直击金融街论坛年会：过去十年普惠金融发展有哪些成就？未来将如何发展？
“十年来，现代金融服务体系的普惠性凸显，多层次、广覆盖和包容性金融供给格局初步建立，未来，普惠金融发展应着眼于构建商业可持续、成本可负担、风险可管控的发展模式。”11月8日，中国银行业协会党委书记、专职副会长邢炜在2023金融街论坛年会——中国银行业普惠金融高质量发展论坛上表示。
在刚刚召开的中央金融工作会议上，首次系统提出做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，围绕普惠金融十年发展回顾及展望这一主题，来自行业协会、金融机构的多位资深从业人士与高校学者展开讨论。
邢炜表示，普惠金融发展的十年已取得历史性成效。大型商业银行通过数字技术赋能进行服务下沉，提升普惠重点群体金融服务覆盖面和资源配置力度，中小银行发挥点多面广优势，广泛延伸畅通金融服务网络的毛细血管。
据统计，截至9月末普惠型小微企业贷款余额28.74万亿元，近五年年均增速约25%，较2018年末增长超过2倍，普惠小微授信户数超过6000万户，占全部金融主体的三分之一，活跃金融主体的二分之一，新发放普惠型小微企业贷款平均利率4.8%，较2018年末累计降幅超过30%、市场融资主体的成本显著降低。
邢炜称：“普惠金融推动了金融资源向乡村重点倾斜，截至9月末全国涉农贷款余额55.8万亿元，在各项贷款余额中占比超过20%。”
农业银行副行长张旭光介绍，农业银行把三农普惠战略作为三大战略之首，在信贷政策、资本管理、资源配置、激励约束、尽职免责等方面资源倾斜。并利用数字技术对业务模式进行了深度重构和全面再造，推动普惠金融向线上化、自动化、智能化升级转型。
此外，农行发挥自身优势，打造线上线下协同发展的普惠金融业务模式，发挥自身点多面广的优势，打造小微金融服务的专业支行，普惠金融专营机构。通过全国2000多个县域支行、上万个县域网点，将普惠金融渗透到县域、农村的每个角落。
在普惠金融数字化方面，建设银行首席信息官金磐石表示，建行将基于客户生产生活场景的替代性数据作为信用要素，开展数据集成，重构信用评价体系，重塑信贷流程。
他举例称：“对内深挖小微企业和企业主结算交易、资产等数据，对外获取人行征信、税务、工商、司法等40多类数据，形成了信用评价的要素，建立了评分卡模型，实现对小微企业偿债能力的快速评价。另一方面深化数据应用场景，针对多渠道获取沉淀企业行为、交易流水等多模态数据，应用流计算内存数据库等技术进行高效的技术处理，围绕额度计算、贷款审批、预警监测、催收处置等场景，建立数据模型100余个，支持综合智能决策。在此基础上根据不同客群特点创新研发了小微快贷、个人金融快贷、育农快贷、交易快贷、善贷五大产品体系，构建线上标准化的作业流程。”
国务院发展研究中心金融研究所副所长陈道富表示，过去十年，提供普惠金融服务的主体更加多元，不仅有大型国有银行，还有各种类金融机构，如小贷公司、消费金融公司，各地融资担保公司，租赁公司等参与了提供普惠金融的一些服务。我国科技公司也深度参与到了普惠金融的提供体系，通过提供场景和流量以及信用辅助和系统支撑等方式，直接或间接地提供新型普惠金融服务。
未来普惠金融将如何发展？
邢炜建议，未来，普惠金融应着眼于构建商业可持续、成本可负担、风险可管控的普惠金融发展模式。一是银行机构应着手加强金融健康能力建设，帮助客群提升收支管理、风险应对和保障，以及财务规划等方面的能力；二是更加注重资源配置效率，不同类型商业银行要有序竞争，有序竞合、错位竞争，要提升普惠金融资源在不同地区、不同领域的精准配置能力，助力缩小收入差距、城乡差距和地区差距。三是增强与实体经济的适配性，促进与绿色金融、科创金融等有机融合，提升新市民、老年人、残障人士等弱势群体以及县域地区的金融可得性、精准度和满意度。
金磐石认为，在普惠金融数字化方面，应进一步规范数据资产的应用，完善普惠基础设施的建设。数据使用过程中依然面临着数据源分散，点多、面广，关键数据信息缺乏，数据连续性不足等问题，需加力推进信息数据共享平台建设，强化数据归集，提升数据质量，夯实普惠金融发展的新基建。
浦发银行党委书记张为忠建议，金融机构应以产品中心转向客户中心，过去讲普惠金融几类数据，多是贷款、贷款客户和相关的指标。实际上，如果金融机构能够从创建跟踪客户的整个生命周期并提供服务，企业的生命周期就有了更好的保障。因此在金融机构提供服务的过程中，如何能够做好撮合、孵化，甚至是社会公共服务的引入和连接，是浦发银行未来以产品中心向客户中心转化的一个重要手段。
原银保监会普惠金融部副主任冯燕认为，普惠金融应强化对重大战略、重大领域和薄弱环节的金融支持，聚焦科技创新、专精特新、制造业、外贸等重点领域的小微企业，倾斜金融资源，促进产业升级和就业稳岗，全力保障粮食领域的信贷投入，加强对乡村产业发展、城乡融合等领域的金融服务。
光大银行党委副书记、行长王志恒表示，普惠金融要聚焦业务合规与风险管理，坚持把风险防控作为金融工作的永恒主题，强化底线思维和合规意识，把握好快和稳的关系，统筹发展与安全。注重加强全流程、全链条、全方位的风险管理，抓好风险源头治理和精准处置，确保不发生系统性金融风险。