焦点聚“保”｜暑期旅游季到来 出行莫忘“带”保险
本期关注：在出游过程中，风险系数高于平时，因此可能会面临各种突发意外情况。对此，保险人士提醒，可以通过配置相关旅游保险产品，让旅途更安心。
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金融投资报记者 吉雪娇
7月，暑期旅游迎来旺季，旅游保险的关注度也随之走高。
随着保障意识的提升，为减少旅行期间人身、财产等方面的损失风险，旅游保险已成为不少消费者的“标配”。
值得留意的是，根据不同的旅行方式和目的地，保险的种类选择亦有所差异，消费者可根据个人需求进行配置。
制图：卿子秀
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旅游保险关注度走高
今年暑期，旅游市场热度持续上升。以毕业游为例，相关旅行平台数据显示，6月以来，“毕业旅行”相关搜索热度环比上月提升超3倍；高中、大学毕业生旅游预订量同比去年增长九成。
在出游过程中，风险系数高于平时，因此可能会面临各种突发意外情况。对此，保险人士提醒，可以通过配置相关旅游保险产品，让旅途更安心。
具体来看，消费者可考虑购买旅游意外保险，以降低意外事故可能带来的损失。目前不同旅行意外险的功能各有侧重，如重点保障乘坐交通工具过程中的风险、专为旅游景点常见意外给予理赔等，消费者可根据自身出行计划及实际需求进行选择。
与此同时，不少消费者选择投保保障更为全面的综合旅游保险产品。以某旅游险产品为例，其保障责任包括意外身故/伤残、医疗费用（意外伤害）、猝死、公共交通意外身故及伤残等。
考虑到旅游期间可能遭受的疾病风险，保险人士建议消费者，可优先选择附加医疗责任的综合旅游意外险产品。在此基础上，还可以根据自身情况选择不同附加险。如部分游客根据兴趣爱好选择潜水、攀岩、探险等高风险运动时，有的旅游意外伤害保险将上述高风险运动造成的被保险人损失列为除外责任，在此情况下，须附加投保高风险运动意外伤害保险。
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根据出行方式投保相关产品
由于出行方式有所不同，消费者购买旅游保险的需求也有所差异。
对于通过公共交通出行的消费者，航空意外险往往是最为熟悉的交通类保险产品，其可对单次航程提供较高额度的意外保障。不过，由于暑期旅游乘坐的公共交通工具往往更为多样，相较于保障范围较为单一的航空意外险，综合交通意外险被认为更值得关注。
同时，针对节假日期间航班延误多发，航班延误险可保障相关风险。具体来看，在购买相关保险产品时，消费者应认真阅读保险合同，注意航延险的保障范围。其次，不同保险公司的航班延误险对延误时间、起赔时间和理赔金额的合同约定亦有所不同，对此需提前了解。
自驾游同样是暑期热门的出行方式。对自驾游的消费者而言，投保自驾旅游保险后，在遇到碰撞、剐蹭等事故损失时，可以得到保障以及道路救援等服务。
目前市面上的多款自驾游保险都可以提供意外伤害、意外医疗费用等保障。与普通境内旅游险主要保障公共交通工具相关意外责任相比，目前自驾游旅行险主要保障自驾车意外伤害风险，更能覆盖自驾游风险。若旅途遥远，可以额外购买第三者责任险和车上人员责任险，以提供更加全面的保障。
值得留意的是，旅游途中存在的行李丢失、旅行取消等风险，并不是旅游保险中的常见责任，如果消费者有相关保障需求，可以选择有这类保险责任的产品，如行程变更损失险、酒店取消险等。不过，多数酒店取消险在理赔过程中，并非全额赔付。消费者在预订时需要仔细了解酒店取消险的相关细则，看清相关保险责任，根据自身情况判断是否适合购买该保险。
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境外游需选择合适保额
今年暑期，出境游也迎来热潮。同程旅行发布的《2024暑期旅游消费趋势报告》显示，随着国际航班的快速恢复，暑期长线出境游需求加速释放，相关目的地的旅游预订热度增幅较大。
由于境外游涉及语言、法律法规等方面的差异，风险问题较国内旅游更为复杂，也更加需要保险“护航”。
目前保险公司推出多款境外旅行保险，如某漫游亚洲旅行保险、某全球通境外旅行险、某申根签证保险等。从保障范围来看，主要包括紧急救援、个人意外伤害和医疗保障、旅游障碍保障、个人财务保障、个人责任等方面。根据保障额度、保障期限、保障内容不同，保费在数十元到上千元不等。
“消费者可以根据旅行目的地的不同，按照预算选择适当的产品。”保险人士建议，不同国家和地区消费水平、医疗政策存在差异，例如美国、日本、新加坡等国家医疗费用水平较高。消费者需充分考虑旅行地区的消费水平、相关政策及自身情况，选择合适的保额。
除参考旅游天数、旅行地区的医疗费用水平等因素确定医疗保险保额外，有的国家（地区）还将购买医疗保险作为申请签证的前提，比如赴申根国家旅行必须购买保险金额不低于3万欧元的医疗保险。此外，同时为便于理赔，可考虑选择带有提前垫付医疗费用条款的保险产品。
此外，投保境外旅行保险时还需仔细阅读保险责任条款，认真核对保险保障范围、赔偿限额、责任免除等内容，并明确保障范围是否包括旅行目的地、是否有海拔高度要求、是否承保高风险活动等。由于境外旅行保险不承保在投保保障计划时已置身于境外的被保险人，消费者应注意在出境前投保。
需要留意的是，无论投保哪种旅游保险，都应覆盖旅游时间。上述保险人士建议：“旅游保险一般按天计算，建议消费者购买购买保险期间应覆盖或略长于旅游时间，以免在旅游行程发生变化的情况下，因保险到期而失去保障。”