存够300万就“退休”的80后，到底天真在哪里？
近日，一位自称“30岁在上海存够300万人民币就躺平退休”的视频Vlog主成为舆论关注的焦点。据媒体报道，该视频博主向记者表示，他们没有生育孩子的打算，目前想享受二人世界的轻松生活。她预计300万靠存款利息能用到约70岁，而双方都只有一位父母了，两位老人都支持他们的决定。目前他们在网上与网友分享了自己的生活，并展示了每日的花销数目。
对于存够300万就早早“躺平退休”这一做法，网友对此各抒己见。有羡慕这对夫妻的，也有担心积蓄不够支撑后半生的。笔者认为，每个人有根据自己实际情况选择生活方式的自由，如果这对夫妻自己觉得这样过很开心，也无须理会“吃瓜群众们”的闲言碎语。
但是，按照视频中这对夫妻透露的家庭经济情况，想靠300万存款不到40岁就在上海“退休”，对于多数人来说并不现实，甚至可以说是“风险很大”。因此这种想法不适合绝大多数人，也没有什么借鉴和学习的价值。
接下来笔者就以这位“躺平家庭”的情况为例，说明一下为啥在上海靠300万存款退休是“远远不够”的。
“退休”后万一反悔了，有后悔药吃吗？
我们先来详细看看这个“退休家庭”的基本经济条件是怎样的：男43岁，女33岁，目前决定“丁克”，不想要孩子，双方父母也同意不要孩子。家里在上海外环线外有一套自有住房，有自驾车，目前无贷款，家庭银行存款300多万元，平时以存大额存单为主，偶尔会买一些股票、基金，两人生活开支不多，花钱不大手大脚，月开销小于1万元。
假设这个家庭没有其它第二套住房，也没有其它经营性收入和租金收入，我们来分析一下如果直接“躺平”，时间久了之后可能遇到哪些风险。
第一个最大的风险就是决策后悔风险。很多网友都评论说，如果选择不要孩子这个“碎钞机”，确实可以给家庭省下很多支出，没有了养育子女的负担，财务压力自然减轻不少。作为一个财经媒体，这里不讨论是否“应该”选择丁克的话题。但是，当选择长期远离职场之后，中年人想要重新找到工作，难度是明显增加的。如果万一过了三五年，当事人又重新考虑生育子女了，那届时家庭成员能不能找到一份收入尚可，足以养活一家三口的工作，这就要打上一个很大的问号。
即使假设未来该家庭确实不打算要孩子，那么双方年事已高的父母会不会需要子女在医疗和养老方面进行经济支持？毕竟老年人在医疗健康上的开销是非常高的。再退一步说，假设父母这辈养老看病不需要晚辈支持，完全靠自己的退休金可以覆盖支出。那么以上海老年人接近80岁的人均期望寿命，这对中年夫妻在未来超过30年的时间之内，就确定不会发生任何因为疾病、意外等因素而导致突然需要一大笔钱急用的情况吗？
至少在视频披露的信息中，当事人没有说过任何相关养老保险、重大疾病保险保单的相关信息。如果没有这些保障，单单依靠男方一个人交了15年的社保，在面对这种突发的意外时，抗风险能力是非常弱的，甚至可能“一夜返贫”。但如果是在职员工发生这种意外，很多公司不但给员工提供了相关保险福利，甚至会在公司内部进行爱心捐款帮助员工度过难关。因此，一份工作对于普通人来说，不仅仅是一个谋生的手段，而且也存在社会关系网络的价值。
通胀，所有“躺平族”逃不过的问题
上文讨论的还是“退休”后的抗风险能力问题，这些潜在的风险未来还不一定会发生。那接下来要说的问题，就是每个退出劳动力市场的人都要面对的一个难题：通胀，或者用更接地气的话来说，就是长期生活成本上涨。
按照当事人的说法，目前家庭存款主要是放在银行的大额存单里，目前银行三年期的大额存单利率普遍在2.8-3%左右，如果以3%的利率来估算，300万的存单每年产生的利息大约是在9万元左右。而当事人却说目前的被动收入在1万元左右（折合每年12万以上），造成这种差异的原因可能是因为实际的存款金额应该略高于300万元整。
但是大家都知道，以5-10年长期维度来看，依靠大额存款的利率，能够跑赢生活成本上涨的可能性几乎为零。各位读者可以回忆一下，10年前吃一份早餐或者一顿简餐需要多少钱？现在吃同样的一餐需要多少钱？不需要精确的计算，凭生活常识就可以知道，十年内食品价格的年化上涨幅度显然是超过10%的。（一个简单的计算方法是：物价每年上涨10%，则七年就要翻倍）
而人工成本（员工工资）的年化上涨速度同样不可小觑。统计局数据显示：2012年上海职工年平均工资为56300元；而到了2022年，上海年平均工资标准为136757元，这十年累计涨幅为142%。这些上涨的成本必然会被计入各类劳务服务的价格之中，退一万步来说，即使“躺平家庭”未来20年不请任何家政服务，家里各种维修安装工作都自行完成（其实这已经不可能做到了），那等到未来年纪大之后，因为没有子女需要雇人来养老服务，光靠每个月1万多的利息收入届时能请到人吗？
有人会说：为了跑赢通胀，可以进行理财和投资呀！笔者想要说明的是：想要长期依靠投资收入来维持生活，这本身就是一件比上班难度更大的事情。在过去的十多年，笔者已经见过太多卖掉一线城市房产，期望通过投资理财被动收入维持生活开销的人，倒在了各类“P2P”、“暴雷假理财”上，最终房子卖了，钱也没剩下多少。如果是在正规金融机构购买的理财产品，在理财完成净值化改造的当下，也做不到保本保息。即使假设通过债券类的投资做到了年化5%左右的收益，也是无法跑赢10%以上的人力成本增长的。
而至于风险更高的股票型基金投资，能做到过去十年平均年化复合收益超过10%的基金经理和基金产品已经是凤毛麟角，因此笔者实在不认为一个缺乏资本市场经验的普通人可以轻易通过投资“躺赢”。
需要说明的是，对于这位选择提前退休的当事家庭，笔者会尊重他们本人的选择，毕竟不同人的家庭背景不同，或许当事人有一些特殊的实际情况不便向外界透露。但是对于多数人来说，在上海这样的一线城市想要通过300万的存款就直接“躺平”，在多数情况下，或许还没有等到“坐吃山空”的那一天，就已经不得不重新找工作来维持生活开销了。
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