普惠贷款余额过千亿 建行四川省分行扩面提速助力小微经营
企业是实体经济高质量发展的主体，而企业的稳定经营与蓬勃发展，离不开金融的鼎力支持。
2018年，中国建设银行（以下简称“建行”）确定了包括普惠金融在内的三大战略，从那个时候起，普惠金融在建行的业务发展中就扮演着重要角色。2022年10月，建行又进一步提出了“扎实推进普惠金融战略，深化数字普惠金融生态”的要求。
善弈者谋势，善谋者致远。早在五年前，建行就意识到，金融的供给方式和服务对象将出现根本性的改变。五年后的今天，当中国式现代化对高质量发展提出更高要求之时，建行正以新金融思维，引导更多金融资源倾斜到小微企业。
在四川，这样的改变已经取得不俗成效。数据显示，建行四川省分行认真落实“两个毫不动摇”，普惠贷款近三年增长近750亿元，普惠客户新增超9万户，复合增长率分别达到46%、35%。2022年底，建行四川省分行普惠贷款余额突破千亿元大关。
总行战略定锚，科技赋能“拓广度”
要想服务好客户，首先要了解客户需求，建行总行每个季度都会和新华小微指数做一个联合调研，调研结果会同步到建行四川省分行层面，这对总分行层面研发产品提供了前瞻性的指引。
除了需求的把握，总行也通过科技赋能，让所有的分支行都具备数字化运营的能力，在推动普惠金融业务领域，“惠懂你”平台发挥了重要作用。
“惠懂你”APP是为承载建行普惠战略而推出的一站式综合服务平台，基于扎实的金融科技实力，建行实现了普惠小微贷款的数字化经营，给建行四川省分行开展普惠小微业务带来了极大的帮助。数据显示，截至2022年末，四川地区“惠懂你”平台访问量近千万，服务企业用户超40万，累计为9万小微企业及个体工商户投放信贷资金逾600亿元。
在产品方面，建行将普惠小微客户进一步细分，包括科技和专精特新，商户，个体工商户，纳税A级、B级、M级客户，以及核心企业供应链上下游、政府采购、卷烟零售户等等。在此基础上，再根据担保方式、申请流程等授信方案的不同，部署了“小微快贷、个人经营快贷、裕农快贷、交易快贷、小微善贷和跨境快贷”六大产品体系、70余项子产品，形成了丰富的产品体系。
既有战略定向，也有科技赋能；既有方向指引，也有方法落地。建行总行推行客户分群的经营理念，在建行四川省分行得以落实。
如针对以密集触客、高频小额收支为主要特征的餐饮行业，建行推出“商户云贷”，2022年期间，该项产品在四川地区新增投放近60亿元。建行四川省分行运用企业及个体工商户的POS机具或收款码数据进行大数据增信。
“减税云贷”在数据化运营支持小微企业方面也取得了不错的效果，这是一款在线上申办信用类贷款，运用企业纳税数据增信的“银税互动”产品。建行四川省分行在此基础上优化创新，将企业的减、免税额还原为纳税额一并纳入授信依据范围，让小微企业在享有国家减免退税政策红利的同时，不因纳税额减少而降低融资额度，实现了政策红利与融资便利的叠加。
此外，建行四川省分行还充分利用自身网点覆盖面广、综合化转型早的优势，借助普惠金融专员制度，让全辖网点均可办理普惠业务，并倡导“人人懂普惠全员做普惠”，将数字化运营和国有大行物理网点实现了有机结合。
九种模型画像，服务科创“重精度”
建设具有全国影响力的科技创新中心，是四川省政府在“十四五”规划中明确的远景目标。建行在推动普惠金融战略时，始终重视金融支持科创型小微企业。对于建行四川省分行来说，大力发展科创型小微企业融资业务，也是金融支持地方经济发展的必由之路。
2022年，科技部进行了科技成果评价改革的试点，建行总行是唯一一家银行业金融机构试点单位。建行四川省分行既是四川省科技成果评价改革试点唯一的银行业金融机构，也是建行八家试点分行之一，为此成立了专项科改团队，逐步探索形成了关于科技型中小企业金融评价标准。
在推出标准的过程中，建行四川省分行抓住了科技部进行科技成果评价改革试点的机遇，在四川省科技厅的指导下，结合科技型企业特征、科技金融发展规划等，打造全方位科技型企业专属评价标准，对企业进行差异化画像，并根据画像确定授信金额。
除了建立标准之外，建行还推出了针对科创型小微企业的融资产品“科技易融”，包含九种定贷模型，可以根据企业经营特点，多维度适配科技类企业的资金需求。
“以投定贷”就是其中的定贷模型之一，对于获得建行认可的投资机构所投资的企业，可按实际投资金额的一定比例核定可贷金额。此种方式将投资与债权融资相结合，双向叠加给予企业更大的资金支持。
位于成都高新区的成都微康生物科技有限公司，是一家集药品技术研发、生物技术研发等于一体的生物医疗实体企业，因科研投入较大，日前企业急需大量资金支持以投入免疫、凝血产品等生物医学领域。在了解到“科技易融”产品服务后，凭借前期获得的创投基金及机构认可，企业成功通过“以投定贷”授信模式获得建行贷款300万元。
除了“投资”之外，“科技易融”定贷模型还包括纳税、人才、园区、补助、订单、知识产权、担保以及抵押等。正是靠着体系化、数字化打造，“科技易融”利率也更具有竞争力。数据显示，2022年11月，四川全省新发放普惠小微贷款加权平均利率4.78%，较上年同期下降47BP；全国层面上，2022年11月新发放的普惠小微企业贷款加权平均利率是4.9%；而目前“科技易融”贷款年化利率低至3.5%，大幅低于全省小微企业贷款及全国普惠小微贷款平均水平。
紧跟区域规划，互联互通“提速度”
在小微企业贷款业务方面，建行四川省分行还聚焦区域发展规划，根据本地客户需求，因地制宜做了有益的创新。
在四川省内邻渝城市中，有不少小微企业主和个体经营者在本地经营、在重庆置业，生意与房产分属两地，亟待搭建桥梁、充分转化资金动力。针对这一点，建行四川省分行在重庆市规划和自然资源局、建行总行及建行重庆市分行支持下，推出“重庆（主城区）押品抵押贷款”。建行四川辖内机构接入重庆市不动产交易登记平台，并配套川渝两地“无差别、同标准、线上化”抵押登记服务，帮助四川地区建行客户线上办理重庆押品抵押登记手续，最快10分钟内即可完成。
该创新进一步缩短了业务办理周期，提升了客户体验，同时引入重庆主城区押品，扩大授信客户范围。
近日，四川省遂宁市某建筑公司负责人颜先生就通过这一服务，将重庆的房产作为抵押，在建行遂宁分行顺利办理了经营贷款，纾解了资金周转难题。“押品在重庆，线上办理抵押登记后，在四川的建行也能贷款，真是太方便了！”颜先生表示。
建行四川省分行普惠金融事业部负责人表示，近年来，为进一步聚焦双核联动、双城带动，深入推进金融服务功能互联互通，助力共建西部金融中心，建行坚持以数字化驱动，加大探索跨区域政银联动，着力支持川渝普惠客群经营壮大，“重庆（主城区）押品抵押贷款”的推出，是又一例基于数字化经营、跨区域协作的创新实践。
目前，在成都、达州、广安、南充、遂宁、资阳、内江、自贡、泸州注册经营的小微客户，均可向当地建行申请“重庆（主城区）押品抵押贷款”，额度最高1000万元、期限最长10年、年化利率低至3.4%。
对于建行四川省分行来说，区域的实体经济活动是金融业务的土壤和根基，成渝地区双城经济圈建设的推进，又给了建行四川省分行更好服务客户的契机。接下来，建行四川省分行将从地方经济和实体企业经营和资金需求痛点出发，让金融资源更加高效地配置在川渝两地，以高质量的综合金融服务助力区域经济发展。