养老36计之⑦| 养老金不够用了!该怎么办?
养老金不够用了怎么办?
我们区分两种不同的情况来讨论。
01
还没退休,担心以后养老金不够用
一
别怕!国家养老金可以一直领
国家养老金是持续发放的,而且有一定上调的空间,可以保证一定的生活需求。
我们在此前的文章中详细介绍过国家层面的基本养老保险,这里再简单梳理下:
国家层面的基本养老保险包括:
1
基础养老金=当地上年度在岗职工月平均工资×(1+本人平均缴费工资指数)÷2×缴费年限×1%
资料来源:吕梁市人民政府网《养老保险政策解读(四十五)你会算自己能领多少养老金吗?》,http://www.lvliang.gov.cn/zmhd/zsk/202302/t20230214_1737042.html。本人平均缴费工资指数=(本人第1年缴费工资/上年职工平均工资+……+本人第n年缴费工资/第n-1年职工平均工资)÷实际缴费年限。
2
个人账户养老金=退休时个人账户累计存储额(含利息)÷本人退休年龄相对应的计发月数
资料来源:吕梁市人民政府网《养老保险政策解读(四十五)你会算自己能领多少养老金吗?》http://www.lvliang.gov.cn/zmhd/zsk/202302/t20230214_1737042.html
这两个都是退休后逐月发放的,且不限期数。
从计算方法可以看出,退休金金额和我们的工资、缴纳时长等,都有关系。那么为了在后续能够领到相应足额的养老金,我们要尽量按时、足额缴纳养老保险。
同时,到手的国家养老金大概率少于此前的工资。对于一些原来收入相对较高的人群来说,养老金较原工资收入减少的比例可能会更明显。
所以,为了退休后可以维持相应的生活水平,我们可能还需要做出其他努力。
怎么做:尽量按时、足额缴纳养老保险
二
维持身体健康
以减少以后的医药花费配置医疗保险
不少打工人为了拼搏事业,而忽视自己的身体健康,过度消耗,对身体不适视而不见。
但人生是一场长跑。相比于积劳成疾后再去医治,如果能经常锻炼身体,早睡早起,顺应寒暑增减衣物,注意保养,定期体检,在抱恙的初期就赶紧去治疗,就更可能维持一个较好的身体状态,减少退休后的医药花费。
另外,可以尽早配置好保险,这样万一有了疾病困扰后,资金花费更少,也更能够保障养老金不会被计划外地大量消耗。
怎么做:培养良好的生活和锻炼习惯,定期体检,购足保险
三
预备养老小金库,长期投资
现在,中国的人均寿命已经达到了将近80岁,以后也可能不断增长,百岁老人也可能变的更为常见。
相比工作时,退休后再发现养老金不够用,就很难再去积攒了。所以最好还是要提前做好准备。
我们可以试着按照长寿者的年龄标准,大致计算下自己需要多少养老金,尽量多提前准备一些。
另外,最好可以提前做好资金使用和投资安排,坚持长期投资,使得所积攒的养老金可以尽量保值乃至增值。
怎么做:做好养老金的积攒和投资,坚持长期投资
Tips:
为什么长期投资有助于获得更多养老金?
我们作一简化的计算示意:
某投资者每年积蓄10万元,一共积蓄30年,那么总额是300万元。
但如果他能够使资金以2.5%*的年化增长率增长,那么30年后,所积攒的总额变成了439万元,增加了139万元的可用资金。
注:2.5%为截至2023.6.30的五年定存利率。此处仅作复利计算示意,不构成投资建议。计算方法为:10万元x(1+2.5%)^年数,并将每笔本息和都相加,得到积攒总额。
观察数据可以看出,由于复利效应下资金是指数级增长的,所以,即使在一个相对不高的收益率上,只要能做到投资的时间段较长,就可能更好地利用复利效应。
此外,值得注意的是,在实际的投资过程中,我们往往会经历波动。特别是对于预期收益率较高的投资标的来说,通常伴随着相对较高的风险,潜在波动也更高。
以万得全A指数举例,虽然指数长期走势是上扬的,并且在过去30年间,年化收益率达到了8.9%。但是,如果观察指数过去30年的逐年涨跌幅,下跌最多的一年跌了37.0%(而上涨最多的一年涨了190.0%)。
数据来源:Wind,1993.6.1-2023.5.31。历史业绩不代表未来表现,仅作说明示意,不构成投资建议。市场有风险,投资需谨慎。
从这个角度,我们的养老金投资,更应该坚持长期投资,来度过市场低迷的时期,努力捕捉市场高光时期的机遇。
02
已经退休,发现养老金可能不够用
四
早做规划
尽早开始减少不必要的生活开支
对后续人生的整体规划,不仅是退休前要做,退休后也要做。越早做出规划,可调整的空间就越大。
如果发现养老金可能出现不够用的情况,可以努力减少不必要的生活开支,将收入优先保障于基本生活吃穿住行的质量。
怎么做:早做规划,尽量减少不必要的生活开支
五
如有需要,欣然接纳子女的经济支持
很多父母想要自己把所有问题都解决掉,不想去麻烦孩子们。
但其实对孩子来说,能够反过来帮到父母,才是真正的幸福,也是终于成长为大人、能够撑起一片天地的证明。
所以,请千万不要用拒绝来表达自己的爱,而是在需要的情况下欣然接纳子女的经济支持。实在想做些什么的话,多多表达自己对他们的肯定,积极保持身体和生活状态,来回应孩子对自己的赡养吧。
怎么做:放平心态接纳子女的经济支持
本文件所提供之任何信息仅供阅读者参考,既不构成未来本公司管理之基金进行投资决策之必然依据,亦不构成对阅读者或投资者的任何实质性投资建议或承诺。本公司并不保证本文件所载文字及数据的准确性及完整性,也不对因此导致的任何第三方投资后果承担法律责任。
基金投资有风险,敬请投资者在投资基金前认真阅读《基金合同》、《招募说明书》等基金法律文件,了解基金的风险收益特征,并根据自身的风险承受能力选择适合自己的基金产品。基金的过往业绩及其净值高低并不预示其未来表现,基金管理人管理的其它基金的业绩并不构成新基金业绩表现的保证。
投资人应当充分了解基金定期定额投资和零存整取等储蓄方式的区别。定期定额投资是引导投资人进行长期投资、平均投资成本的一种简单易行的投资方式。但是定期定额投资并不能规避基金投资所固有的风险,不能保证投资人获得收益,也不是替代储蓄的等效理财方式。