王晓明：宁夏农信“金融持股公司模式”的探索与实践
从2001年全国第一批农村股份制商业银行成立，到今天近1600家农商银行蓬勃发展，历史的车轮已走过整整20个年头。新时代，新征程，再出发。在银保监会的指导支持下，由《中国农村金融》杂志社主办的中国农金30人论坛·农商银行20年改革发展年会于2022年7月28日~29日召开。来自银保监会的领导，农村金融领域的权威专家学者，以及全国多家省级联社、百余家农商银行高管相聚常熟，不忘改革初心，牢记农金使命，回望奋进征程，共谋转型发展。
会上，宁夏黄河农商银行党委委员、监事长王晓明发表了主旨演讲。
点“睛”金句
改制以来，在自治区党委、政府的坚强领导下，在监管部门的悉心指导下，“金融持股公司模式”较好适应了宁夏的区情社情，焕发出体制机制上的市场化竞争优势，激活了县市机构经营活力，有力地支持了区域经济社会发展。
——宁夏黄河农商银行党委委员、监事长 王晓明
观点摘编
2008年12月，原宁夏回族自治区联社与银川市联社合并组建黄河农村商业银行（以下简称“黄河农商银行”），是经国务院同意、银保监会批准全国省级联社自上而下持股县级联社的改制模式。改制以来，在自治区党委、政府的坚强领导下，在监管部门的悉心指导下，“金融持股公司模式”较好适应了宁夏的区情社情，焕发出体制机制上的市场化竞争优势，激活了县市机构经营活力，有力地支持了区域经济社会发展。
模式亮点
以资本为纽带，推动产权制度优化。黄河农商银行成立后先后向全区19家县市机构投资入股，以资本为纽带将县市机构联结起来，通过及时补充资本，增强了县市机构信贷投放能力，撬动更多资金投向当地。
在党的领导方面，黄河农商银行党委对县市机构的党组织和主要负责人实行垂直领导、统一管理，指导县市机构将党的领导融入到公司治理各个环节，有效发挥党委把方向、管大局、促落实的领导作用。
在资本管理方面，黄河农商银行派出管理人员担任县市机构的董事参与管理，传导审慎稳健经营理念，享有股东利益，承担股东义务。黄河农商银行作为大股东，对派出19家县市机构的董事行使大股东的提名权，推动县市机构完善法人治理，提升公司治理的规范性、科学性、有效性。
在行业管理方面，黄河农商银行承继原自治区联社管理、指导、服务、协调的部分职能，为县市机构提供人员培训、科技服务等，县市机构按照市场化原则，自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险，在经营、管理、人事、财务等方面完全独立。
在农商行改制方面，指导全区19家县市联社推进改制，至2021年末，全面完成改制农商行工作，改制面达100%。
在收益分配方面，黄河农商银行始终坚持“多予、少取、放活”的原则，主动减少股东收益将其反哺县市机构，增加县市机构的积累，用于补贴普惠金融成本，增强县市机构抵御风险和可持续发展能力。
坚持放管结合，实现管理与服务协调统一。实施放管结合，发挥整体优势，激发单体活力，办好县市机构想办办不了、办不好的事情，提供强有力的前台协调、后台支撑等集约、集优服务，形成竞争优势，让县市机构轻装上阵，提升县市机构发展动力、竞争实力和风控能力。
把握一个前提。就是在充分尊重县市机构独立法人地位和“四自”经营原则的前提下，准确把握两级法人之间的关系，理清两级法人职责边界，立下严明规矩，划出纪律“红线”，以搭建市场化服务平台代替生硬的管理，把该管的管好管到位，把不该管的还给责任主体，确保县市机构发展方向不偏离，不出现重大经营风险。
形成一套办法。注重宏观、放手微观，注重风控、放手经营，注重监督、放手操作，注重服务、放手发展，做到管而有度、放而有序，在具体工作中不干预县市机构正常经营，不参与县市机构任何一笔业务的决策审批，让县市机构充分发挥贴近市场、了解市场、人熟地熟、决策链条短、机制灵活的优势，更好地深耕本土、服务县域，达到自我调节、自求平衡的效果。
采取有效措施。在信贷管理方面，黄河农商银行每年为县市机构出台信贷政策指引，实行贷款行业限控和客户限额双线交叉控制，从系统进行战略管理额度锁定，严控新增大额贷款，堵绝异地授信、多头授信和关联互保，县市机构在限控范围内按照自行制定的风险管理策略、风险偏好和风险限额，确保支农支小的服务方向和做小做散的信贷结构落到实处。在运行管理方面，建立“大运行、大集中、大核算”运营体系，设立远程集中授权、实时风险预警、事后监督、对账等“五大中心”，对县市机构的远程授权、风险预警进行了全面集中，将事后监督变为事中事前监督，将“面对面”授权变为“背对背”授权，实现“运”和“管”的彻底分离，有效防控操作风险，堵绝了案件发生。上述做法，既降低了县市机构人力成本，也提高了县市机构运行效率和服务质量。在监督检查方面，深化监督体制改革，推行内审和纪委书记垂直管理，建立内部巡察机制，增强监督检查的独立性、权威性和时效性，竖起规范权利运行的“三道闸门”，管住关键人员、关键岗位、关键环节，牢牢把住风险总开关。
发挥品牌优势作用，带动全系统协同发展。黄河农商银行组建成立后，由从事行业管理的省联社转变为一家农村商业银行，基于自身开展经营、接触市场、了解需求的优势，积极构建“小法人、大平台”的服务架构，持续发挥大股东的引领和支撑作用，在制度建设、产品研发等方面坚持不懈地为县市机构提供中后台服务，弥补县市机构经营发展的短板和不足，增强全系统的整体竞争实力和抵御风险能力，黄河农商银行已成为全系统经营发展的后盾、规范管理的标杆、服务创新的典范和稳健审慎经营的表率。
企业品牌形象大幅提升。统一制度流程，统一网点标识、VI形象，提升服务标准化、统一化、规范化水平。完善“三农”、小微客户线上线下、链式金融产品线，推出黄河富民卡、黄河农e贷等深受客户喜爱的信贷业务产品，强化客户对黄河农商银行系统品牌的认同，为县市机构增信，提升了县市机构地位。持续开展捐资助学活动，组织系统20家机构连续17年向黄河农商银行助学基金会累计捐资1.08亿元，帮助2.31万名困难家庭孩子圆了大学梦，得到党委政府和社会各界的充分肯定和高度赞誉，提升了黄河农商银行系统品牌的影响力和美誉度。
科技平台支撑作用凸显。加大科技投入，强化科技赋能，推进县市机构加快数字化金融转型。建成小微信贷移动平台，打造新时代“三信评定”工作的升级版，全面启动“整村授信”工程，构建起上下联动、信息共享、统分结合、风险分担、成果分享的“五位一体”运行模式，形成“上有推力、下有活力”的普惠金融发展格局。县市机构组织客户经理手持移动平板，现场采集信息、现场评级授信，依据评定结果，对农户、农村新型经营主体发放30万元以内、免担保免抵押、利率优惠的信用贷款，让农民贷款比存款还要方便，切实提高了“三农”和小微客户的获得感和满意度。
变化与启示
经过十多年的改革探索，“银行持股公司模式”给黄河农商银行系统上下带来了明显变化：
最深刻的变化。支农支小的战略传导更加顺畅，战略定力更加坚定，战略执行更加有力，服务县域经济能力得到大幅提升，农村主阵地得到全面巩固和加强。
最重要的变化。淡化了行政约束，强化了资本约束，两级法人履行权利义务的边界更加清晰，党委领导、董事会决策、经营层执行、监事会监督“四位一体”的公司治理体系更加完善，公司治理能力有效提升。
最难得的变化。依法合规稳健审慎经营理念深入人心，全面风险管理体系不断完善，风险管理策略更贴近市场、更贴近实际，识别风险、管控风险能力得到大幅提升，资产质量持续向稳向好。
最给力的变化。科技对业务发展的支撑能力大幅提升，产品和服务创新能力不断增强，金融服务实现由传统渠道向智慧银行及线上线下融合转变，深化经营转型取得重要成果。
最可贵的变化。市场化资源配置更加科学有效，充分调动干事创业积极性，形成了干部能上能下、薪酬能高能低、员工能进能出的激励约束机制，经营发展活力得到充分释放。
最显著的变化。经济社会贡献度、综合经营实力、企业形象大幅提升，特色化、差异化经营商业模式初步形成，生存发展的根基更加牢固。
在改革工作实践中，我们主要有六个方面的启示，宁夏农信社改革的根本在于加强党的全面领导，只有坚持“党管金融”，发展才会有“主心骨”；改革的关键在于加强和提升县域法人地位，只有坚守定位、扎根“三农”、服务好县域，发展才会有旺盛生命力；改革的核心在于完善小法人公司治理，只有建立具有农村中小银行特色的公司治理体系，形成决策科学、执行有力、监督有效、运转规范、相互制衡的治理运行机制，发展才能有保障；改革的重点在于加强全面风险管理，只有遵循金融发展规律，坚持依法合规稳健审慎经营，守牢风险底线，发展才能健康可持续；改革的动力在于体制机制创新，只有坚持因地制宜，走特色化、差异化经营路子，打造适合自身生存的商业模式，发展才会有核心竞争力；改革的支撑在于打造过硬队伍，只有培养一支懂农业、爱农村、爱农民，业务精、能力强、作风硬的干部员工队伍，发展才能行稳致远。
（来源：中国农村金融杂志社）