提前还房贷潮怎么破？我们和ChatGPT聊了聊
转自：广州日报客户端
与ChatGPT聊天，成为当下的新风潮。对于银行出现提前还贷热潮，对银行会有什么影响？预计提前还贷热潮什么时候结束？是否可以留下每月10元的月供以抵税？广州日报全媒体记者就这些问题，跟ChatGPT和专家进行了对话。
提前还房贷潮对银行影响不小
对于提前还贷潮的影响，ChatGPT回复称，提前还房贷潮对银行影响巨大，对银行资金贷款管理、流动性管理以及财务管理都会产生一定的影响。提前还贷潮何时结束，完全取决于当前宏观经济形势是否出现重大变化，房贷利率有没有改变，以及政府会不会出台配套政策等因素。
接受记者采访的相关分析人士也纷纷指出，目前掀起的提前还贷潮对银行影响不小。
“目前个人住房贷款业务主要也是集中在中大型银行，而且按照房地产贷款集中度管理制度，中资大型银行个人住房贷款占比上限为32.5%，由此可见，个人住房贷款在银行的贷款占比分量是比较重，而且从人民银行披露的数据来看，我国个人住房贷款不良率长期维持在0.3%左右，风险是比较小的，因此对于中大型商业银行来讲是非常重要的一项贷款业务。”克而瑞广佛区域首席分析师肖文晓坦言，在目前流动性宽裕，银行信贷投放的可靠渠道同样选择不多的情况下，提前还贷潮的出现，无形中降低了银行几乎是“旱涝保收”的房贷利差收入，对于银行的经营利润也是考验。
上海易居房地产研究院研究总监严跃进也认为，提前还房贷热潮会导致一些新风险的出现。例如部分贷款中介推销使用低利息的消费贷、经营贷，来置换房贷，这会加剧房地产贷款的不稳定性，造成违规乱象。提前还房贷现象可能在一季度内越演越烈，但如果后续相关法律完善，投资机会丰富等，提前还房贷的申请人数可能会减少。
广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉指出，当房贷利率不高于理财利率时，提前还贷热潮才将会降温。
建议降低存量房贷利率
面对提前还贷潮，银行如何破局呢？ChatGPT建议，银行可以多加注意风险控制，加大对贷款风险人群的监控力度提高贷款审批流程的严谨性等。也要加强与政府部门的沟通合作，解未来的政策趋势，及时调整自身的运营策略。对存量房贷进行打折优惠是可以的，但可能会导致存量房贷账户的损失，从而影响金融体系的稳定性。
分析人士也给出了建议。李宇嘉认为，对于银行而言，在利率定价方面的可调整范围不大。可以通过将资金更多地投向一些实体产业，来弥补房贷收益的下降。降低存量房贷利率是可行的，但这样做影响银行的收益，银行可能不太愿意降低存量房贷利率。
上海易居房地产研究院研究总监严跃进也建议银行，一方面要提升老百姓的信心，银行应该积极宣传存量贷款利率已经持续下降这一实际情况。另一方面要完善提前还房贷安排的思路，设置明确的时间表或偿还贷款方面的限制额度，在工作安排上稳步推进、统一口径。
留存10元月供抵税的“话题性”或高于“实用性”
近期不少网友支招，房贷提前还时不要全部还完，可以留下每月10元的月供以抵税。
记者了解到，根据《国务院关于印发个人所得税专项附加扣除暂行办法的通知》（国发【2018】41号），纳税人本人或者配偶单独或者共同使用商业银行或者住房公积金个人住房贷款为本人或者其配偶购买中国境内住房，发生的首套住房贷款利息支出，在实际发生贷款利息的年度，按照每月1000元的标准定额扣除，扣除期限最长不超过240个月。纳税人只能享受一次首套住房贷款的利息扣除。
ChatGPT回复称，如果办理的是商业贷款，可以咨询有关银行，根据自身情况选择合适的方案。
“按照目前的税务政策，住房贷款利息专项附加扣除并没有对每月还款额设置门槛，因此对于个人首套住房来说，保留最低月供以抵税是可行的。”克而瑞广佛区域首席分析师肖文晓举例道，如果纳税人适用税率为10%，按照住房贷款利息每个月1000元的扣除标准，那么一年可以省下1000*10%*12=1200元。
“由此可见，该项抵扣所能节省的利息总额是相对有限的，且只有首套房才能享受，在操作上其‘话题性’高于‘实用性’。而且，如果不全部结清贷款，那么在购买二套房贷款的时候，银行就会按照有房有贷进行资格认定，首付和利率都有可能提高，反而得不偿失。”肖文晓特别提醒道。
广州地区某国有银行相关人士告诉记者，留存10元月供的情况是可以的，银行不会拒绝这种情况，不过目前极少见有客户这么操作。