中信消费金融：聚焦消费场景，释放普惠价值
来源：镭射财经
潘先生大学毕业后独自赴长沙打拼，与千万大学毕业生一样，他刚开始参加工作并没有太多积蓄，但又不得不面临日常开支的现实问题。其中，租房成了他最为头疼的事。
奔波一周终于找到心仪的房子，但“押一付三”的房租对潘先生这样的“新晋职场人”来说就是一笔巨款。由于入职不满一个月，他还未能拿到工资，即便是工资到手，也不足以全额给付房租。不想再从家里要钱，他只能自己想办法解决这笔应急资金。
就在潘先生一筹莫展的时候，他接触到了中信消费金融的“炬火计划”，“炬火计划”正是一款针对高校毕业生定制的消费金融产品。提交贷款申请后，他很快就收到了“炬火计划”的应急金，最终帮他预付了房租。解决了燃眉之急，潘先生全力投入工作，也更有信心在长沙站稳脚跟。
在长沙千里之外的地方，中信消费金融的普惠金融故事同样被记录。在边远的云南云阳县，屏边县等乡村，中信消费金融专门推出的“破晓计划”低息普惠金融产品，通过发放专属减免息券，提供低息信贷服务、还款优惠等普惠金融服务，为农户生活应急、消费开支提供助力。
通过中信消费金融的业务实践，可以看到消费金融并非多么高大上的概念，而是一种深入田间地头、嵌于城市生活的金融服务，或用于改善消费，或用于生活应急。消费金融服务的典型特征即是小额、分散、高频，客群定位于下沉市场和长尾客群。
正是这样庞大的消费金融客群，一直以来却成为传统金融机构忽视的群体，直到专营消费金融业务的消费金融公司成立，长尾客群的金融可得性才逐渐得到满足。截至2023年底，全国31家消费金融公司的总资产已超过万亿，数据增长背后是数亿消金用户活跃的生活全景。
中信消费金融作为持牌消费金融公司的一员，自开业以来始终聚焦普惠群体的金融需求，为其提供便捷、适当、可负担的消费金融服务。截至2023年年底，中信消费金融累计发放贷款1000.34亿元，服务客户近1157.34万人，为服务实体经济贡献金融能量。
为了进一步提升服务质效，中信消费金融不断夯实数字普惠金融生态，通过多元产品、智能风控和消费者保护机制，让消费金融既普又惠，奋力书写普惠金融大文章，推动普惠金融高质量发展。
聚焦消金主业，坚守普惠初心
消费金融服务，往往都是从解决一个个消费领域的燃眉之急开始。
1993年出生的邵先生，任职于一家房产中介公司，虽然收入不算丰厚，但他一直兢兢业业，为着自己的小家庭努力奋斗。前段时间，他为了增添几件家电，改善一下生活条件，选择向一些传统机构申请消费贷款，但因自身学历不高、收入不稳定，被拒之门外。
正在为钱发愁的时候，中信消费金融给了他支持。邵先生向中信消费金融借了一万元，分十二期还款，不仅能帮助他改善生活，而且也缓解了还款压力。然而，天有不测风云，数月后邵先生因查出急性病需要住院治疗，在工资全部缴纳手术费后，他希望能延期归还中信消费金融的贷款。
邵先生怀着忐忑的心情向中信消费金融咨询，告知自身实际情况后，中信消费金融便同意其延期还款。这种金融温暖，对于患病无助的邵先生而言，犹如雪中送炭。其实，在消费金融行业中，像邵先生这样的群体不计其数，而消费金融公司恰好成为他们最主要的金融供给方。
聚焦新市民、农户等基层客群的消费金融需求，中信消费金融积极履责，围绕不同群体的需求特点，定制了针对性更强、费用更合理的消金产品。首先，是专为重点帮扶地区推出的“破晓计划”。
2023年，中信消金针对重庆市黔江区，云南省元阳县、屏边县，西藏自治区申扎县等中信集团重点帮扶地区推出帮扶产品“破晓计划”，主要面向帮扶地区的农村客群提供消费金融服务。具体来看，公司通过发放利率折扣券等方式，以近经营成本的价格向借款通过用户发放普惠型贷款，助力乡亲改善生活条件，解决用资需求。截至2023年年底，中信消费金融已实现农村交易笔数超2555.50万，金额超561.73亿元，助力乡村群众追求更美好生活。
其次，是针对高校毕业生推出的专属个人消费信用贷款产品“炬火计划”，助力解决年轻人在城市打拼初期所面临的资金难题。中信消费金融“炬火计划”主要面向高职专科及以上学历且毕业5年以内的毕业生用户，提供最高额度为20万元、最长期限为36期的消费信贷服务。
从消费金融业务现状来看，客群越下沉就意味着信用风险更大、运营成本更高，因此消费金融公司若想在下沉市场和长尾客群之中，跑通普惠金融服务范式，强大的数字科技能力必不可少。
打造数字生态，释放普惠价值
从2010年试点以来，消费金融公司已经走过15个年头，作为专营消费金融业务的机构，消费金融公司与传统商业银行等其他兼营消费金融的机构不同，基于服务消费的功能定位，普惠是消费金融公司最大的标签。
消费金融公司所服务的领域多是传统金融服务难以覆盖的“空白领域”和“薄弱地带”，客群相较银行等金融机构也具有明显的差异。以大学毕业生、城市务工人员、蓝领工人为代表的新市民群体，以广大农户为代表的农村客群，正是消费金融公司的主要用户画像。
这些群体身上的“三低一高”（收入稳定性低、抗风险能力低、金融基础素养低、信用风险高）特征明显，尤其需要普惠金融填补与扶持。但传统金融服务或困于风控能力，或限于非主业考虑，导致他们很难享受到银行的消费金融服务。
消费金融公司的出现，实现了对传统消费信贷服务的有效补充，通过搭建差异化竞争网络，促进多层次、多元化的普惠金融服务体系的形成。那么面对小额分散、高信用风险的普惠客群，消费金融公司到底是如何渗透的呢？
答案在于以科技践行普惠。
就消费金融公司展业实际而言，大多数消费金融公司均实现了贷款审批自动化、业务全流程线上化。依托强大的数字化能力，消费金融公司便可以降低运营成本和产品定价，打破物理网点地域限制，覆盖更广泛的长尾客群、信用信息较少的普惠群体，并为其提供更加实惠的消费信贷服务。
中信消费金融当前主要业务模式即为线上展业，能够尽可能扩大客户服务范围，突破地理区位限制，提高偏远地区用户的金融可得性。为了提高线上展业的效率，中信消费金融不断增进自身的风控能力和科技能力。
首先，中信消费金融自主研发了新一代分布式微服务架构核心信贷系统，满足了高效运作线上业务所必须的高并发、高拓展和高可用的底层技术需求。
其次，中信消费金融建立了以“模块化策略+场景化模型”为核心的大数据风控体系，构建了自动化、实时化、自适应的数智化风控体系，形成了7×24小时全智能化的线上消费信贷服务能力，保障业务全天候运行。
最后，中信消费金融构建了企业级能力可复用的数据中台体系，其中包括数据开发平台、模型算法平台、数据资产管理平台、数据应用管理平台等，应用场景也从统计报表逐步扩大到信用评分、智能催收、风险管理、反欺诈识别等多元场景，充分满足各类业务需求，不断提升服务效能。
得益于敏捷的数字科技生态，中信消费金融不仅可以通过线上广泛触达，深入新市民和农户客群场景，实现消费金融服务的“普”；而且能凭借客户画像和风险定价的精度和准度，有效识别并快速响应客户个性化服务需求，推出更多类似“破晓计划”、“炬火计划”产品，逐步提升客户体验，实现消费金融服务的“惠”。
兼顾普惠和责任，夯实普惠生态
消费金融行业经过首个十年快速扩张，已经从业绩分化走向质量分化，而当前恰是新一轮质量分化的拐点。
消费金融要想全面实现“惠”，必须打造高质量业务模式，而模式内核在于负责任的消费金融。尤其是在消费金融客群金融素养偏弱、抗风险能力较差的情况下，持牌消费金融公司更应该主动担责、积极作为，从产品思维向用户思维转变，将负责任的金融理念植于产品设计、营销获客和运营管理中，让普惠看得见摸得着。
如在“炬火计划”产品设计中，中信消费金融为充分保障用户权益，特别面向用户推出了专属的先息后本的还款方式和30天借款冷静期服务，冷静期内支持无理由还款，并减免贷款产生的利息费用，让用户免受冲动消费的困扰，回归“理性”借贷，充分彰显了中信消费金融“有责任”“有温度”的消费金融服务理念。
在中信消费金融看来，消费金融服务的可得性和普及性只是第一步，通过消费金融服务赋能自身成长，提升生活的幸福感和安全感，才是消费金融公司践行普惠金融的终极目标。
结语
随着经济复苏、消费提振，消费金融行业仍大有可为。波士顿咨询预测，疫情之后，消费金融仍然维持增长，但高增长的黄金时代已经宣告结束，未来五年市场增速预计在7%左右，到2027年消费金融总规模达到25万亿，银行、消费金融公司的消费贷仍将有两位数增长。
作为消费金融市场的重要供给主体，消费金融公司将在规模增长过程中，继续与银行错位竞争，以服务基层客群的差异化经营为特色，服务更多普惠群体，为普惠金融高质量发展添砖加瓦。
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