余晨：支付是一个基础设施，最高境界是无感支付
支付是一个普适的需求，是一个基础设施。支付与金融科技会影响到形形色色各种行业。
文｜吕笑颜
ID| BMR2004
“支付是一个基础设施，各行各业都会用到支付。对于很多人来讲，支付不是目的，而是一种手段。从消费者的角度来讲，未来支付最理想的状态恰恰是消灭对支付的感受，即实现所谓的‘无感支付’。”6月12日-13日，在《商学院》创办20周年之际，《中国经营报》、《商学院》和中经传媒智库主办了2024中国企业竞争力年会系列论坛之“中国商业20年跃迁与创变 引领新商业文明”论坛。在论坛上，易宝支付联合创始人、总裁余晨如是说。
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支付是基础设施
谈到支付，大家最熟知的是支付宝和微信。在余晨看来，主要在于微信和支付宝是面向消费者提供前端服务。
而易宝支付则更多是做后台服务，“我们主要为企业提供支付和交易服务解决方案，目前已先后为航空、旅游、零售、金融、跨境、政务、互联网3.0等众多行业的头部企业客户，提供了以企业账户为核心的服务。帮助商户链接上下游资源，为企业客户提供高效的收款、资金分账以及上下游资金的分发；同时，携手生态合作伙伴，提供数据与金融服务、会员营销、数字权益等增值数字化服务，帮助上百万企业客户实现业务增长和数字化转型。”
在余晨看来，支付是一个普适的基础设施，“因为各行各业，只要有交易，只要有价值交换，一定会在商业流程的某个环节用到电子支付服务。今天所有的行业都在讲数字化转型，其实所有行业的转型，其中最重要的一个环节就是如何把资金流的管理进行数字化升级。所以，今天所有的支付、金融科技服务都是在帮助各行各业的企业赋能，帮助它们更好地做数字化转型升级，让其资金流转效率变得更高。”
在AI等新兴技术赋能各行各业的今天，余晨认为，金融领域或是最早应用AI技术的一个行业。“因为AI技术需要大量的数据，并依赖于数据。实际上，金融行业是能够产生大量原生数据最好的样板行业，很多其他行业，数据需要再收集、再处理。但在金融行业，本质上每一笔交易都是数据，因而就自然成为AI应用的非常好的领域。今天这一波AI浪潮，很多都是因为ChatGPT、大语言模型使得大家产生了兴趣。实际上，金融领域一直在应用AI技术，只不过我们之前可能不把它称做AI。”
在余晨看来，这其中至少涉及两方面的应用，一是所谓的底线应用，二是所谓的上线应用。底线应用更多是防守类的应用，比如，反欺诈、反洗钱，各种风险控制，都会用到人工智能的模型；所谓的上线“进攻性”的应用，类似于交叉营销、智能客服等，用来提高用户体验，也包括预测分析应用，以此来更好地服务客户。
同时，余晨认为，金融科技与支付行业的发展也能为其他行业进行赋能，“支付是一个普适的需求，是一个基础设施。支付与金融科技会影响到形形色色各种行业。”
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支付产业链是上下游合作关系
当下，第三方支付行业竞争异常激烈。但余晨认为，支付行业是一个非常大的生态圈，是一个很长的产业链。
“在这个行业里，从产业链的这一端到那一端，各家企业有很多不同的定位，它们彼此之间并非简单的竞争关系，还可以是合作关系。在前端，我们可以把微信、支付宝，包括苹果支付，银行借记卡、信用卡都聚合起来；在后台，我们会有一整套针对不同行业的企业支付解决方案。比如，全国几乎所有的航空公司都是我们的客户，如果大家购买机票，在前端你可能用到的是支付宝、微信或者银行卡，在后台就会由易宝的系统来处理交易。”
谈及支付行业发展的未来，余晨表示：“支付是一个基础设施的环节，各行各业都会用到支付，对于很多人来讲，支付不是目的，而是一种手段。从消费者的角度来讲，未来支付最理想的状态可能恰恰是消灭对支付的感受，即所谓的‘无感支付’。”
在余晨看来，从企业和后台的角度来讲，“无感支付”同样适用。“我们希望所有产业链上下游的结算、资金的流动能变得更高效。在与所有的供应链上下游合作伙伴的对接中，资金流能够变得更安全、便捷和高效。”
余晨认为，支付跟金融科技也可以被运用于一些新兴发展的行业。
“今天我们看到一个很重要的方向，是用数字营销对传统行业进行赋能。比如星巴克、万豪等企业都利用数字藏品作为营销手段，把积分换成数字藏品，让用户可以购买、收藏。”余晨说，“在国内支付领域，我们做了很多尝试，例如我们做了一套数字营销系统NaaS，中国很多传统行业中的企业，它们有IP、有品牌，还有很多用户资源，却没有足够的技术实力来运营新的数字科技。而数字营销系统NaaS，可以帮助很多传统行业中的企业，包括航空公司、电信运营商来铸造、发行、运营与管理其数字藏品。作为一种新的数字营销手段，它可以把机票、积分都换成数字藏品。”
归根结底，余晨表示：“主要在于支付是一个底层的基础设施，各行各业只要有交易，只要有价值的交换，就一定会用到支付，而支付反过来也会受到很多新兴技术，包括AI、区块链等影响来推动行业的发展。”