徐学明：打造良好金融生态环境，切实维护市场稳定
12月28日消息，由新浪财经主办的“2022银行业发展论坛”于12月28日-30日隆重举行，本届论坛主题为“未来银行之路：机遇与挑战”。中国邮政储蓄银行副行长徐学明出席并发表主题演讲。
徐学明表示，要打造良好金融生态环境，为财富管理筑起坚实屏障。目前，银行理财规模近30万亿元，债券市场规模在145万亿元左右，二者都是金融体系的重要组成部分，保持稳定至关重要。要进一步加强市场机制建设，切实维护市场稳定。
以下为发言全文：
尊敬的各位嘉宾、各位朋友：
大家好！
感谢新浪财经的邀请！首先，我谨代表邮储银行对“2022中国银行业发展论坛”的召开表示祝贺！对长期以来关心支持邮储银行改革发展的各界朋友表示衷心感谢！
今天，我想针对居民财富管理这个话题和大家做分享交流。各位可能在媒体上都看到报道了，日前，中共中央、国务院印发了《扩大内需战略规划纲要（2022-2035年）》，《纲要》对于增进人民福祉，提出了2035年远景目标规划。《纲要》指出，要让“人民生活更加美好，城乡居民人均收入再迈上新的大台阶，中等收入群体显著扩大”。可以看出，培育扩大中等收入群体已成为一项重要的国家战略。
要扩大中等收入群体，做好居民的财富管理是一道必答题。近年来，随着百姓收入水平不断提高，特别是投资理财意识觉醒以及存款利率下行，财富管理已逐步深入人心。对于打理个人金融资产，投资者大体上可以分为以下四类客群：一是个人金融资产在600万元以上的私人银行客群，这是个小众群体，这类人群大都有一定金融知识储备，他们在投资理财上一般追求稳健，心态也较为平和，他们往往会委托金融机构帮助其打理个人资产。二是50万元至600万元之间的财富客群，这个群体跨度比较大，在投资理念上，有的进取一点、有的保守一些，受自身专业知识不足和外部投资环境的影响，这类人群中很多人在投资理财上显得很茫然。三是10万元至50万元区间的客群，这部分人大多处于财富积累初期，理财意识刚刚觉醒。四是10万元以下的长尾客群，这部分人大多是县域地区客户和大中城市里的新市民，他们的金融资产一般以储蓄存款为主。
在上述第二、三类客群中，有一个庞大的中等收入群体，据国家统计局数据，这个群体规模约为4亿人。那么，如何界定中等收入群体呢？一般通行的认定标准为，家庭年收入在10万元至50万元之间。这个群体投资理财意识活跃，但往往缺乏金融专业知识。过去，有的人在投资上吃过一些苦头，比如炒股亏过钱，在私募、信托上踩过雷，买了基金又大起大落，还有的人前些年参与民间借贷和P2P，最后血本无归，即便是他们认为最安全稳健的银行理财，近期净值也出现了一些波动。在中等收入群体里，很多人希望更好地打理金融资产，但是往往或踏不准节奏、或盲目跟风、或眼高手低，有的人感叹“买啥亏啥”，最终他们在投资上显得无所适从，比较焦虑。这些人亟需金融机构提供投资理财方面的专业规划。
在众多金融机构里，银行以其深入的渠道、庞大的客群、丰富的金融产品、专业的服务，特别是独一无二的账户功能，承担着客户金融资产“账房先生”的职责。所以，在居民财富管理中，特别是面向中等收入群体，银行要责无旁贷地为其撑起“保护伞”。
何谓保护伞呢？第一，我认为核心本质是要坚持以客户为中心，为客户创造价值。这是银行最核心的价值观，也是银行业的战略共识和前进方向。为客户创造价值，从微观的角度讲，就是要让客户赚钱，尤其是在市场剧烈波动的情况下，要给客户提供更多低波稳健、回撤较低的绝对收益产品，帮助客户实现“稳稳的幸福”，真正作为客户的朋友和陪伴者。一方面作为朋友，就是要帮助客户去赚市场的钱，去分享国家改革发展、经济增长的红利，而不能只想着怎么去赚客户的钱。同时作为陪伴者，我们也肩负着客户财富管理启蒙的责任，要持续加强金融知识宣传教育，也就是我们所说的客户投教，不断提升社会公众的金融素养，增强其风险防范意识，让客户树立起“长期投资、价值投资、理性投资”的理念，让客户在银行的陪伴和服务中得到成长，在成长中获得资产的保值增值。
今年，邮储银行面向全行6.5亿客户，深入推进投资者教育工作，我们开展了“财富周周讲”和权益基金投资“春华行动”等系列客户投教及体验活动，把我行近4万个网点变成投资者教育的主阵地，累计开展投教活动超过90万场，覆盖客户近670万人；我们为客户推荐的30多只基金产品大都跑赢了市场。
二要做好投资顾问，为客户量身定做资产配置方案。从传统储蓄向财富管理的转型过程中，每个客户都需要做资产配置，要让客户的资产结构更趋合理，并且能够持续增值。客户家庭资产根据使用目的不同，大致可分为四类：第一类是日常开销的活钱，用于应对家庭日常各类支出；第二类是稳健投资的钱，用于获取长期、安全、稳健的投资回报；第三类是进取投资的钱，用于追求相对更高的回报，但可能会承担更大波动；第四类是保险保障的钱，用于抵御各类大的风险，保障家庭和财产安全，同时还要兼顾养老。银行应当做好投资顾问的角色，充分了解客户的金融需求、风险偏好、收益目标、投资期限等，据此为客户提供个性化的资产配置方案，并做好动态调整。这就好比医生开药方，要讲究“对症下药”，每个人情况不同，药方也不一样。银行要做的就是根据客户的实际情况，为其匹配合适的资产组合方案。
三要精心筛选金融产品，让客户有更多选择。有了好的药方，还要有好药材。搭建一个全面、丰富、优质的产品货架，是银行在客户洞察、投资研究、产品甄选、资源整合综合能力上的体现。银行要本着为客户负责的态度，精心遴选市场产品，打造“精品货架”。货架上要“应有尽有”，要涵盖理财、保险、基金、各类资管计划、贵金属等全品类金融产品，覆盖现金管理、固收、固收+、权益、另类等全策略，同时产品还要有好的品质。要建立专业、尽责的产品团队，要有敏锐的市场嗅觉、高效的准入机制、严谨的评价标准和完善的风控机制。在不确定的市场环境下，不断优化布局业绩突出的金融产品，帮助客户分享到市场、行业和优质上市公司成长带来的收益，真正实现为客户创造价值。
四要打造良好金融生态环境，为财富管理筑起坚实屏障。一方面，银行要形成高效的金融生态圈。银行是链接全市场各行各业以及各类资管机构的最佳平台，平台优势意味着可以更高效地整合全市场资源。银行要基于客户利益优先的原则，构建开放的财富管理平台，引入优秀的合作机构，向客户提供优质的金融产品，做好客户陪伴，实现客户、银行、合作机构的多方共赢。另一方面，社会各方应共同努力，精心呵护金融生态。市场机构方面，应培育建立信义文化，履行信义义务，要建立与客户利益绑定的长效考核机制，坚持客户利益最大化，做到“受人之托、代人理财、忠人之事”。监管方面，要打造一个良好的法治环境和社会信用体系，大资管行业既要统一规范，又要开拓创新，要鼓励百花齐放、百家争鸣，鼓励各类资管机构办出自己的特色；要建设一个规范、透明、开放、有活力、有韧性的资本市场，让百姓大众分享资本市场红利。各级政府方面，也应对促进财富管理健康发展给予更多支持，共同打造良好的金融生态。
近期，债券市场发生较大波动，理财产品净值普遍回撤，引发客户非理性赎回，这是银行理财全面净值化后的一次重大考验。目前，银行理财规模近30万亿元，债券市场规模在145万亿元左右，二者都是金融体系的重要组成部分，保持稳定至关重要。当前出现的问题，既是理财净值化转型过程中面临的阵痛，更需要各参与方给予高度关注和重视，要进一步加强市场机制建设，切实维护市场稳定。
五要加强自身能力建设，为客户财富管理保驾护航。银行作为百姓大众财富管理的主渠道，要持续提升自身能力，构建前台对接客户、中后台强力支撑的赋能体系。前台要以客户经理为核心，全面提升客户关系管理、客户需求洞察、投资建议、定期检视等综合服务能力；中后台是财富管理体系的智慧中枢，要建立包括投研、产品、风险、数据、系统等团队在内的综合支撑体系，不断强化市场研判、产品遴选、风险控制能力，提升运行效率，持续赋能前台。要在前中后各个环节全面落实数字化赋能与数字化运营，并积极构建消费者权益保护机制，全面做好客户金融服务工作。
各位嘉宾！新时代孕育着新机遇，同时也要承担新的责任与使命。邮储银行将认真贯彻落实新发展理念，牢牢坚守服务“三农”、城乡居民和中小企业定位，践行金融工作的政治性、人民性，以百姓需求为中心，致力于为城乡广大居民提供优质、便捷、有温度的财富管理服务，为培育扩大中等收入群体、扎实推进共同富裕作出新的更大贡献！
我就讲这些。谢谢大家！