向“新”而行！信用卡助力昆明消费市场提质扩容
1985年，中国银行推出了我国第一张信用卡，揭开了中国支付领域跃迁的序幕;1996年，《信用卡业务管理办法》颁发;2002年，中国银联成立，银行卡得以跨银行、跨地区和跨境使用;2003年，全国统一的企业和个人征信系统建设开启，个人信用被赋予了金融价值，“信用”的种子开始在国人心中萌芽，中国信用卡元年开启。
从1985年到2024年，从1张到7.67亿张，中国信用卡行业悄然“崛起”，数不清的创新之举给信用卡行业高速发展的39年留下了一个个高光时刻。
然而,今年3月，央行发布的《2023年支付体系运行总体情况》显示，去年末我国信用卡(口径含借贷合一卡)数量为7.67亿张，同比2022年末减少0.31亿张，在持卡数量下降的同时，信用卡交易额等指标也普遍下降。
随着信用卡迈入存量、精细化运营阶段，银行不仅需要洞察用户需求，从全局出发回顾用户完整的消费流程，从中打造差异化竞争优势，更需要细研留客手段，将信用卡的各项服务渗透到各消费场景。
购物节花式营销
“有满499元减20元的，有分期优惠满999元减40元的，有满188元随机减至高188元的，今年的‘618’，各大银行信用卡的优惠甚至有盖过电商平台的趋势。我将手头的信用卡盘点了好久，才找到最省钱的方式。”市民郑琳琳对着电脑，一手拿着计算器，一手执笔，在纸上飞快地计算着清空购物车的“最优解”，“以前是凑单，现在是凑‘付’，为了得到最大优惠，我甚至还跟朋友借了两张信用卡。”
在刚刚结束的“618”年中大促中，多家银行乘着消费旺季的“东风”，纷纷在消费金融方面发力，借势引流，实现获客、活客。通过降利率、提额度、给优惠等方式加大消费金融产品的营销力度，通过牵手电商平台、手机品牌，进行免息分期、大额满减、分期抽奖，抢占消费场景，提升信用卡交易额。
除了降利率、提额度，信用卡分期免息也在今年的“618”购物节中扮演了重要角色，成为促消费的主流支付方式之一。
“什么，现在用信用卡付款还能免息分期?”刚参加工作的小刘说，对于年轻人来说，24期免息就约等于“不要钱”，“身边很多朋友都是这种心态，大家买手机、平板基本都选24期免息分期，既不影响生活质量，也能还得上，更不会因为卡里突然少了一大笔钱就‘emo’。”
他告诉记者，“免息分期让人觉得买到的东西很便宜。比如上万元的手机，第一次付款只需要几百元钱，心里就觉得消费压力没那么大，满足感十分强烈。”
“如今银行信用卡已经开启了精细化运作，银行选择与电商平台、手机品牌合作，主要是期望实现场景化获客，进而提升信用卡交易额。相关优惠促销活动能够迅速吸引消费者目光，使其在购物时优先选择这些优惠方案，对于有大额消费需求、有特定产品消费需求的消费者来说，确实能够获取到优惠。”某商业银行信用卡中心负责人说。
值得注意的是，最新数据显示，今年“618”期间，20家银行的信用卡持卡用户，在支付宝上进行分期交易的金额，较去年同期增长近70%。其中，广发银行和交通银行表现尤为亮眼，两家银行在支付宝上信用卡持卡用户分期交易的规模均实现了翻倍增长，银行也明显感受到数字化经营为信用卡业务带来的增益效果。
深耕“以旧换新”
近期，金融机构通过多重举措降低换购门槛，抢占“以旧换新”万亿市场。部分银行推出的以旧换新消费贷额度高达百万元，贷款期限长达五年。此外，银行信用卡部门、消费金融机构也依托自身场景优势开展换新优惠业务。从换新“主打”场景来看，汽车、家电、家装等成为发力重点。
今年3月，商务部等14部门印发《推动消费品以旧换新行动方案》，鼓励金融机构按市场化、法治化原则支持智能家居、家庭装修等消费，合理确定贷款利率和还款期限，优化审批流程，推广线上即时办理。今年6月，云南省商务厅、云南省发展和改革委员会等14部门联合印发《云南省推动消费品以旧换新行动方案》，围绕开展汽车以旧换新、推动家电以旧换新、推动家装厨卫“焕新”3个重点领域，制定12条主要措施，鼓励金融机构加大汽车消费信贷、保险等优惠力度，细分场景创新金融产品和服务。
推动消费品以旧换新是激发消费潜力的重要举措。芒果智库经济学家王詠雪认为，政策和金融机构发力“以旧换新”，一方面有助于推动我国消费市场向高端化、绿色化、智能化方向发展。另一方面，银行可以进一步探索多元化金融产品，不断丰富消费信贷产品体系，满足消费者多样化的金融需求。
“银行信用卡参与平台‘以旧换新’专项活动，反映出2024年信用卡营销的一种新动向。”王詠雪说，在政策推动下，将有大批围绕“以旧换新”的需求涌现，银行将政策推动的需求与促消费节点充分结合，利用自身的资源优势切入线上+线下场景，围绕“以旧换新”的旧物处理及新品购买为消费者提供一揽子解决方案，从而为推动信用卡业务的差异化发展打下坚实基础。
信用卡凭借全面的功能属性，集支付和信贷为一体，在激发市场活力、促进消费升级、满足人们消费信贷需求等多个层面展现出独特价值。相比互联网金融产品，信用卡具有发卡银行的风险体系保障，同时在为持卡用户的权益配置上，更加全面、丰富，成为消费场景的关键支付连接。
进入信用卡存量时代，银行一方面需要洞察用户需求，从全局出发回顾用户的完整消费流程，从中打造差异化竞争优势;另一方面需要精耕留客手段，挖掘用户价值，将信用卡的各项服务充分渗透到各消费场景，促进用户借助信用卡获取消费体验升级。
回归消费本源
我国信用卡行业发展伴随着中国改革开放的经济脉络，深入千家万户，与时代同频，与美好生活共振。自1985年我国第一张信用卡发行，到2003年全国统一的企业和个人征信系统建设开启，各银行相继成立全新的信用卡部门，正式发行信用卡产品，个人信用从此被赋予了金融价值，我国信用卡行业从此迈入了高速发展、科技加持、量质并举的快车道。
如今，信用卡已从基本的银行卡支付工具，转型为功能齐全、服务多元的金融生态产品。从以银行卡为支付介质的卡基模式，拓展至以网络数字支付的账基模式;从消费者钱包中的一张卡片，跃迁至一张卡或一部手机的支付形态，其背后是数字支付的科技进步，是信用卡立足消费本源，促进我国消费市场蓬勃发展，持续注入强劲动能的生动写照。
作为集消费信贷和支付为一体的金融产品，信用卡如今已深入经济生活的各个领域，成为广泛应用于各类消费支付场景的主力军，凭借过去数十年沉淀的成熟模式，已在促消费、惠民生方面发挥出“金融为民”的重要作用。
王詠雪说，在存量竞争时代，信用卡只有回归消费本源，通过数字化转型推动客户体验、服务效率、服务模式创新，从申请、审批、消费、转账、还款等全生命周期激活数字要素潜能，通过全周期数字化覆盖让数据变成“会说话”的“服务员”，并通过数据反馈情况推动客户体验改善。
