优质核心企业，临沂地区中小企业对商票的认可度和接受度高，进一步推动了地区商票发展。再次有实体企业需求。临沂当地有大量优质核心企业签发商业承兑汇票，并依托其供应链的延伸，将商票流转到中小企业手中。中小企业资本实力有限，对流动资金需求旺盛，原有商票融资渠道存在融资难、融资贵、效率低的痛点。因此，借助互联网、大数据、区块链等技术，建设线上化的“商票秒贴”业务系统势在必行。临商银行副行长刘建军表示，为解决产业链上小微企业融资难问题，临商银行创新推出了燃气链、木业链、农资链、食品链、机械链等“十大金链”工程，优选了15家核心企业进行试点，这些供应链业务的续作又碰触到传统商票贴现业务“询价流程长、操作步骤长、到账时间长、融资成本高”等“三长一高”市场痛点，为此，临商银行研究确定在中国银联等公司支持下搭建临商银行“商票秒贴”业务系统，纾解市场发展痛点，推动商票业务高质量发展。
临商银行这样做
为了将票据秒贴做成金融科技赋能乡村振兴的示范样本，临商银行多措并举。一是出台管理办法。通过走访核心企业、供应链上的小微企业，了解业务诉求，咨询国内金融领域专家了解政策导向及风险关键点，结合行内已有业务经验，出台《临商银行商业承兑汇票秒贴业务管理暂行办法》，对行内各部门工作职责分工、企业准入、贴现业务流程、风险识别与监控等各环节，进行了详细的规定。保障线上商票贴现业务的开展有章可循，规范化运作。二是成立研发小组。临商银行成立项目研发小组，多部门共同参与开发。业务开展前，重点管控企业准入；业务实施过程中，智能识别票据及发票资料真伪；业务操作完毕，重点监控企业的后续风险。三是健全推进机制。临商银行在总行成立了供应链金融中心，建立了供应链金融专业团队，设立了供应链支行，搭建了“三专一独立”经营管理模式。四是规范业务操作流程。流程包括授信企业准入、持票企业签约授信、贴现申请及审核放款、贷后管理等环节。1.全流程线上化进行：持票企业通过线上发起签约临商银行，该过程需企业提交营业执照、法人身份信息、上传企业财务报表等资料，临商银行内部票据部门专人负责企业准入审核工作。风控系统此时会调用企业工商、司法、税务、市场舆情等相关信息，后续会进行法人和经办人人脸识别验证，严格管控风险。2.已授信持票企业贴现操作：客户提交票据信息、对应合同发票等资料，进行融资申请，行业审核人员核实票据及相关资料是否符合要求，满足要求的订单可放款。3.贷后管理：贴现完成放款后，风控系统会对贴现申请人进行定期风险轮巡。发现风险事项会及时预警。
几点创新做法
临商银行运用金融科技，通过“商票秒贴”业务服务支持乡村振兴，创新之处在于：
一是授信管理立足两个着力点
。一方面，立足核心企业端。针对经营区域内的原有授信企业客户，与企业协商，切分企业部分原有授信额度，用于商票贴现业务；针对优质大型国有企业、行业龙头企业、大型上市公司：在做好尽职调查基础上，采取主动授信模式，给予核心企业一定额度，用于商票贴现业务。授信动态管理。针对票据市场出现个别授信企业票据兑付逾期，或在本行业务逾期的情况，及时调整行内授信规模，甚至可采取暂停该企业票据贴现、及时追偿等措施。另一方面，立足持票企业端。贴现申请人在业务签约阶段，需上传财务报告、纳税申报表等相关信息；风控系统会调用企业在工商、税务等部门数据，依据贴现申请人资产规模、经营状况、市场舆情等多维度因素，给予贴现申请初始授信额度。后续进行实时动态管理。对于出现业务逾期的客户，可暂停业务进件，直到风险事件移除。
二是风险控制从两方面入手
。一方面，贴现申请人签约授信环节，风控系统会调用工商、司法、税务、征信、市场舆情等相关信息，判断风险贴现申请人经营及信用情况。依据风控模型反馈，初步核定授信额度。另一方面，采用人脸识别技术，通过对法人、经办人人脸识别，进行身份核实，防止企业被冒用。
三是贷后管理注重风险轮巡
。线上放款后，风控系统会对贴现申请人进行定期风险轮巡，若企业发生法人变更、股权变更、经营异常、市场重大舆情等，会及时发出预警，对申请人进行重新风控准入。
该项目的建设是通过数字化手段对“区域商票临沂模式”的再升级，将进一步推动临沂市商业信用进步，巩固供应链金融服务实体产业的能力，规范票据市场合规发展，普及金融科技与数字化发展创新，改善涉农产业金融支持政策传导链路端、融资效率低下的困难，服务本土“三品一标”“农林牧副渔”等涉农及绿色产业。2021年12月8日，临商银行联合中国银联、深度数科公司申报的“基于区块链技术的涉农票据贴现融资服务”，被人民银行济南分行评选为山东省金融科技赋能乡村振兴示范工程。2022年1月6日，山东省大数据局发布公告，将临商银行商票子系统“基于联盟链技术的小微企业涉农票据秒贴支持系统”评选为省级大数据创新应用优秀解决方案。