为什么养老规划要趁早 不妨从神奇的复利中找到答案
前段时间，“年轻人加入养老大军”的话题冲上多个平台的热搜榜单，除了“银发族”以外，这届爱搞钱人间清醒的年轻人也开始提早为养老做准备了。
为什么养老规划要趁早？关于这个问题，我们不妨从神奇的复利来中找到答案。
复利的魅力
“宇宙间最大的能量是复利，世界的第八大奇迹是复利。”
——爱因斯坦
复利是指在计算利息时，某一计息周期的利息是由本金加上先前周期所积累利息总额来计算的计息方式，也就是大家常说的“利生利”或“利滚利”。
为了更好地帮助大家理解复利，不如举个栗子：
国际象棋的发明者西萨·班·达依尔在接受国王的奖赏时，他提出只要在64格的棋盘上放一些麦粒就行了，第1个格子放1粒，第2格子放2粒，第3个格子放4粒，以此类推，每个格子里放的麦粒数量都是前一个格子的两倍，直到放满第64个格子。国王觉得这个要求并不高，于是爽快地答应了，然而算下来却需要数十万亿吨的麦子，国库所有的粮食还不够百分之一。
养老金与复利
事实上，养老金是一种长期投资，通过日积月累的储备，利用复利效应达到惊人的效果。
假设分别从25岁、30岁、35岁、40岁起规划养老，每年年末固定为养老储备12000元，直至60岁退休，年收益率为4%。从以下数据可以看出，越早规划养老，累积的养老储备额与实现的收益也就越多。
（注：复利计算公式为F=P*(1+i)^n，F=未来收益，P=本金，i=利率，n=持有期限，具体计算逻辑为：累积养老储备额=第一年本金及收益+第二年本金及收益+……+第N年本金及收益，累积收益=累积养老储备额-累积投入本金，数据进行了四舍五入处理，假设测试仅供参考，不代表过往业绩表现，不预示其未来业绩表现。）
个人养老金时代
2022年11月4日，人社部等五部门联合下发了《个人养老金实施办法》。财政部、国家税务总局、证监会、银保监会同时发布了相关配套文件，个人养老金制度在北京、上海等36个城市或地区先行启动实施，个人养老金制度正式启航。
随着个人养老金推开了养老投资的大门，更多人可以开始为自己退休之后的生活未雨绸缪。截至2022年底，个人养老金参加人数1954万人，缴费人数613万人，总缴费金额142亿元。（数据来源：人社部养老保险司）
正如那句歌词“时间都去哪儿了，还没好好感受年轻就老了”，人人都会老去，养老问题与我们每一个人都息息相关。趁早规划养老，坚持做长期正确的事，时间会交出一份令人满意的答卷~
基金中“养老”的名称不代表收益保障或其他任何形式的收益承诺，相关基金不保本，可能发生亏损。养老目标基金的基金合同约定了基金份额最短期持有期限，在最短持有期限内，您将面临因不能赎回或卖出基金份额而出现的流动性约束。具体详见基金招募说明书中“风险揭示”章节。投资有风险，投资需谨慎。基金是一种长期投资工具，其主要功能是分散投资，降低投资单一证券所带来的个别风险。基金不同于银行储蓄等能够提供固定收益预期的金融工具，当您购买基金产品时，既可能按持有份额分享基金投资所产生的收益，也可能承担基金投资所带来的损失。
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二、基金在投资运作过程中可能面临各种风险，既包括市场风险，也包括基金自身的管理风险、技术风险和合规风险等。巨额赎回风险是开放式基金所特有的一种风险，即当单个开放日基金的净赎回申请超过基金总份额的一定比例（开放式基金为百分之十，定期开放基金为百分之二十，中国证监会规定的特殊产品除外）时，您将可能无法及时赎回申请的全部基金份额，或您赎回的款项可能延缓支付。
三、您应当充分了解基金定期定额投资和零存整取等储蓄方式的区别。定期定额投资是引导投资者进行长期投资、平均投资成本的一种简单易行的投资方式，但并不能规避基金投资所固有的风险，不能保证投资者获得收益，也不是替代储蓄的等效理财方式。
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