善思者智 善行者远 善领者众——专访浙江乐清农商银行党委书记、董事长黄定表
“加快实施乐清农商‘三步走’战略，争当助力浙江共同富裕和省域现代化‘两个先行’的县域金融标兵！”面向未来，乐清农商银行党委书记、董事长黄定表展望道。
近年来，乐清农商银行发展速度快、盈利能力强、资产质量稳、资本积累足、服务客户多、普惠金融实，先后荣获全国农村商业银行“标杆银行”、全国金融系统思想政治工作先进单位、全国银行业小微企业金融服务先进单位，连续12年蝉联“浙江农信”十强银行，荣获第七届“浙江慈善奖”。
近日，乐清农商银行作为全国唯一一家农商银行入选“第二届乡村振兴品牌节”典型案例。《中国农村金融》记者对党委书记、董事长黄定表进行了专访，倾听典型案例背后的故事。
01
善思者智
以高质量跨越发展书写时代答卷
《中国农村金融》：
今年是“八八战略”实施20周年，能否简要介绍一下乐清农商银行这20年的发展情况、主要特征？
黄定表
在“八八战略”指引下，20年来乐清农商银行在浙江农商联合银行的坚强领导下不断转型突破、逆势跨越，以实实在在的成绩交出跨越式发展的赶考新答卷。存贷规模从47亿元增长到1500亿元，复合增长率18.4%；总资产从38亿元增长到1069亿元，复合增长率17.7%；纳税总额从0.15亿元增长到4.1亿元，复合增长率18%。
这20年间，乐清农商银行成功经受住了温州金融风波的挑战考验，五级不良率始终保持在1%左右，资本充足率18.3%，拨备覆盖率551.49%，实现了银行稳健增长、客户体验增长、员工价值增长、股东收益增长、地方税收增长、社会公益增长的“六方共赢”。
乐清农商银行经营的主要特征可以概括为“三专三无”。
“三专”
专注普惠型贷款，1000万元以下贷款占比达91.4%以上；个人户均贷款29万元，企业户均贷款122万元；
专注无抵押贷款：信用、保证类贷款占比达70%；
专注扩大覆盖面：存款164万户、占全市户籍人口124%；贷款15.07万户，占全市户数39%。
“三无”
无亿元以上大额贷款，前10大户贷款占资本净额的4%；
无三家以上多头融资，对融资银行已达3家的坚决不予准入
无“两高一剩”相关行业相关贷款。
《中国农村金融》：
您在农商银行从业长达30年，作为一名“资深银行人”，有哪些经营理念值得归纳和总结？
黄定表
30年历经5家农商银行，30年只做一件事就是普惠金融。走过困难十年的路径探索、基础十年的自主经营、黄金十年的转型发展，面对未来挑战十年要练好内功、守正创新。我的体会是：经济决定金融，战略决定成败，合规决定优劣，有为决定地位，创新决定未来，队伍决定一切！善弈者谋势，善治者谋全局。
一是定位把握优势。始终思考“我是谁？干什么？怎么干？”三个哲学问题，在战略定位上扬长避短，有所为有所不为。做到“四个坚守”：坚守主业不做看不透的影子银行，坚守本土不做跨区域经营，坚守小微不做难管控大额贷款，坚守合规不做违规经营业务。把“支农支小”优势效应发挥到极致。
二是舍得转化劣势。作为小法人机构一定要想明白“我有什么、要什么、能放弃什么”。我们认为大企业、大客户不是我们的“菜”，拉不来、养不起、留不住。做小空间广阔、能力匹配、风险可控、“三农”情怀。
三是坚持形成胜势。做银行是场长跑，合规经营永远是最好的体力，要耐得住寂寞，经得住诱惑，顶得住压力。要坚守三大底线：坚持合规底线，不违规经营、不盲目发展、不攀比名利；坚守风险底线，牢牢守住不发生系统性风险底线，无大额贷款风险、无资金业务风险、无过快增长风险；坚守纪律底线，做到不敢腐、不能腐、不想腐一体推进。
02
善行者远
以实绩实效提升群众获得感幸福感
《中国农村金融》：
作为全国一家农商银行代表在全国“金融支持巩固拓展脱贫攻坚成果全面推进乡村振兴”电视电话会议上作典型发言，又作为全国唯一一家农商银行入选“第二届乡村振兴品牌节”典型案例，请您分享贵行是如何助力乡村振兴的。
黄定表
实现共同富裕是社会主义的本质要求，是中国式现代化的主要特征。要实现共同富裕，乡村振兴是必经之路和关键环节。近年来，乐清农商银行作为农村金融“主力军”和乡村振兴“主办行”，积极探索乡村振兴“新路子”。
聚焦乡村产业振兴、人才振兴、生态振兴、文化振兴和组织振兴等五大重点领域，以“十百千万”工程，打造共同富裕“标杆银行”。从党建联盟、产业赋能、乡村振兴等15个方面入手，提出《乐清农商银行金融助力“共同富裕示范区”五年行动计划（2021-2025）》，全面开展金融助力共同富裕工作。助力打造10个共同富裕示范村，支持100个村集体项目，培育1000家农村小微企业，新增10000户农户实现创业致富，助推乐清共同富裕建设事业。
做实以人为核心的全方位、成体系普惠金融。以“普惠式信贷”为着力点，通过规模效应、数字效应和杠杆效应助力共同富裕，提高经济欠发达村和低收入农户的信贷可得性，扩大农村信贷覆盖面。连续15年开展“走千家、访万户、共成长”活动，以小额贷款“全覆盖”为目标，推行“无感授信、有感反馈、随时用信”的整村授信升级版，除“负面清单”外的农户，无须申请就给予基础授信。
力推“五个一”共富工程。即党建统领共兴一大产业、共垦一片生态农场、共建一个共富工坊、共美一方环境、共保一地平安。获批温州市首批三星级共富工坊，捐资建设1000多平米的共富车间，以零配件加工的形式进行生产经营，激活当地经济的同时解决了当地300多余名农户的就业问题。力推“五大模式”金融强村。推出“能人带动”型、“标准厂房”型、“公共服务”型、“村惠公司”型、“农房集聚”型五大金融强村模式，实现“金融扶持”向“金融强村”转变。为67个薄弱村组建村惠公司，独家扶持专项信贷资金8500万元用于消薄项目建设。
《中国农村金融》：
在服务实体经济方面，贵行有哪些做法？
黄定表
为争创银行业专精特新“小巨人”目标，实施“345”计划：明确高质量发展做大做强，高水平服务实体经济，高标准助力共同富裕“三大目标”，推进深耕零售金融，加快发展公司金融、同业金融、财富金融“四大金融”，建立全方位党建支撑、数字化科技支撑、全过程风控支撑、管理支撑和奋斗者文化支撑“五大支撑”。建立覆盖普惠金融组织体系和政银村全方位合作融入社会治理服务体系，构建农村金融、小微金融、社区金融、商圈金融、民生金融、乐商金融和新市民金融“七大服务体系”。努力实现规模更大、结构更优、风控更精、效益更稳、效率更快、队伍更活、实力更强“七更目标”。
积极开展“小微你好”活动，扛起小微友好银行担当，助力乐清实体经济高质量发展。在“小微你好”专场活动中发布金融助企新十条，包含强化友好资金保障、助力友好产业发展、提供友好专员服务、创新友好数智产品、践行友好让利举措、促进友好赋能提升、深化友好首贷培育、加大友好人才扶持、完善友好网点设置、助推友好联盟建设十项内容。创新推出小微信用贷款新模式，研发小微企业授信“三标准一机制”，简化办贷流程，实行企业授信不过周，贷款审批不过夜。创新产品和服务，开发纯数字驱动的“数字好贷”线上系列产品，比如数字普惠贷、数字税易贷、数字亩均贷等信贷产品，为小微企业提供足额、便捷、便宜的金融服务。目前，数字贷款已超5.8万户、金额达88.23亿元。
《中国农村金融》：
在社会治理共同体方面，贵行有什么做法？
黄定表
党的二十大报告把“基本实现国家治理体系和治理能力现代化”纳入2035年我国发展的总体目标，要求“健全共建共治共享”的社会治理制度，提升社会治理效能。我行以“共享社·幸福里”现代社区建设，积极探索社区治理的“特色之道”。
结合“未来乡村”，着眼共建、共享、共治、共美、共富五大目标，依托“1510”党群服务圈建设，布局“共享社·幸福里”五大驿站，推进幸福驿站进社区、共富驿站进乡村、红色驿站进老区、暖心驿站进企业、乡情驿站进商会。
我行搭建的“365”幸福驿站是温州首家总部型、开放式、专人服务、多方联动的旗舰驿站。驿站设置党建指导员、金融共富专员、民生服务员、红色调解员、微网格员、社区警员“六大智能专员”，打造“党建+金融+社区+基地+志愿者”五位一体社区金融服务模式，构建全民普惠、全龄友好的红色幸福矩阵。
聚焦“一老一少”主题，打造社区会客厅，联合举办“首届幸福生活节”，助力打造“醉美之城幸福乐清”，满足人民对“幸福指数”“精神生态”“和谐关系”和“生命意义”的追求。目前，与农业农村局合作开发“三资”管理系统，为全市514个行政村铺设“三资”平台，派驻代理会计82名，推进村账资金阳光化。
《中国农村金融》：
近年来，贵行坚持把党建引领作为助力共同富裕的“红色引擎”，探索创新“党建联盟+金融”服务模式，形成了助力共富的生动实践，请分享一下这方面做法。
黄定表
一是深化“党建联盟+普惠金融”985机制。推进整村授信3.0工程，建立总行党委与乡镇街道、支行支部与村居、党员与村党员的三级党建联盟，保障了整村授信示范村建档覆盖率超90%、授信覆盖率超80%、签约覆盖率超50%的“985”标准。从行内聘任300名“共富金融专员”，按照属地配对原则，分别派驻到25个乡镇以及514个村（社区）担任“镇街金融顾问”“村社金融顾问”。
二是建立“党建联盟+整园授信”315机制。以政、银、村三方合作的方式，成立一个联合党支部，负责联络5家无党组织的企业，组建党建联盟。通过选派先锋党员担任企业“第一书记”，充当金融顾问，第一时间响应企业的金融需求。创新建设温州农信小微金融“550企航+”乐清实践基地，成立临时党支部，培养小微金融专业化人才队伍。
三是创新“党建联盟+在外商会”211机制。对40万在全国各地投资、经商、办实业的乐清人，建立“1+N”全国乐商党建联盟，由支行党支部向全国各大城市的乐清商会党组织辐射，在杭州、天津、西安、武汉、郑州等12个城市建立乐商党建联盟。组建“红色先锋队”定期与商会党支部开展党建共建活动，确保了每个商圈内乐商户数不低于200户、新增贷款签约户数不低于100户、新增时点存款不低于1000万元的“211”商圈建设的基础目标。
03善领者众
为中国式现代化贡献农商力量
《中国农村金融》：
队伍建设永远在路上，请问一支具有战斗力、能打胜仗的农商铁军是如何炼成的？
黄定表
一是以党建为引领。始终坚持党管干部、党管人才原则，建设“党建强、发展强、队伍强”三强银行，打造“雁山红·农商行”党建品牌。全面抓好干部培养锻炼、选拔任用和管理监督，把优秀青年培养成党员，把党员培养成业务骨干输送到重要岗位，炼就一支特别能吃苦、特别能战斗、特别能奉献的农商铁军，为全行发展提供坚实的人才和智力支撑。打破论资排辈的传统观念，大胆起用80后、90后员工充实中层干部队伍，赋予领导团队年轻活力。重视队伍廉洁文化建设，打造风清气正的“清廉农商”。
二是以人才为资本。从“人力资源”到“人力资本”的理念转变。过去人力资源理念把人作为资源来看，考虑的是人的成本；现在人力资本理念是把人作为资本来投资，变“人员众多”为“奋斗者众多”。招聘一本以上985、211和研究生，开展“双百计划”人才培养领军班、菁英班、雏鹰班，把更多人培养成为“奋斗者”，让他们都有为之奋斗的理想、信念和使命，才能释放更多的“人才红利”。
三是以业绩论英雄。实现干部能上能下、薪酬能高能低，人员能进能出，让奋斗者有为有位，让普通者奋发有为，让混事者栗栗自危。职务晋升以业绩论英雄，梯次储备人才，“两年优秀”自动晋级。考核评价，对机构进行分层分类考核，评选奋斗者、首席支行长、资深主任、客户经理P1-P7，柜员进行星级管理。提倡高效高薪，鼓励一个人做三份工作拿两份工资。经过长期坚持、简化流程、数字赋能和考核激励，目前客户经理人均管贷户数800户、贷款超3亿，单个网点平均存贷款规模超26亿元。
四是以奋斗谋幸福。在人才培养上，重内育轻外引，更加注重内部的人才培养，谨慎使用“空降兵”。一方面“空降兵”不一定能认同农信文化，会出现“水土不服”，难融入团队。另一方面“空降兵”过多会挤占内部员工的晋升通道和成长资源，影响全行凝聚力和向心力。你若奋斗，必有舞台，为员工提供干事创业的平台，打通行政、营销、专业、操作等序列，建立干部综合评价。绝不让奋斗者吃亏，让奋斗者劳有所获，老有所依，最终实现一人奋斗、全家幸福；现在奋斗，终身幸福。
《中国农村金融》：
我们注意到，贵行荣获第七届“浙江慈善奖”，请您介绍一下贵行在推进慈善公益、履行社会责任方面都做了哪些工作？
黄定表
金融向善，金融为民，利他而生，利众才久。开展助困、助学、助老、助残、助急“五助圆梦”行动，推进“小而美”志愿者服务、公益慈善、社会救助“三大公益品牌”建设，变履行社会责任为经营社会责任，实现商业价值和社会价值“两个价值”的统一。
累计捐赠各类公益慈善事业达1.1亿元。温州首创、全省先行捐赠2000万元与乐清市法院共同创立乐清慈善总会“豸爱基金”，让更多生活陷入困难的人士获得救助；向全市捐赠公共自行车项目1200万元，满足每天4万人次绿色出行需求；捐赠1000万元打造微网格积分兑换系统，推动基层社会治理创新；捐赠1000万元设立“上善”系列“小而美”乐善助学基金，资助乐清当地家庭困难的大学新生和大学在校生，帮助其顺利完成大学学业。
《中国农村金融》：
乐清农商银行提出要“打造基业长青的百年银行”，再过几个月就是乐清农商银行成立70周年，请您分享一下乐清农商银行未来战略规划有哪些方面？
黄定表
站在新百年新征程上，乐清农商银行要以清醒坚定有为的姿态走好新的赶考路。顺应时代大势，推动战略升级做优、做大、做强，加快实施乐清农商“三步走”战略，争当助力浙江共同富裕和省域现代化“两个先行”的县域金融标兵！
第一步：做优，实现“小而美”。从2002年到2021年，二十年磨一剑，打造普惠金融的特色银行，实现跟随者到超越者的转变，成为区域金融小冠军。
第二步：做大，打造“小巨人”。从2021年到2035年，勇当区域金融领跑者，打造小微企业的首选银行，成为银行业专精特新小巨人。
第三步：做强，打造“小而强”。从2035年到本世纪中叶，打造全国一流的社区银行与县域经济社会共生共荣，成为农商银行“百年老店”。
大道如砥，行者无疆；笃志前行，虽远必达。
通讯员：包丽娟