王晓明:宁夏农信“金融持股公司模式”的探索与实践

2022-07-28 17:40:27 - 市场资讯

王晓明:宁夏农信“金融持股公司模式”的探索与实践

从2001年全国第一批农村股份制商业银行成立,到今天近1600家农商银行蓬勃发展,历史的车轮已走过整整20个年头。新时代,新征程,再出发。在银保监会的指导支持下,由《中国农村金融》杂志社主办的中国农金30人论坛·农商银行20年改革发展年会于2022年7月28日~29日召开。来自银保监会的领导,农村金融领域的权威专家学者,以及全国多家省级联社、百余家农商银行高管相聚常熟,不忘改革初心,牢记农金使命,回望奋进征程,共谋转型发展。

会上,宁夏黄河农商银行党委委员、监事长王晓明发表了主旨演讲。

点“睛”金句

王晓明:宁夏农信“金融持股公司模式”的探索与实践

改制以来,在自治区党委、政府的坚强领导下,在监管部门的悉心指导下,“金融持股公司模式”较好适应了宁夏的区情社情,焕发出体制机制上的市场化竞争优势,激活了县市机构经营活力,有力地支持了区域经济社会发展。

——宁夏黄河农商银行党委委员、监事长   王晓明

观点摘编

2008年12月,原宁夏回族自治区联社与银川市联社合并组建黄河农村商业银行(以下简称“黄河农商银行”),是经国务院同意、银保监会批准全国省级联社自上而下持股县级联社的改制模式。改制以来,在自治区党委、政府的坚强领导下,在监管部门的悉心指导下,“金融持股公司模式”较好适应了宁夏的区情社情,焕发出体制机制上的市场化竞争优势,激活了县市机构经营活力,有力地支持了区域经济社会发展。

模式亮点

以资本为纽带,推动产权制度优化。黄河农商银行成立后先后向全区19家县市机构投资入股,以资本为纽带将县市机构联结起来,通过及时补充资本,增强了县市机构信贷投放能力,撬动更多资金投向当地。

在党的领导方面,黄河农商银行党委对县市机构的党组织和主要负责人实行垂直领导、统一管理,指导县市机构将党的领导融入到公司治理各个环节,有效发挥党委把方向、管大局、促落实的领导作用。

在资本管理方面,黄河农商银行派出管理人员担任县市机构的董事参与管理,传导审慎稳健经营理念,享有股东利益,承担股东义务。黄河农商银行作为大股东,对派出19家县市机构的董事行使大股东的提名权,推动县市机构完善法人治理,提升公司治理的规范性、科学性、有效性。

在行业管理方面,黄河农商银行承继原自治区联社管理、指导、服务、协调的部分职能,为县市机构提供人员培训、科技服务等,县市机构按照市场化原则,自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险,在经营、管理、人事、财务等方面完全独立。

在农商行改制方面,指导全区19家县市联社推进改制,至2021年末,全面完成改制农商行工作,改制面达100%。

在收益分配方面,黄河农商银行始终坚持“多予、少取、放活”的原则,主动减少股东收益将其反哺县市机构,增加县市机构的积累,用于补贴普惠金融成本,增强县市机构抵御风险和可持续发展能力。

坚持放管结合,实现管理与服务协调统一。实施放管结合,发挥整体优势,激发单体活力,办好县市机构想办办不了、办不好的事情,提供强有力的前台协调、后台支撑等集约、集优服务,形成竞争优势,让县市机构轻装上阵,提升县市机构发展动力、竞争实力和风控能力。

把握一个前提。就是在充分尊重县市机构独立法人地位和“四自”经营原则的前提下,准确把握两级法人之间的关系,理清两级法人职责边界,立下严明规矩,划出纪律“红线”,以搭建市场化服务平台代替生硬的管理,把该管的管好管到位,把不该管的还给责任主体,确保县市机构发展方向不偏离,不出现重大经营风险。

形成一套办法。注重宏观、放手微观,注重风控、放手经营,注重监督、放手操作,注重服务、放手发展,做到管而有度、放而有序,在具体工作中不干预县市机构正常经营,不参与县市机构任何一笔业务的决策审批,让县市机构充分发挥贴近市场、了解市场、人熟地熟、决策链条短、机制灵活的优势,更好地深耕本土、服务县域,达到自我调节、自求平衡的效果。

采取有效措施。在信贷管理方面,黄河农商银行每年为县市机构出台信贷政策指引,实行贷款行业限控和客户限额双线交叉控制,从系统进行战略管理额度锁定,严控新增大额贷款,堵绝异地授信、多头授信和关联互保,县市机构在限控范围内按照自行制定的风险管理策略、风险偏好和风险限额,确保支农支小的服务方向和做小做散的信贷结构落到实处。在运行管理方面,建立“大运行、大集中、大核算”运营体系,设立远程集中授权、实时风险预警、事后监督、对账等“五大中心”,对县市机构的远程授权、风险预警进行了全面集中,将事后监督变为事中事前监督,将“面对面”授权变为“背对背”授权,实现“运”和“管”的彻底分离,有效防控操作风险,堵绝了案件发生。上述做法,既降低了县市机构人力成本,也提高了县市机构运行效率和服务质量。在监督检查方面,深化监督体制改革,推行内审和纪委书记垂直管理,建立内部巡察机制,增强监督检查的独立性、权威性和时效性,竖起规范权利运行的“三道闸门”,管住关键人员、关键岗位、关键环节,牢牢把住风险总开关。

发挥品牌优势作用,带动全系统协同发展。黄河农商银行组建成立后,由从事行业管理的省联社转变为一家农村商业银行,基于自身开展经营、接触市场、了解需求的优势,积极构建“小法人、大平台”的服务架构,持续发挥大股东的引领和支撑作用,在制度建设、产品研发等方面坚持不懈地为县市机构提供中后台服务,弥补县市机构经营发展的短板和不足,增强全系统的整体竞争实力和抵御风险能力,黄河农商银行已成为全系统经营发展的后盾、规范管理的标杆、服务创新的典范和稳健审慎经营的表率。

企业品牌形象大幅提升。统一制度流程,统一网点标识、VI形象,提升服务标准化、统一化、规范化水平。完善“三农”、小微客户线上线下、链式金融产品线,推出黄河富民卡、黄河农e贷等深受客户喜爱的信贷业务产品,强化客户对黄河农商银行系统品牌的认同,为县市机构增信,提升了县市机构地位。持续开展捐资助学活动,组织系统20家机构连续17年向黄河农商银行助学基金会累计捐资1.08亿元,帮助2.31万名困难家庭孩子圆了大学梦,得到党委政府和社会各界的充分肯定和高度赞誉,提升了黄河农商银行系统品牌的影响力和美誉度。

科技平台支撑作用凸显。加大科技投入,强化科技赋能,推进县市机构加快数字化金融转型。建成小微信贷移动平台,打造新时代“三信评定”工作的升级版,全面启动“整村授信”工程,构建起上下联动、信息共享、统分结合、风险分担、成果分享的“五位一体”运行模式,形成“上有推力、下有活力”的普惠金融发展格局。县市机构组织客户经理手持移动平板,现场采集信息、现场评级授信,依据评定结果,对农户、农村新型经营主体发放30万元以内、免担保免抵押、利率优惠的信用贷款,让农民贷款比存款还要方便,切实提高了“三农”和小微客户的获得感和满意度。

变化与启示

经过十多年的改革探索,“银行持股公司模式”给黄河农商银行系统上下带来了明显变化:

最深刻的变化。支农支小的战略传导更加顺畅,战略定力更加坚定,战略执行更加有力,服务县域经济能力得到大幅提升,农村主阵地得到全面巩固和加强。

最重要的变化。淡化了行政约束,强化了资本约束,两级法人履行权利义务的边界更加清晰,党委领导、董事会决策、经营层执行、监事会监督“四位一体”的公司治理体系更加完善,公司治理能力有效提升。

最难得的变化。依法合规稳健审慎经营理念深入人心,全面风险管理体系不断完善,风险管理策略更贴近市场、更贴近实际,识别风险、管控风险能力得到大幅提升,资产质量持续向稳向好。

最给力的变化。科技对业务发展的支撑能力大幅提升,产品和服务创新能力不断增强,金融服务实现由传统渠道向智慧银行及线上线下融合转变,深化经营转型取得重要成果。

最可贵的变化。市场化资源配置更加科学有效,充分调动干事创业积极性,形成了干部能上能下、薪酬能高能低、员工能进能出的激励约束机制,经营发展活力得到充分释放。

最显著的变化。经济社会贡献度、综合经营实力、企业形象大幅提升,特色化、差异化经营商业模式初步形成,生存发展的根基更加牢固。

在改革工作实践中,我们主要有六个方面的启示,宁夏农信社改革的根本在于加强党的全面领导,只有坚持“党管金融”,发展才会有“主心骨”;改革的关键在于加强和提升县域法人地位,只有坚守定位、扎根“三农”、服务好县域,发展才会有旺盛生命力;改革的核心在于完善小法人公司治理,只有建立具有农村中小银行特色的公司治理体系,形成决策科学、执行有力、监督有效、运转规范、相互制衡的治理运行机制,发展才能有保障;改革的重点在于加强全面风险管理,只有遵循金融发展规律,坚持依法合规稳健审慎经营,守牢风险底线,发展才能健康可持续;改革的动力在于体制机制创新,只有坚持因地制宜,走特色化、差异化经营路子,打造适合自身生存的商业模式,发展才会有核心竞争力;改革的支撑在于打造过硬队伍,只有培养一支懂农业、爱农村、爱农民,业务精、能力强、作风硬的干部员工队伍,发展才能行稳致远。

(来源:中国农村金融杂志社)

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